Zákon o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov

(1) Reklama 16) vrátane reklamnej a marketingovej komunikácie o úveroch na bývanie musí byť pravdivá, zrozumiteľná a nesmie byť klamlivá. 17)

(2) Informácie o dostupnosti alebo o nákladoch spojených s úverom na bývanie v reklamnej a marketingovej komunikácii, ktoré môžu uviesť do omylu spotrebiteľov, sú zakázané.

(3) Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa úveru na bývanie, v ktorej sa uvádza úroková sadzba úveru na bývanie alebo akýkoľvek číselný údaj týkajúci sa celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, musí obsahovať tieto informácie:

a) identifikáciu veriteľa alebo finančného agenta, a to najmä obchodné meno, ak ide o právnickú osobu, alebo meno a priezvisko, ak ide o fyzickú osobu,

b) informáciu, že zmluva o úvere na bývanie je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, alebo je zabezpečená iným právom týkajúcim sa nehnuteľnosti,

c) úrokovú sadzbu úveru na bývanie, a to fixnú úrokovú sadzbu úveru na bývanie alebo variabilnú úrokovú sadzbu úveru na bývanie alebo obidve,

d) podrobnosti o poplatkoch zahrnutých do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie,

e) celkovú výšku úveru na bývanie,

f) ročnú percentuálnu mieru nákladov, uvedenú aspoň tak zreteľne, ako je uvedená úroková sadzba úveru na bývanie,

g) dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie,

h) celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť,

i) výšku a počet splátok,

j) upozornenie, že zmena výmenného kurzu môže mať vplyv na celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, ak je zmluva o úvere na bývanie v cudzej mene.

(4) Informácie podľa odseku 3, ktoré sa uvádzajú v reklame alebo v akejkoľvek ponuke úveru na bývanie, musia byť stručné, zrozumiteľné, zreteľné, ľahko čitateľné alebo jasne počuteľné a musia zohľadňovať technické obmedzenia použitého reklamného média; informácie podľa odseku 3 písm. c) až i) sa uvedú vo forme reprezentatívneho príkladu.

(5) Ak je podmienkou na získanie úveru na bývanie za ponúkaných podmienok aj uzavretie zmluvy o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o úvere na bývanie, najmä poistenia, a ak náklady súvisiace s touto zmluvou o doplnkovej službe nemožno určiť vopred, uvedie sa v reklame zrozumiteľne, stručne a zreteľne aj informácia o povinnosti uzavrieť takúto zmluvu o doplnkovej službe spolu s ročnou percentuálnou mierou nákladov.

(6) Ustanoveniami odsekov 1 až 5 nie sú dotknuté ustanovenia o nekalých obchodných praktikách podľa osobitného predpisu. 18)

(1) Veriteľ môže spájať produkty; tým nie je dotknuté ustanovenie osobitných predpisov. 19) Viazanie produktov sa veriteľovi zakazuje.

(2) Veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa k zmluve o úvere na bývanie uzavretie náležitého poistenia. Veriteľ musí umožniť výber a akceptovať náležité poistenie aj od iného subjektu ako od subjektu navrhovaného alebo uprednostňovaného veriteľom, ak toto poistenie zaručuje rovnocennú úroveň poistenia, ktoré navrhol veriteľ; tým nie je dotknuté ustanovenie osobitných predpisov. 19)

(1) Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie alebo aj pri jej zmene povinný bezplatne informovať spotrebiteľa o postupe poskytovania úverov na bývanie, postupe správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a poskytnúť informácie o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim úvery na bývanie a informácie o pôsobnosti spotrebiteľských združení.

(2) Veriteľ je povinný

a) vypracovať, uplatňovať a dodržiavať vnútorné predpisy o postupe poskytovania úverov na bývanie, postupe správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, poskytnutých informáciách o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim úvery na bývanie a informácie o pôsobnosti spotrebiteľských združení,

b) zaviesť a uplatňovať účinné a prehľadné postupy poskytovania informácií pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie o postupe poskytovania úveru na bývanie a postupe správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie,

c) zabezpečiť plnenie ustanovenia odseku 1 v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom, najneskôr v deň uzavretia zmluvy o úvere na bývanie,

d) zverejniť na svojom webovom sídle a vo svojich prevádzkových priestoroch písomnou formou v štátnom jazyku 20) informácie podľa odseku 1,

e) informovať spotrebiteľa, s ktorým má uzatvorenú zmluvu o úvere na bývanie, spôsobom uvedeným v písmene d), a to najmenej 60 dní pred nadobudnutím účinnosti príslušnej zmeny o každej zmene súvisiacej s postupom poskytovania úverov na bývanie a postupom správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

(3) Veriteľ je povinný na účely výkonu dohľadu preukázať hodnoverným spôsobom, že spotrebiteľ bol informovaný a poučený o postupoch poskytovania úverov na bývanie, postupoch správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a o poskytnutých informáciách o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim úvery na bývanie a informáciách o pôsobnosti spotrebiteľských združení.

(4) Ak je to potrebné, veriteľ je povinný opätovne informovať spotrebiteľa o postupe poskytovania úverov na bývanie, postupe správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a informáciách o pôsobnosti spotrebiteľských združení a príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim úvery na bývanie.

(5) Súčasťou informácií, ktoré je veriteľ povinný sprístupniť vo svojich prevádzkových priestoroch alebo iným spôsobom podľa odseku 2 písm. d), musia byť aj všeobecné obchodné podmienky a ich dodatky veriteľa súvisiace s poskytovaním úverov na bývanie, ak sa pri uzavretí zmluvy o úvere na bývanie na ne odkazuje. Na požiadanie spotrebiteľa je veriteľ povinný poskytnúť ďalšie doplňujúce informácie.

(6) Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi všeobecné informácie o úvere na bývanie, a to trvalým zverejňovaním v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, 21) ktoré je dostupné spotrebiteľovi prostredníctvom Európskeho štandardizovaného informačného formulára [ďalej len „formulár (ESIS)“], ktorý je uvedený v [prílohe č. 1] .

(7) Všeobecné informácie o úvere na bývanie podľa odseku 6 sú jednoznačné a zrozumiteľné informácie o

a) obchodnom mene a sídle alebo mieste podnikania veriteľa alebo finančného agenta a identifikačnom čísle, ak ide o právnickú osobu, alebo mene, priezvisku, mieste podnikania alebo adrese trvalého pobytu a identifikačnom čísle veriteľa, ak bolo pridelené, alebo finančného agenta, ak ide o fyzickú osobu,

b) účele použitia úveru na bývanie,

c) forme zábezpeky alebo poistenia, prípadne vrátane možnosti, že sa vyžadovaná forma zábezpeky alebo poistenia môže nachádzať v inom členskom štáte,

d) dobe trvania zmluvy o úvere na bývanie,

e) type úrokovej sadzby úveru na bývanie so stručným opisom vlastností fixnej úrokovej sadzby a variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie vrátane súvisiacich dôsledkov pre spotrebiteľa,

f) cudzej mene alebo menách vrátane vysvetlenia možných dôsledkov pre spotrebiteľa, pri úvere na bývanie v cudzej mene,

g) celkovej výške úveru na bývanie, celkových nákladoch spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornených pomocou reprezentatívneho príkladu,

h) budúcich možných nákladoch nezahrnutých do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, ktoré sa majú zaplatiť v súvislosti so zmluvou o úvere na bývanie,

i) možnostiach úhrady úveru na bývanie, splatenia úveru na bývanie veriteľovi vrátane počtu splátok istiny, frekvencie a výšky pravidelných splátok úveru na bývanie,

j) podmienkach súvisiacich s predčasným splatením úveru na bývanie,

k) potrebe ocenenia nehnuteľnosti spotrebiteľa, nákladoch spotrebiteľa súvisiacich s ocenením nehnuteľnosti spotrebiteľa a informácie o oceňovateľovi nehnuteľností, 22)

l) povinnosti uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe k zmluve o úvere na bývanie podľa [§ 4 ods. 2] , ak je podmienkou na získanie úveru na bývanie uzavretie zmluvy o doplnkovej službe pre spotrebiteľa, a informáciu o tom, že zmluvu o doplnkovej službe možno uzavrieť s poskytovateľom, ktorý nie je veriteľom,

m) výške úroku zaplateného celkovo do najbližšej zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie a

n) zostatku istiny

1. ku dňu zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie,

2. ku koncu obdobia predchádzajúceho nasledujúcej zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie,

o) názve referenčnej hodnoty a jej správcovi, ak je dostupná zmluva o úvere na bývanie, ktorá odkazuje na referenčnú hodnotu podľa osobitného predpisu 22a) a informácie o dôsledkoch zmeny referenčnej hodnoty pre spotrebiteľa.

(8) Informácie podľa odseku 7 písm. m) a n) je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie a rovnako aj pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie, ak ide o zmluvu o úvere na bývanie pre spotrebiteľa, ktorej účelom je vyplatenie úveru na bývanie podľa [§ 1 ods. 2 písm. a)] a [b)] a [ods. 3] , ako aj na požiadanie spotrebiteľa. Pri variabilnej úrokovej sadzbe úveru na bývanie poskytnuté informácie veriteľom podľa odseku 7 písm. m) a n) spotrebiteľovi majú informačný charakter.

(9) Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, podľa ktorej spotrebiteľ spláca určenú splátku celkovej výšky úveru na bývanie v určenom období a plní povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie, je veriteľ povinný v informáciách podľa odseku 7 zrozumiteľne a stručne uviesť, že plnenie podmienok zmluvy o úvere na bývanie zaručuje alebo nezaručuje splatenie celkovej výšky úveru na bývanie podľa zmluvy o úvere na bývanie.

(1) Veriteľ je povinný bezplatne a v dostatočnom časovom predstihu poskytnúť spotrebiteľovi informácie podľa [§ 5] a jednoznačné a zrozumiteľné vysvetlenia, aby mohol spotrebiteľ posúdiť, či ponúkaná zmluva o úvere na bývanie a doplnková služba spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii, a to objasnením informácií a základných vlastností ponúkaných úverových produktov a doplnkovej službe, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie podľa [§ 5] , a konkrétneho vplyvu, ktorý môže pôsobiť na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o úvere na bývanie a doplnkovej služby.

(2) Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o úvere na bývanie možno vypovedať samostatne a o dôsledkoch takého konania pre spotrebiteľa.

(1) Ročná percentuálna miera nákladov úveru na bývanie sa vypočíta podľa vzorca uvedeného v [prílohe č. 2] . Ak je to potrebné, môžu sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov použiť dodatočné predpoklady uvedené v [prílohe č. 2] .

(2) Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom na bývanie. Náklady na otvorenie a vedenie účtu, na ktorom sa zaznamenávajú platobné operácie, na používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpanie a ostatné náklady na platobné operácie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, ak otvorenie alebo vedenie účtu je potrebné na získanie úveru na bývanie alebo na jeho získanie za podmienok, za akých sa ponúka a je na žiadosť spotrebiteľa.

(3) Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa vychádza z predpokladov, že zmluva o úvere na bývanie zostane platná dohodnutý čas a že veriteľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách určených v zmluve o úvere na bývanie.

(4) Ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie a zmenu poplatkov zahrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, ktoré sa však nedajú určiť v čase výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov, pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa vychádza z predpokladu, že úroková sadzba úveru na bývanie a ostatné poplatky zostanú nemenné a budú platiť až do konca platnosti zmluvy o úvere na bývanie.

(5) Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla fixná úroková sadzba úveru na bývanie k počiatočnému obdobiu na obdobie najmenej päť rokov, na konci ktorého sa určí nová fixná úroková sadzba úveru na bývanie na ďalšie obdobie, výpočet dodatočnej názornej ročnej percentuálnej miery nákladov uvedenej vo formulári (ESIS) sa vzťahuje len na počiatočné obdobie fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie za predpokladu, že na konci obdobia fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie sa zostatok istiny splatí a zmluvný vzťah medzi veriteľom a spotrebiteľom bude pokračovať.

(6) Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba úveru na bývanie, je veriteľ povinný bezodkladne informovať spotrebiteľa o možnom vplyve zmien úrokovej sadzby na výšku splátok a na ročnú percentuálnu mieru nákladov písomnou formou alebo prostredníctvom formulára (ESIS) potom, ako sa o takom možnom vplyve dozvedel.

(7) Informáciu podľa odseku 6 veriteľ poskytne spotrebiteľovi uvedením dodatočnej ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorá zohľadňuje riziká spojené s významným zvýšením úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(8) Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba úveru na bývanie bez obmedzenia, veriteľ je povinný v dostatočnom časovom predstihu upozorniť spotrebiteľa na zmeny celkových nákladov spojených s úverom na bývanie; to neplatí, ak ide o zmluvu o úvere na bývanie podľa odseku 5.

(9) Opatrením, 26) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov.

(1) Veriteľ je povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie, a to pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie alebo pred zmenou zmluvy o úvere na bývanie týkajúcou sa výrazného navýšenia celkovej výšky úveru na bývanie.

(2) Pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa zohľadňuje najmä schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie a potrebné a primerané skutočnosti, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie. Veriteľ pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie berie do úvahy najmä čas, na ktorý sa poskytuje úver na bývanie, výšku poskytnutého úveru na bývanie, príjem spotrebiteľa, výdavky spotrebiteľa, účel použitia úveru na bývanie a ďalšie finančné a ekonomické okolnosti, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

(3) Veriteľ je povinný pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

(4) Na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa použijú najmä tieto položky:

a) príjem spotrebiteľa,

b) náklady na zabezpečenie nevyhnutných podmienok na uspokojovanie základných životných potrieb spotrebiteľa,

c) výška splátky poskytovaného úveru na bývanie,

d) peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.

(5) Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4 písm. a).

(6) Veriteľ je povinný pri úvere na bývanie, pri ktorom nie je určená fixná úroková sadzba počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, zahrnúť do výpočtu limitu ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie dopad možného navýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(7) Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku 3.

(8) Podmienka uvedená v odseku 7 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorým sa splatí jeden existujúci úver alebo viac existujúcich úverov na bývanie alebo spotrebiteľských úverov podľa osobitného predpisu 5) (ďalej len „refinancovaný úver“), alebo ak ide o zmenu zmluvy spočívajúcej v navýšení výšky úveru na bývanie (ďalej len „navýšený úver“), ak v týchto situáciách výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov; to neplatí, ak dátum splatnosti úveru na bývanie nastane po dovŕšení 65. roku veku spotrebiteľa a zároveň lehota splatnosti poskytnutého úveru na bývanie prevyšuje priemernú zostatkovú lehotu splatnosti vypočítanú ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov alebo navýšených úverov, ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov alebo navýšených úverov okrem prevyšovania takto vypočítanej zostatkovej lehoty splatnosti o najviac šesť mesiacov z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa.

(9) Veriteľ nemôže pri určovaní limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a limitu na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku 3 zohľadňovať

a) zabezpečenie pohľadávky zo zmluvy o úvere na bývanie,

b) predpokladaný nárast príjmov spotrebiteľa,

c) poistenie splatenia úveru na bývanie alebo jeho časti.

(10) Veriteľ je povinný na účely podľa odseku 3 použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, 23a) peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške celkovej zadlženosti a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ je povinný, bez súhlasu spotrebiteľa, len na splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a na účely podľa odseku 3, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa od Sociálnej poisťovne, 23aa) a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ overuje len informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získal od spotrebiteľa, u ktorého posudzuje schopnosť splácať úver na bývanie. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, 23a) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum podľa osobitného predpisu 23b) a na príjem spotrebiteľa.

(11) Veriteľ je povinný pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zohľadňovať očakávané začatie poberania starobného dôchodku 24) spotrebiteľa počas lehoty splácania úveru na bývanie.

(12) Veriteľ je povinný určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit na lehotu splatnosti úveru na bývanie.

(13) Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak lehota splatnosti tohto úveru na bývanie spĺňa limit určený veriteľom podľa odseku 12; tento limit na lehotu splatnosti úveru na bývanie možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

(14) Podmienka uvedená v odseku 13 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorý je refinancovaným úverom, ak výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov a zároveň lehota splatnosti poskytnutého úveru na bývanie nie je dlhšia ako priemerná zostatková lehota splatnosti jednotlivých refinancovaných úverov, pričom táto priemerná hodnota je vypočítaná ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov, a ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov.

(15) Ak je úver na bývanie sprostredkovaný finančným agentom, je veriteľ povinný osobitne monitorovať úvery na bývanie poskytnuté prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona, 13) a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto úvery na bývanie nevykazujú vyššie riziko nesplácania úverov na bývanie v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom. Pri identifikovaní výrazne vyššieho rizika nesplácania úverov na bývanie poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona 13) v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom je veriteľ povinný bezodkladne prijať potrebné opatrenia na zníženie tohto rizika.

(16) Opatrením, 26 ) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o

a) metodike na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, o určení nákladov spotrebiteľa a ich minimálnej výške, o výške a spôsobe určenia limitov pre ukazovateľ schopnosti splácať úver na bývanie, výške a spôsobe zohľadnenia možného nárastu úrokových sadzieb úveru na bývanie a o tom, čo sa rozumie výrazným navýšením celkovej výšky úveru na bývanie a výrazným prevyšovaním súčtu zostávajúcich výšok existujúcich úverov na bývanie,

b) požiadavkách na predkladanie dokladov o príjmoch spotrebiteľa a overovanie údajov o príjmoch spotrebiteľa,

c) limite na lehoty splatnosti úveru na bývanie a výške tohto limitu,

d) spôsobe a podmienkach splácania úveru na bývanie,

e) limite na podiel úverov poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona 13) voči celkovému objemu poskytnutých úverov na bývanie a výške tohto limitu,

f) limite pre ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie, výške tohto limitu a podmienkach oceňovania založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie,

g) limite na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu, výške tohto limitu a metodiku na výpočet tohto podielu.

(17) Pri výraznom navýšení celkovej výšky úveru na bývanie je veriteľ povinný opätovne posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie na základe aktualizovaných informácií podľa odseku 2; to neplatí, ak sa dodatočné navýšenie úveru na bývanie predpokladalo a zohľadnilo už pri pôvodnom posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

(18) V záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní úveru na bývanie je veriteľ povinný na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, zdokumentovať a zachovávať postupy a informácie, na základe ktorých sa posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zakladá, a postupovať v súlade s týmito postupmi a informáciami.

(19) Veriteľ nesmie posudzovať schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie len na základe toho, že hodnota založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie presahuje výšku úveru na bývanie alebo za predpokladu, že sa táto hodnota zvýši, okrem zmluvy o úvere na bývanie, ktorej účelom je výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie.

(20) Veriteľ je povinný na účely poskytovania úverov na bývanie a posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver poskytovať údaje o úveroch na bývanie najmenej do jedného elektronického registra údajov 27) (ďalej len „register“).

(21) Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu, 28) banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky 9) údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu 29) na splnenie účelu podľa odseku 23 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.

(22) Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa osobitného predpisu. 29a)

(23) Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 31.

(24) Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného predpisu 30) o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 17 do jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitných predpisov. 31)

(25) Prevádzkovateľ registra je povinný v súčinnosti so Sociálnou poisťovňou zabezpečiť elektronické overovanie informácií súvisiacich s príjmom spotrebiteľa veriteľom. 23aa)

(26) Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 17 až 19 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa [§ 11] ; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií ustanovených v [§ 11] spotrebiteľom.

(27) Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností podľa [§ 15] , je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na bývanie bez úroku a bez poplatkov.

(28) Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo do databázy podľa odseku 10, [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

(29) Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy podľa odseku 10, [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.

(30) Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.

(31) Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie podľa [§ 5] a [6] ,

b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu, 28) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, 9) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň 80 % veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu, 28) ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu, 32) banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

(32) Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie úveru na bývanie. Tieto podmienky sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri

a) poskytnutí úveru na bývanie,

b) zmene úrokovej sadzby v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch pri úvere na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

(33) Ak odseky 34 a 36 neustanovujú inak, pre postupné splácanie úveru na bývanie podľa odseku 32 sa uplatňujú tieto podmienky:

a) úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a

b) po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie neprevyšuje zostatkovú istinu pri úvere na bývanie s pravidelnými rovnakými splátkami.

(34) Podmienka podľa odseku 33 písm. b) sa nevzťahuje na

a) odklad alebo dočasné zníženie splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania úveru na bývanie,

b) obdobie nepresahujúce šesť mesiacov,

c) zmenu úrokovej sadzby úveru na bývanie v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch, ak ide o úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená na celé obdobie splatnosti úveru na bývanie,

d) narodenie dieťaťa alebo osvojenie si maloletého dieťaťa a splnenie všetkých podmienok podľa [§ 13 ods. 16] ,

e) odklad splácania úveru na bývanie, ktorého účelom je výstavba nehnuteľnosti na bývanie, ktorý nesmie byť dlhší ako 18 mesiacov od prvého čerpania úveru.

(35) Pre úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie a jej zmena v čase jej refixácie závisí od vývoja na finančných trhoch, sa podmienka podľa odseku 33 písm. b) uplatňuje za predpokladu rovnakej úrokovej sadzby počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

(36) Podmienky podľa odseku 33 sa nevzťahujú na úver na bývanie poskytnutý podľa osobitného predpisu, 3) ktorým je stavebný úver podľa osobitného predpisu, 32a) ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel medzi sumou potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte stavebného sporiteľa v čase poskytnutia úveru na bývanie rovnomerným spôsobom pri zohľadnení jeho úrokovej sadzby a lehoty splatnosti.

(37) Ak je úver na bývanie úplne alebo čiastočne zabezpečený podľa osobitného predpisu 32b) počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, podmienky podľa odseku 33 sa vzťahujú iba na časť úveru na bývanie prevyšujúcu hodnotu zabezpečenia upravenú podľa osobitného predpisu. 32c)

(1) Veriteľ je povinný na účely poskytnutia úveru na bývanie, ktorý je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie.

(2) Ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie je podiel výšky úveru na bývanie k hodnote nehnuteľnosti, ktorou je založený tento úver na bývanie.

(3) Na účely odseku 1 je veriteľ povinný zabezpečiť obozretné posúdenie hodnoty založenej nehnuteľnosti oceňovateľom podľa osobitného predpisu. 22)

(1) Veriteľ je povinný uplatňovať zásady odmeňovania riadne, čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne, a aby sa pri nich zohľadňovali práva a záujmy spotrebiteľov. Veriteľ uplatňuje zásady odmeňovania primerane aj na osoby podľa osobitného predpisu. 33)

(2) Veriteľ je povinný zabezpečiť taký spôsob odmeňovania, aby nebránil uplatňovaniu jeho povinností týkajúcich sa práv a záujmov spotrebiteľa.

(3) Zásady odmeňovania veriteľa musia byť v súlade s účinným systémom riadenia rizík, obchodnou stratégiou a dlhodobými cieľmi veriteľa a majú zahŕňať aj opatrenia na zabránenie konfliktu záujmov.

(4) Na veriteľa, ktorý je bankou, 34) sa ustanovenia o zásadách odmeňovania podľa tohto zákona nevzťahujú.

(5) Na finančného agenta alebo finančného poradcu sa uplatňujú zásady odmeňovania podľa tohto zákona a podľa osobitného predpisu. 35)

(1) Informácie na účely [§ 8 ods. 1] získava veriteľ

a) z interných alebo hodnoverných externých zdrojov,

b) od spotrebiteľa,

c) od finančného agenta.

(2) Veriteľ je povinný zabezpečiť, aby informácie o príjmoch spotrebiteľa na účel posúdenia schopnosti splácať úver na bývanie boli dokladované alebo overené prostredníctvom interného zdroja alebo hodnoverného externého zdroja, ktorý je nezávislý od spotrebiteľa.

(3) Spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné, zrozumiteľné a nezávisle overiteľné informácie potrebné pre posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie vrátane výdavkov spotrebiteľa, a to v dostatočnom časovom predstihu pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie; tým nie je dotknutá povinnosť veriteľa využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy.

(4) Ak spotrebiteľ nesplnil povinnosť podľa odseku 3, veriteľ vyzve spotrebiteľa na odstránenie a nápravu zistených nedostatkov v primeranej lehote.

(5) Veriteľ je povinný upozorniť spotrebiteľa, že ak poskytne informácie, na základe ktorých nie je veriteľ schopný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie, alebo odmietol poskytnúť informácie alebo potvrdenie potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, nemôže byť úver na bývanie poskytnutý.

(6) Ustanoveniami odsekov 1 až 5 nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. 31)

(1) Osoba, ktorá spracúva v registri alebo v databáze podľa osobitného predpisu 36) údaje o spotrebiteľoch na účel posudzovania ich schopnosti splácania úverov na bývanie 37) a na účely monitorovania dodržiavania úverových záväzkov spotrebiteľov počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie a ktorá umožňuje prístup k údajom o spotrebiteľoch tretím osobám, je povinná umožniť veriteľom z iného členského štátu prístup k údajom o spotrebiteľoch za rovnakých a nediskriminačných podmienok, ako majú veritelia so sídlom v Slovenskej republike. Táto osoba je povinná zverejniť podmienky prístupu veriteľov k údajom o spotrebiteľoch spôsobom umožňujúcim diaľkový prístup.

(2) Podmienky ustanovené v odseku 1 sa vzťahujú na všetky registre bez ohľadu na zriaďovateľa.

(3) Ustanoveniami odsekov 1 a 2 nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. 31)

(1) Veriteľ poskytuje úvery na bývanie podľa ním vydaných všeobecných podmienok poskytovania úverov na bývanie, ktoré musia mať písomnú formu a musia obsahovať najmä

a) náležitosti žiadosti o úver na bývanie,

b) postup pri predkladaní žiadosti o úver na bývanie,

c) podmienky poskytnutia úveru na bývanie vrátane rámcového vymedzenia druhu, spôsobu a rozsahu spôsobu zabezpečenia pohľadávok úveru na bývanie zo zmluvy o úvere na bývanie a vymedzenia celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie a s uzavretím zmluvy o úvere na bývanie,

d) postup veriteľa pri omeškaní spotrebiteľa so splácaním úveru na bývanie alebo jeho príslušenstva,

e) podmienky výkonu záložného práva k nehnuteľnosti zriadeného na zabezpečenie úveru na bývanie,

f) informácie o právach spotrebiteľa podľa [§ 18 ods. 6] , [7] a [9] .

(2) Zmluva o úvere na bývanie musí mať písomnú formu, inak je neplatná. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

(3) Veriteľ je povinný súčasne s odbornou starostlivosťou preukázať, že spotrebiteľa oboznámil so znením všeobecných podmienok poskytovania úverov na bývanie.

(4) Zmluva o úvere na bývanie okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 38) musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh úveru na bývanie,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu; ak je úver na bývanie ponúkaný alebo zmluva o úvere na bývanie uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o úvere na bývanie obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu, alebo fyzickú osobu,

c) adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko, rodné číslo, adresu trvalého pobytu, telefónne číslo a adresu elektronickej pošty spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,

e) dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie a termín konečnej splatnosti úveru na bývanie,

f) celkovú výšku a konkrétnu menu úveru na bývanie a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

g) určenie, či ide o zmluvu o úvere na bývanie v cudzej mene podľa [§ 16] ,

h) informáciu o možnosti zmeny meny v zmluve o úvere na bývanie,

i) presné označenie nehnuteľnosti určenej na bývanie, na ktorú sa poskytuje úver na bývanie; za splnenie tejto podmienky sa považuje aj presné označenie tejto nehnuteľnosti určenej na bývanie v dodatku k zmluve o úvere na bývanie uzavretom najneskôr pred poskytnutím, čo len časti peňažných prostriedkov z úveru na bývanie,

j) úrokovú sadzbu úveru na bývanie, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorú je výška úrokovej sadzby úveru na bývanie naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby úveru na bývanie, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby úveru na bývanie, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách úveru na bývanie,

k) odplatu podľa osobitných predpisov, 39)

l) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

m) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami úveru na bývanie na účely jeho splatenia, spôsob zúčtovania jednotlivých položiek splátky,

n) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 8, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o úvere na bývanie na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie,

o) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

p) poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, ak sa taký účet zriadi, spoločne s poplatkami za používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpania s inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy o úvere na bývanie a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

q) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije pri omeškaní spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a poplatky pri neplnení zmluvy o úvere na bývanie,

r) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania úveru na bývanie,

s) podrobné vymedzenie druhu, spôsobu a rozsahu zabezpečenia pohľadávok veriteľa zo zmluvy o úvere na bývanie alebo poistenie,

t) cenu nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom záložného práva,

u) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

v) právo na splatenie úveru na bývanie pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení úveru na bývanie a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie úveru na bývanie pred lehotou splatnosti podľa [§ 18] ,

w) zmeny okolností na strane spotrebiteľa, za ktorých je veriteľ oprávnený požadovať predčasné splatenie úveru na bývanie,

x) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o úvere na bývanie,

y) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o úvere na bývanie,

z) právo na premyslenie pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie a odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie podľa [§ 14 ods. 2] a [3] ,

aa) spôsoby vypovedania zmluvy o úvere na bývanie,

ab) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu 40) podľa [§ 23] ,

ac) názov zmluvy, ktorý obsahuje slová úver na bývanie v príslušnom gramatickom tvare.

(5) Zmluva o úvere na bývanie môže obsahovať aj ďalšie náležitosti dohodnuté medzi veriteľom a spotrebiteľom, pričom tieto náležitosti nemôžu podstatne alebo neúmerne navyšovať úver na bývanie.

(6) Podstatné náležitosti zmluvy o úvere na bývanie je možné meniť len formou uzavretia dodatku k zmluve alebo uzavretím novej zmluvy; to neplatí, ak ide o zmenu úrokovej sadzby od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby. Podstatnými náležitosťami zmluvy o úvere na bývanie na účely podľa prvej vety sú náležitosti uvedené v odseku 4 písm. a), e), f), i), j), l), m), o), q) a v).

(7) Ak zmluva o úvere na bývanie na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie.

(8) Amortizačná tabuľka podľa odseku 7 uvádza splátky, ktoré sa zaplatili a ktoré sa majú zaplatiť a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby úveru na bývanie a môžu sa uviesť aj dodatočné náklady; ak úroková sadzba úveru na bývanie nie je fixná alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o úvere na bývanie môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o úvere na bývanie.

(9) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(10) Veriteľovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv o úvere na bývanie, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za také konanie sa považuje aj to, že sa čerpanie peňažných prostriedkov alebo zmluvy o úvere na bývanie zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl, neskúsenosť alebo dôverčivosť spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na úvery na bývanie, považuje sa zmluva o úvere na bývanie za neplatnú; to neplatí, ak veriteľ preukáže, že nemal v úmysle obísť tento zákon a jeho konanie neodporuje dobrým mravom.

(11) Veriteľ nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o úvere na bývanie, ktorého cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento zákon, tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. 41)

(12) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o úvere na bývanie.

(13) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu úveru na bývanie alebo účtu, alebo zrušenie účtu, na ktorom je vedený úver na bývanie a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia úveru na bývanie alebo poskytnutia úveru na bývanie za ponúkaných podmienok.

(14) Veriteľ je povinný v oznámení podľa [§ 18 ods. 6] poučiť spotrebiteľa o podmienkach predčasného splatenia úveru na bývanie alebo jeho časti, pri splnení ktorých nie je možné od spotrebiteľa požadovať úhradu úrokov, poplatkov alebo iných nákladov.

(15) Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nedošlo k splateniu splátky z úveru na bývanie v lehote jej splatnosti, a to písomne alebo formou krátkej textovej správy (SMS), a to najneskôr do 15 dní odo dňa splatnosti tejto splátky z úveru na bývanie. Poplatky za informácie podľa prvej vety nesmú presiahnuť skutočne vynaložené a hodnoverne preukázateľné náklady súvisiace so zaslaním upomienky v súvislosti s omeškaním splátky úveru na bývanie spotrebiteľa.

(16) Ak je spotrebiteľom osoba, ktorá ku dňu podania žiadosti o úver na bývanie dovŕšila 18 rokov a neprekročila 35 rokov veku, zmluva o úvere na bývanie musí obsahovať aj záväzok veriteľa, že jej umožní odložiť splátky istiny úveru na bývanie alebo znížiť mesačnú splátku úveru na bývanie až na polovicu jej výšky počas 36 mesiacov, ak sa tejto osobe narodí dieťa alebo táto osoba si osvojí maloleté dieťa a táto osoba o to veriteľa písomne požiada v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo osvojenia si maloletého dieťaťa a k žiadosti priloží aj rodný list dieťaťa. Veriteľovi sa umožňuje určiť v zmluve o úvere na bývanie aj iné okolnosti a dôvody, pri ktorých umožní odloženie splátok istiny úveru na bývanie alebo zníženie mesačnej splátky úveru na bývanie podľa prvej vety.

(17) Odloženie splátok istiny úveru na bývanie alebo zníženie mesačnej splátky úveru na bývanie podľa odseku 16, a to na základe výberu z týchto možností osobou podľa odseku 16, začne plynúť dňom účinnosti zmeny zmluvy o úvere na bývanie, ktorej predmetom je odloženie splátok istiny úveru na bývanie alebo zníženie mesačnej splátky úveru na bývanie.

(18) Veriteľovi sa zakazuje požadovať, aby spotrebiteľ poskytol zabezpečenie splnenia svojho záväzku úveru na bývanie v hodnote neprimerane vyššej, ako je výška záväzku spotrebiteľa vyplývajúceho zo zmluvy o úvere na bývanie v čase uzavretia dohody o zabezpečení splnenia záväzku spotrebiteľa.

(19) Z dôvodov na strane veriteľa alebo jeho právnych nástupcov sa nemôže vynucovať predčasné splácanie pohľadávok z úverov na bývanie účelovo určených na účely uvedené v [§ 1 ods. 6] , a to ani pri zrušení a likvidácii veriteľa alebo jeho právnych nástupcov; to neplatí pri riešení krízovej situácie veriteľa podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu, 45b) ani pri konkurze na majetok veriteľa po ukončení prevádzkovania podniku 41a) konkurzným správcom podľa osobitného predpisu. 45c)

(1) Veriteľ je povinný spotrebiteľovi umožniť v lehote 14 kalendárnych dní premyslieť si, či uzavrie zmluvu o úvere na bývanie, alebo využije právo na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie bez uvedenia dôvodu.

(2) Ak spotrebiteľ využije lehotu na premyslenie pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie, stráca právo na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie. Ponuka zmluvy o úvere na bývanie je pre veriteľa záväzná a spotrebiteľ môže ponuku zmluvy o úvere na bývanie kedykoľvek počas 14 kalendárnych dní prijať.

(3) Ak spotrebiteľ odstúpi od zmluvy o úvere na bývanie do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy o úvere na bývanie alebo odo dňa, keď je spotrebiteľovi doručená zmluva o úvere na bývanie vrátane súvisiacich dokumentov, ktorú uzavrel s veriteľom, ak tento deň nasleduje po dni uzavretia zmluvy o úvere na bývanie, ustanovenia osobitných predpisov 42) o práve na odstúpenie od zmluvy sa nepoužijú. Ak zmluva o úvere na bývanie neobsahuje zmluvné podmienky podľa [§ 13] , začína lehota na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie plynúť od okamihu, keď spotrebiteľ tieto zmluvné podmienky obdržal.

(4) Oznámenie o odstúpení od zmluvy o úvere na bývanie zašle spotrebiteľ veriteľovi písomne. Lehota na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie sa považuje za dodržanú, ak oznámenie o odstúpení od zmluvy o úvere na bývanie bolo v súlade s postupom uvedeným v zmluve o úvere na bývanie podľa [§ 13 ods. 4 písm. z)] odovzdané na poštovú prepravu najneskôr v posledný deň lehoty podľa odseku 3.

(5) Ak spotrebiteľ uplatní právo podľa odseku 3, je povinný zaplatiť veriteľovi istinu a úrok z tejto istiny odo dňa, keď sa úver na bývanie začal čerpať, až do dňa splatenia istiny, a to bezodkladne najneskôr do 30 kalendárnych dní po odoslaní oznámenia o odstúpení od zmluvy o úvere na bývanie veriteľovi. Úrok sa vypočíta na základe dohodnutej úrokovej sadzby úveru na bývanie. Ak spotrebiteľ uplatní právo podľa odseku 1, veriteľ nemá nárok na žiadnu inú kompenzáciu od spotrebiteľa okrem kompenzácie nenávratných poplatkov, ktoré veriteľ zaplatil orgánu verejnej správy v súvislosti s týmto úverom na bývanie.

(6) Ak veriteľ alebo tretia osoba na základe zmluvy medzi treťou osobou a veriteľom poskytol doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o úvere na bývanie, okamihom odstúpenia od zmluvy o úvere na bývanie podľa odseku 3 zaniká aj zmluva o doplnkovej službe. Veriteľ je povinný bezodkladne informovať tretiu osobu o tom, kedy k odstúpeniu od zmluvy o úvere na bývanie došlo.

(1) Poskytnutý úver na bývanie sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o úvere na bývanie nemá písomnú formu podľa [§ 13 ods. 2] ,

b) zmluva o úvere na bývanie neobsahuje náležitosti podľa [§ 13 ods. 4 písm. a) až l)] , [s)] a [ab)] ,

c) v zmluve o úvere na bývanie je uvedená nesprávna ročná percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa.

(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa [§ 8 ods. 1] , nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie úveru na bývanie. Pri hrubom porušení povinností podľa [§ 8 ods. 1] sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinností podľa [§ 8 ods. 1] sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

(3) Ak osoba v zmluve o úvere na bývanie označená ako veriteľ neoprávnene poskytne úver na bývanie bez povolenia podľa osobitných predpisov, 43) uzatvorená zmluva o úvere na bývanie je neplatná. Ak vznikne spotrebiteľovi povinnosť vydať poskytnuté finančné plnenie, osoba v neplatnej zmluve o úvere na bývanie označená ako veriteľ je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy o úvere na bývanie, ak sa nedohodnú inak; tým nie je dotknuté právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté finančné plnenie naraz.

(4) Spotrebiteľ sa môže pred súdom domáhať určenia neplatnosti zmluvy o úvere na bývanie alebo určenia bezúročnosti a bezpoplatkovosti poskytnutého úveru na bývanie žalobou. 43a)

(1) Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie v cudzej mene, má spotrebiteľ právo kedykoľvek počas trvania zmluvy o úvere na bývanie bezodplatne zmeniť menu zmluvy o úvere na bývanie na alternatívnu menu alebo veriteľ poskytujúci úver na bývanie v cudzej mene je povinný prijať opatrenia na predchádzanie vzniku kurzového rizika, ktorému je spotrebiteľ vystavený v súvislosti so zmluvou o úvere na bývanie. Podrobnosti podľa prvej vety ustanoví zmluva o úvere na bývanie.

(2) Alternatívnou menou uvedenou v odseku 1 sa na účely tohto zákona rozumie mena

a) v ktorej spotrebiteľ poberá príjem alebo je držiteľom aktív, z ktorých sa má úver splatiť, ako bolo uvedené v čase vykonania posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver vo vzťahu k zmluve o úvere na bývanie alebo

b) členského štátu, v ktorom mal spotrebiteľ trvalý pobyt v čase uzavretia zmluvy o úvere na bývanie alebo v ktorom má trvalý pobyt v súčasnosti.

(3) Pri zmene meny v zmluve o úvere na bývanie na alternatívnu menu, sa na prepočet cudzej meny použije výmenný kurz, ktorý je platný v deň podania žiadosti o zmenu meny v zmluve o úvere na bývanie, ak v zmluve o úvere na bývanie nie je dohodnuté inak.

(4) Výmenným kurzom sa na účely tohto zákona rozumie výmenný kurz, ktorý sa používa ako základ na prepočet medzi menami a je určený pre príslušné meny Európskou centrálnou bankou alebo Národnou bankou Slovenska. 44)

(5) Ak má spotrebiteľ uzavretú zmluvu o úvere na bývanie v cudzej mene, veriteľ je povinný pravidelne informovať spotrebiteľa písomnou formou alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, minimálne vtedy, ak pri výmennom kurze medzi menou uvedenou v zmluve o úvere na bývanie a menou členského štátu platnou v čase uzavretia zmluvy o úvere na bývanie sa celková výška úveru na bývanie, ktorú musí spotrebiteľ splatiť a ktorá ostáva nesplatená alebo výška pravidelných splátok, odlišuje o viac ako 20 %.

(6) Informácie podľa odseku 5 obsahujú upozornenia pre spotrebiteľa o

a) zvýšení celkovej výšky úveru na bývanie, ktorú musí zaplatiť,

b) určení práva uskutočniť zmenu na alternatívnu menu a podmienky takej zmeny a

c) mechanizme, ktorý je uplatniteľný na obmedzenie rizík výmenného kurzu, ktorým je spotrebiteľ vystavený.

(7) Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi informácie podľa odsekov 1 až 5 a 8 prostredníctvom formulára (ESIS) a v zmluve o úvere na bývanie.

(8) Ak zmluva o úvere na bývanie neobsahuje ustanovenia zamerané na obmedzenie rizika výmenného kurzu, ktorému je spotrebiteľ vystavený, na úroveň zmeny výmenného kurzu pod 20 %, vo formulári (ESIS) sa uvedie názorný príklad vplyvu zmeny výmenného kurzu na úrovni 20 %.

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, v ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba,

a) indexy a referenčné sadzby použité na výpočet úrokovej sadzby úveru na bývanie musia byť jasné, dostupné, objektívne a overiteľné pre potreby zmluvných strán a pre orgán dohľadu podľa [§ 23] ,

b) záznamy o indexoch pre výpočet úrokových sadzieb úveru na bývanie musia byť uchovávané veriteľom alebo poskytovateľom indexov desať rokov po skončení platnosti indexu.

(1) Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o úvere na bývanie úver na bývanie pred dohodnutou lehotou splatnosti úplne alebo čiastočne splatiť. Spotrebiteľ je povinný uhradiť úrok len za časové obdobie od poskytnutia úveru na bývanie do jeho splatenia a skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie, ak odsek 6 neustanovuje inak; tieto skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie nesmú presiahnuť 1 % z predčasne splatenej sumy úveru na bývanie okrem odsekov 2, 6 alebo odseku 9.

(2) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa akýkoľvek poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov, ak predčasné splatenie úveru na bývanie v jednej alebo viacerých splátkach celkovo nepresiahne výšku 30 % istiny tohto úveru na bývanie počas kalendárneho roka. Spotrebiteľ má právo uskutočniť splátku podľa predchádzajúcej vety každý kalendárny mesiac jedenkrát.

(3) Ak spotrebiteľ splatí úver na bývanie pred uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie podľa odseku 6, veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa úhradu nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti so splatením úveru na bývanie alebo jeho časti na podnet spotrebiteľa, ak je taká náhrada odôvodnená a neprekračuje finančnú stratu veriteľa. Veriteľ nemôže od spotrebiteľa požadovať pokutu ani iné sankcie alebo plnenia v súvislosti s predčasným splatením úveru na bývanie.

(4) Ak chce spotrebiteľ splniť povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie pred lehotou splatnosti a podá žiadosť o predčasné splatenie úveru na bývanie, veriteľ je povinný bezodkladne a bezodplatne poskytnúť informácie spotrebiteľovi potrebné na posúdenie možnosti predčasného splatenia úveru na bývanie, a to v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, 21) ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

(5) Informácie podľa odseku 4 obsahujú možnosti splatenia úveru na bývanie pred lehotou splatnosti, ktoré musia byť zrozumiteľné, primerané a odôvodnené vrátane dôsledkov vyplývajúcich zo splnenia povinností pred uplynutím platnosti zmluvy o úvere na bývanie pre spotrebiteľa.

(6) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu úrokov, poplatkov alebo iných nákladov v súvislosti s predčasným splatením úveru na bývanie alebo jeho časti na podnet spotrebiteľa, ak k predčasnému splateniu úveru na bývanie alebo jeho časti dôjde v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo v súvislosti so zmenou úrokovej sadzby úveru na bývanie, ak ide o variabilnú úrokovú sadzbu; veriteľ je povinný bezodplatne oznámiť spotrebiteľovi termín

a) uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie, a to najneskôr dva mesiace pred uplynutím tejto doby, ak v odseku 7 nie je ustanovené inak,

b) vykonania zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie, úrokovú sadzbu na nasledujúce úrokové obdobie, aktuálnu výšku základnej úrokovej sadzby úveru na bývanie zverejnenú podľa [§ 19 ods. 4] ku dňu vyhotovenia oznámenia a výšku hrubej marže na nasledujúce úrokové obdobie, a to najneskôr dva mesiace pred jej vykonaním a začatím uplatňovania tejto zmeny.

(7) Ak veriteľ vyžaduje predloženie žiadosti o predčasné splatenie úveru na bývanie alebo jeho časti pred uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo pred vykonaním zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie, spotrebiteľ je povinný zaslať žiadosť o predčasné splatenie úveru na bývanie najneskôr mesiac pred uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo v súvislosti so zmenou úrokovej sadzby úveru na bývanie, ak ide o variabilnú úrokovú sadzbu.

(8) Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi bezodkladne po doručení žiadosti podľa odseku 6 všetky podklady týkajúce sa predčasného splatenia úveru na bývanie. Veriteľovi sa zakazuje v súvislosti s predčasným splatením úveru na bývanie požadovať od spotrebiteľa akékoľvek poplatky.

(9) Ak ide o úver na bývanie s variabilnou úrokovou sadzbou, pri ktorom nedošlo k zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie za obdobie predchádzajúceho kalendárneho roka, spotrebiteľ má právo jedenkrát ročne predčasne splatiť taký úver na bývanie alebo jeho časť, pričom veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu úrokov, poplatkov alebo iných nákladov v súvislosti s týmto predčasným splatením úveru na bývanie.

(10) Ustanovenia odsekov 6 až 9 sa nevzťahujú na úvery na bývanie s fixnou úrokovou sadzbou na celú lehotu splatnosti úveru na bývanie.

(1) Veriteľ je povinný počas doby trvania zmluvy o úvere na bývanie informovať spotrebiteľa o každej zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, a to najmenej dva mesiace pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny, ak odsek 3 neustanovuje inak.

(2) Informácia o zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie zahŕňa

a) výšku splátok, ktoré sa majú zaplatiť po tom, ako nadobudne účinnosť nová úroková sadzba úveru na bývanie,

b) informácie o zmene počtu alebo frekvencie splátok pri ich zmene,

c) dôvody zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(3) Ak zmena úrokovej sadzby úveru na bývanie súvisí so zmenou referenčnej sadzby, veriteľ informuje spotrebiteľa o zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie pravidelne, najmä prostredníctvom výpisu z účtu.

(4) Informáciu o výške základnej úrokovej sadzby úveru na bývanie, o novej referenčnej sadzbe úveru na bývanie, ako aj o jej zmene je veriteľ povinný zverejniť na svojom webovom sídle a aj vo svojich prevádzkových priestoroch a oznámiť informáciu o novej referenčnej sadzbe úveru na bývanie spotrebiteľovi spolu so sumou nových pravidelných splátok úveru na bývanie.

(5) Ak sa zmena úrokovej sadzby úveru na bývanie určuje prostredníctvom aukcie na kapitálových trhoch, veriteľ je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred aukciou informovať spotrebiteľa v listinnej podobe alebo podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, o postupe a možnom vplyve na úrokovú sadzbu úveru na bývanie.

(6) Ak veriteľ nesplnil povinnosť podľa odseku 1, nie je oprávnený meniť úrokovú sadzbu úveru na bývanie, ak by to bolo v neprospech spotrebiteľa.

(7) Ustanovenia odsekov 1 až 6 sa nevzťahujú na úvery na bývanie s fixnou úrokovou sadzbou na celú lehotu splatnosti úveru na bývanie.

Veriteľ je povinný zaviesť a uplatňovať primerané politiky a postupy na to, aby vo vhodných prípadoch primerane upravil spotrebiteľovi podmienky splácania, a to ešte pred začatím výkonu záložného práva. Pri posúdení vhodnej úpravy podmienok splácania veriteľ zohľadňuje najmä situáciu spotrebiteľa, pričom môže ísť najmä o tieto opatrenia:

a) úplné alebo čiastočné refinancovanie úveru na bývanie,

b) úprava existujúcich podmienok zmluvy o úvere na bývanie, čo môže okrem iného zahŕňať

1. predĺženie trvania zmluvy o úvere na bývanie,

2. zmenu druhu zmluvy o úvere na bývanie,

3. ponuku na odloženie všetkých splátok alebo ich časti na určený čas,

4. zmenu úrokovej sadzby úveru na bývanie,

5. ponuku odloženia splátok, počas ktorého sa istina úveru na bývanie neúročí,

6. čiastočné splátky úveru na bývanie,

7. menovú konverziu,

8. čiastočné odpustenie a konsolidáciu dlžnej sumy.

Veriteľ oznámi spotrebiteľovi pred zmenou podmienok zmluvy o úvere na bývanie

a) zrozumiteľný opis navrhovaných zmien podmienok zmluvy o úvere na bývanie a potrebu súhlasu spotrebiteľa s týmito zmenami; tým nie sú dotknuté ustanovenia tohto zákona týkajúce sa informovania spotrebiteľa pred zmenou podmienok zmluvy o úvere na bývanie,

b) časový rámec na vykonanie zmien podmienok zmluvy o úvere na bývanie uvedených v písmene a),

c) informáciu o možnosti podať sťažnosť v súvislosti so zmenami uvedenými v písmene a) Národnej banke Slovenska vrátane jej poštovej adresy a elektronickej adresy a lehoty na podanie sťažnosti.

(1) Ak si spotrebiteľ neplní riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi, veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa podľa [§ 13 ods. 15] .

(2) Ak je spotrebiteľ v omeškaní so splácaním dlhu alebo inej povinnosti voči veriteľovi aj napriek písomnej výzve veriteľa dlhšie ako 90 kalendárnych dní, je veriteľ oprávnený po predchádzajúcom upozornení spotrebiteľa aj bez jeho súhlasu informovať ostatných veriteľov prostredníctvom registra podľa [§ 8 ods. 20] o tom, že spotrebiteľ porušil svoje povinnosti dohodnuté v zmluve o úvere na bývanie. Veriteľ môže uviesť len označenie spotrebiteľa jeho menom a priezviskom vrátane miesta trvalého pobytu a označenie povinnosti porušenej spotrebiteľom.

(3) Ak spotrebiteľ uhradil omeškaný dlh v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva, veriteľ bezodkladne informuje ostatných veriteľov o splnení jeho povinnosti spôsobom podľa [§ 8 ods. 20] .

(4) Ak si spotrebiteľ neplní riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi ani napriek písomnej výzve, veriteľ je oprávnený poskytnúť aj bez súhlasu dotknutého spotrebiteľa informácie o tomto spotrebiteľovi v rozsahu meno, priezvisko, adresa trvalého pobytu, adresa prechodného pobytu, ak existuje, rodné číslo, ak je pridelené, dátum narodenia, štátna príslušnosť, druh a číslo dokladu totožnosti, kontaktné telefónne číslo, faxové číslo a adresu elektronickej pošty, ak ich má, a informácie a doklady o spotrebiteľom neplnených záväzkoch poskytnúť subjektom a na účely podľa osobitného predpisu. 45)

(5) Osoby a orgány uvedené v odsekoch 2 až 4 môžu veriteľom poskytnuté informácie, údaje a správy použiť len na účely alebo na konanie, na ktoré im boli tieto informácie a správy poskytnuté.

(6) Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej banky, 9) nákupcovi úverov 45aa) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu 45a) aj bez súhlasu spotrebiteľa. Veriteľ môže postúpiť pohľadávku aj inej osobe, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu, 45b) upravujúcich konkurzné konanie 45c) alebo ak ide o prechod pohľadávky z banky, zahraničnej banky, pobočky zahraničnej banky 9) alebo finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu 45d) na banku, zahraničnú banku, pobočku zahraničnej banky 9) alebo finančnú inštitúciu podľa osobitného predpisu, 45d) s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu. 45e) Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Veriteľ môže previesť alebo postúpiť pohľadávku podľa prvej vety so všetkými právami s ňou spojenými, ak ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa na blízku osobu 45f) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.

(7) Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať banke, zahraničnej banke, pobočke zahraničnej banky, 9) nákupcovi úverov 45aa) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu 45a) aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.

(8) Ustanovenia odsekov 4, 6 a 7 sa nepoužijú, ak sa zmluvné strany v zmluve o úvere na bývanie dohodli, že zisk z predaja zábezpeky je dostatočným krytím na splatenie dlžnej sumy úveru na bývanie spotrebiteľom.

(1) Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie úverov na bývanie finančných agentov podľa osobitného predpisu. 13)

(2) Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa odseku 1, len ak sú tieto osoby zapísané v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie, 46) ktorí sú oprávnení na vykonávanie tejto činnosti.

(3) Osoby uvedené v odseku 1 sú povinné postupovať podľa tohto zákona a osobitného predpisu. 47)

(4) Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 28] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] ; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.

(5) Pri úveroch na bývanie uzatvorených podľa [§ 1 ods. 2] a [3] je finančný agent povinný v dostatočnom časovom predstihu pred vykonaním akýchkoľvek činností sprostredkovania úverov na bývanie poskytnúť spotrebiteľovi informácie o

a) spôsobe výpočtu poplatku a iných nákladov súvisiacich so sprostredkovanou finančnou službou, ak nie je možné poskytnúť informáciu spotrebiteľovi o výške poplatku a iných nákladoch, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť za sprostredkovanú finančnú službu, ak taký poplatok alebo iné náklady spotrebiteľovi vznikajú,

b) výške peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia, ktoré majú veriteľ alebo tretie strany zaplatiť finančnému agentovi za služby súvisiace so zmluvou o úvere na bývanie; ak výška peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia nie je známa v čase oznámenia, finančný agent informuje spotrebiteľa, že skutočná výška peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia bude uvedená v neskoršom štádiu v rozsahu informácií uvedených vo formulári (ESIS),

c) práve požadovať informácie o peňažnom plnení podľa odseku 6.

(6) Na základe písomnej požiadavky spotrebiteľa musí byť spotrebiteľ informovaný o rozdieloch vo výškach peňažného plnenia v percentách, ktoré prijíma finančný agent za vykonávanie finančného sprostredkovania od jedného veriteľa alebo viacerých veriteľov.

(7) Finančný agent je povinný oznámiť veriteľovi skutočnú výšku peňažného plnenia a poplatku súvisiacu so sprostredkovanou finančnou službou, ktorú má zaplatiť spotrebiteľ alebo tretie strany finančnému agentovi na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov úverov na bývanie.

(8) Na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie je finančný agent povinný veriteľovi predložiť informácie získané od spotrebiteľa.

(9) Finančnému agentovi sa zakazuje poskytovať svoje služby súvisiace so zmluvami o úvere na bývanie, ktoré poskytujú veritelia ustanovení osobitným predpisom, 48) spotrebiteľom v členskom štáte, v ktorom veritelia podľa osobitného predpisu 47) nemajú povolenie na vykonávanie činností podľa osobitného predpisu. 11)

(10) Finančnému agentovi sa zakazuje vykonávať časť alebo všetky činnosti spojené so sprostredkovaním úverov na bývanie v oblasti úverov na bývanie v členskom štáte, kde taký finančný agent nemôže vykonávať finančné sprostredkovanie.

(11) Odseky 9 a 10 sa nevzťahujú na veriteľa, ktorý je bankou, zahraničnou bankou alebo pobočkou zahraničnej banky. 9)

(12) Ustanovenia tohto zákona vzťahujúce sa na finančného agenta sa rovnako vzťahujú aj na finančného sprostredkovateľa z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie podľa osobitného predpisu. 13)

(1) Finančné poradenstvo v oblasti úverov na bývanie môže vykonávať finančný poradca podľa osobitného predpisu. 49)

(2) Finančný poradca musí byť zapísaný v registri finančných poradcov podľa osobitného predpisu. 46)

(3) Osoba uvedená v odseku 1 je povinná postupovať podľa tohto zákona a osobitného predpisu. 47)

(4) Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 28] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] .

(5) Finančný poradca je povinný informovať spotrebiteľa, že vykonáva alebo že môže vykonať finančné poradenstvo súvisiace s úvermi na bývanie pre spotrebiteľa. Finančný poradca môže vykonať finančné poradenstvo súvisiace s úvermi na bývanie na základe písomnej zmluvy.

(6) Pred poskytnutím finančného poradenstva alebo pred uzavretím zmluvy o poskytnutí finančného poradenstva týkajúceho sa úverov na bývanie je finančný poradca okrem informácií uvedených v [§ 5] a [6] povinný poskytnúť spotrebiteľovi tieto dodatočné predzmluvné informácie:

a) o výške poplatku, ktorý je povinný uhradiť spotrebiteľ za vykonávanie finančného poradenstva v oblasti úverov na bývanie, ak taký poplatok bol určený,

b) o metóde výpočtu výšky poplatku za vykonávanie finančného poradenstva, ak nie je možné určiť výšku poplatku v čase zverejnenia.

(7) Pri vykonávaní finančného poradenstva na účely tohto zákona musí finančný poradca

a) získavať aktuálne informácie o osobnej a finančnej situácii spotrebiteľa, jeho preferenciách a cieľoch; pri získavaní týchto informácií veriteľ alebo finančný poradca prihliada na predpokladané riziká pre spotrebiteľa počas trvania navrhovanej zmluvy o úvere na bývanie,

b) vybrať zo svojej ponuky produktov dostatočný počet ponúk o úvere na bývanie a odporučiť zmluvu o úvere na bývanie alebo zmluvy o úvere na bývanie, ktoré sú vhodné z hľadiska potrieb spotrebiteľa, jeho finančnej a osobnej situácie, konať v záujme spotrebiteľa spôsobom

1. oboznámenia sa s potrebami a situáciou spotrebiteľa a

2. odporučenia vhodnej zmluvy o úvere na bývanie v súlade s písmenami a) a b),

c) poskytnúť spotrebiteľom svoje odporúčania.

(8) Informácie uvedené v odseku 6 a odporúčanie zmlúv o úvere na bývanie poskytnuté spotrebiteľovi podľa odseku 7 musia byť poskytnuté písomne alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

(9) Finančný poradca je pri poskytovaní finančného poradenstva v oblasti úverov na bývanie povinný

a) vybrať dostatočný počet ponúk o úvere na bývanie z ponuky úverov na bývanie dostupných na trhu a

b) informovať spotrebiteľa o rizikách vyplývajúcich zo zmluvy o úvere na bývanie vzhľadom na jeho finančnú situáciu.

(10) Ustanovenia tohto zákona vzťahujúce sa na finančného poradcu sa rovnako vzťahujú aj na finančného sprostredkovateľa z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie podľa osobitného predpisu. 49)

Dohľad nad dodržiavaním povinností veriteľa podľa tohto zákona vykonáva Národná banka Slovenska podľa osobitného predpisu. 40)

(1) Ak Národná banka Slovenska zistí nedostatky v činnosti veriteľa spočívajúce v nedodržaní alebo v obchádzaní ustanovení tohto zákona, právne záväzných aktov Európskej únie vzťahujúcich sa na poskytovanie úverov na bývanie, alebo iných všeobecne záväzných právnych predpisov, ktoré sa vzťahujú na poskytovanie úverov na bývanie, alebo povinností vyplývajúcich z rozhodnutí vydaných Národnou bankou Slovenska uložených veriteľovi, je Národná banka Slovenska príslušná podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, následkov a povahy zistených nedostatkov

a) uložiť veriteľovi povinnosť prijať opatrenia na odstránenie a na nápravu zistených nedostatkov, lehotu na ich splnenie a povinnosť v určenej lehote informovať Národnú banku Slovenska o ich splnení,

b) uložiť veriteľovi, ktorý je

1. fyzickou osobou, pokutu do výšky 3 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku alebo pri závažnom nedostatku až do výšky 10 000 eur,

2. právnickou osobou, pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku alebo pri závažnom nedostatku až do výšky 300 000 eur,

c) uložiť veriteľovi povinnosť predkladať osobitné výkazy, hlásenia, správy a iné informácie,

d) obmedziť alebo pozastaviť veriteľovi výkon činnosti poskytovania úverov na bývanie,

e) odobrať veriteľovi príslušné povolenie.

(2) Národná banka Slovenska je príslušná uložiť členovi štatutárneho orgánu veriteľa, členovi dozornej rady veriteľa, prokuristovi, vedúcemu vnútornej kontroly za porušenie povinností, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona alebo iných všeobecne záväzných právnych predpisov, 50) za porušenie podmienok alebo povinností uložených rozhodnutím vydaným Národnou bankou Slovenska pokutu podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, miery zavinenia a povahy porušenia až do výšky dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa za predchádzajúci rok. Vedúcemu organizačnej zložky možno uložiť pokutu najviac do výšky 50 % dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa za predchádzajúci rok. Ak príslušná osoba poberala príjmy od veriteľa len časť predchádzajúceho roka, vypočíta sa mesačný priemer jej celkových príjmov za túto časť roka. Osobu, ktorá sa právoplatným uložením pokuty stala nedôveryhodnou osobou, je veriteľ povinný bezodkladne odvolať z funkcie.

(3) Opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno ukladať samostatne alebo súbežne a opakovane. Pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno uložiť do troch rokov od zistenia nedostatkov, najneskôr však do desiatich rokov od ich vzniku. Premlčacie lehoty podľa druhej vety sa prerušujú, keď nastala skutočnosť zakladajúca prerušenie lehoty podľa osobitného zákona, 51) pričom od prerušenia premlčania začína plynúť nová premlčacia lehota. Nedostatky uvedené v protokole o vykonanom dohľade na mieste sa považujú za zistené odo dňa skončenia príslušného dohľadu na mieste podľa osobitného predpisu. 52)

(4) Národná banka Slovenska je oprávnená aj mimo konania o uložení opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokuty alebo inej sankcie podľa odsekov 1 a 2 prerokovať s veriteľom nedostatky v jeho činnosti. Veriteľ je povinný poskytnúť Národnej banke Slovenska ňou požadovanú súčinnosť.

(5) Pokuta podľa odseku 1 písm. b) a odseku 2 je splatná do 30 kalendárnych dní odo dňa nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o uložení pokuty. Uložená pokuta je príjmom štátneho rozpočtu.

(6) O každej sankcii podľa odsekov 1 a 2 uloženej veriteľovi poskytujúcemu úvery na bývanie na území iného členského štátu informuje Národná banka Slovenska príslušný orgán dohľadu tohto členského štátu.

(1) Pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie, alebo ak je to odôvodnené pri jej zmene, je veriteľ povinný spotrebiteľovi oznámiť postup pri podávaní reklamácií, kde možno uplatniť reklamáciu a informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o úvere na bývanie a informáciu o osobitných predpisoch 53) upravujúcich mimosúdne vyrovnanie sporov.

(2) Veriteľ je povinný vypracovať a dodržiavať vnútorné predpisy upravujúce evidenciu reklamácií a náprav pri mimosúdnom riešení sporov so spotrebiteľom. Veriteľ je povinný zaviesť a uplatňovať účinné a prehľadné postupy riadneho preverenia a včasného vybavovania reklamácií a postupy nápravy pri mimosúdnom riešení sporov medzi veriteľom a spotrebiteľom a viesť záznam o každej reklamácii a náprave pri mimosúdnom riešení sporov a opatreniach prijatých na ich vybavenie.

(1) Veriteľ je povinný reklamačný poriadok zverejniť na viditeľnom mieste dostupnom pre spotrebiteľa.

(2) Veriteľ je povinný prijať reklamáciu vzťahujúcu sa na poskytovanie úverov na bývanie. Formu, podobu a spôsob prijatia reklamácie upravuje vnútorný predpis vypracovaný na základe [§ 25 ods. 2] .

(3) Veriteľ rozhodne o oprávnenosti reklamácie bezodkladne. O výsledku reklamácie je veriteľ povinný informovať spotrebiteľa bezodkladne spôsobom určeným vo vnútornom predpise.

(4) Vybavenie reklamácie nesmie trvať viac ako 30 kalendárnych dní, v zložitých situáciách nie viac ako tri mesiace. Veriteľ je povinný informovať o tejto skutočnosti spotrebiteľa v rámci 30– dňovej lehoty.

(5) Náklady spojené s vybavením reklamácie znáša veriteľ. Náklady spojené s vyhotovením reklamácie vrátane jej príloh a s predložením reklamácie znáša spotrebiteľ.

(6) Pri riešení reklamácií si veriteľ a spotrebiteľ poskytujú vzájomnú súčinnosť.

Veriteľ podľa [§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu] okrem stavebnej sporiteľne je povinný na požiadanie spotrebiteľa, ktorému bol poskytnutý úver na bývanie podľa [§ 1 ods. 6] , vydať a doručiť tomuto spotrebiteľovi potvrdenie na účely podľa osobitného predpisu 53a) na tlačive, ktorého vzor je uvedený v [prílohe č. 4] , a to v lehote do 30 kalendárnych dní odo dňa podania žiadosti spotrebiteľom; toto potvrdenie sa vydáva raz ročne bezplatne okrem nákladov, ktoré tomuto veriteľovi vznikli vo vzťahu k tretím osobám v súvislosti s doručením tohto potvrdenia spotrebiteľovi.

Veriteľ podľa [§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu] okrem stavebnej sporiteľne je na účely uplatňovania daňového zvýhodnenia zo zvýšenia zaplatenej splátky úveru na bývanie podľa [§ 1 ods. 6] z dôvodu nárastu úroku povinný na požiadanie spotrebiteľa, ktorému bol poskytnutý úver na bývanie podľa [§ 1 ods. 6] , vydať a doručiť tomuto spotrebiteľovi potvrdenie na účely podľa osobitného predpisu 8aa) na tlačive, ktorého vzor je uvedený v [prílohe č. 5] , a to v lehote do 30 kalendárnych dní odo dňa podania žiadosti spotrebiteľom; toto potvrdenie sa vydáva raz ročne bezplatne okrem nákladov, ktoré tomuto veriteľovi vznikli vo vzťahu k tretím osobám v súvislosti s doručením tohto potvrdenia spotrebiteľovi.

(1) Veriteľ je povinný predkladať ministerstvu financií údaje o novoposkytnutých úveroch na bývanie.

(2) Údaje o novoposkytnutých úveroch na bývanie sa predkladajú v rozsahu a štruktúre ustanovených v hlásení o novoposkytnutých úveroch na bývanie, ktorého vzor a vysvetlivky na jeho vyplňovanie sú uvedené v [prílohe č. 6] .

(3) Hlásenie podľa odseku 2 za príslušný kalendárny štvrťrok sa predkladá do 15 kalendárnych dní po uplynutí príslušného kalendárneho štvrťroka.

(4) Hlásenie podľa odseku 2 sa predkladá ministerstvu financií v elektronickej podobe ako súbor vo formáte XML na ním určenú e-mailovú adresu zverejnenú na jeho webovom sídle.

(5) Za správnosť údajov o novoposkytnutých úveroch na bývanie podľa odseku 1 zodpovedá veriteľ.

(6) Ministerstvo financií je na účely spracúvania údajov o novoposkytnutých úveroch na bývanie podľa odseku 1 oprávnené spracúvať osobné údaje v súlade s osobitnými predpismi 31) o veriteľoch, ak je veriteľom fyzická osoba, a o zodpovedných osobách veriteľov, ktoré predkladajú údaje o novoposkytnutých úveroch na bývanie podľa odseku 1, a to v rozsahu meno a priezvisko fyzickej osoby, telefónne číslo a e-mailová adresa; tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitných predpisov. 53b)

(7) Ministerstvo financií je oprávnené zverejniť informácie z údajov o novoposkytnutých úveroch na bývanie v rozsahu časti B [prílohy č. 6] .

(1) Veriteľ podľa [§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu] okrem stavebnej sporiteľne môže poskytnúť spotrebiteľovi pomoc pri splácaní úveru na bývanie formou vrátenia časti zvýšenej splátky úveru na bývanie (ďalej len „hypotekárna pomoc“). Veriteľ podľa prvej vety, ktorý sa rozhodol poskytovať hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi, je poskytovateľom hypotekárnej pomoci.

(2) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne spotrebiteľovi hypotekárnu pomoc, ak bol spotrebiteľovi

a) ako oprávnenej osobe poskytovaný príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie (ďalej len „príspevok“) alebo mu vznikol nárok na poskytovanie príspevku a aj oň požiadal podľa zákona č. [526/2023 Z. z.] o pomoci pri splácaní úveru na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o príspevku“), a to pred 1. decembrom 2025,

b) poskytnutý úver na bývanie s lehotou splatnosti najmenej päť rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, ktorý poskytuje poskytovateľ hypotekárnej pomoci spotrebiteľovi aspoň z časti na tieto účely:

1. nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie podľa [§ 1 ods. 7] alebo jej časti,

2. výstavba tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie podľa [§ 1 ods. 7] ,

3. zmena dokončenej stavby určenej na bývanie alebo

c) poskytnutý úver na bývanie zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie podľa [§ 1 ods. 7] , a to aj rozostavanej, ktorý bol aspoň z časti poskytnutý poskytovateľom hypotekárnej pomoci na splatenie úveru na bývanie podľa písmena b).

(3) Hypotekárna pomoc je vo výške 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

(4) Mesačnou splátkou podľa odseku 3 je pravidelná mesačná splátka úveru na bývanie v rozsahu istiny a úroku, okrem predčasného splatenia úveru na bývanie, zaokrúhlená na celé eurocenty.

(5) Referenčnou splátkou podľa odseku 3 je u spotrebiteľa podľa

a) odseku 2 písm. a) referenčná splátka oznámená Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny (ďalej len „ústredie“) poskytovateľovi hypotekárnej pomoci,

b) odseku 2 písm. b) a c) splátka v rozsahu istiny a úroku, okrem predčasného splatenia úveru na bývanie, ktorá predchádza zvýšenej splátke úveru na bývanie z dôvodu prvej zmeny fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo prvej zmeny variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po 31. júli 2025, ktorú spotrebiteľ skutočne zaplatil, zaokrúhlená na celé eurocenty.

(6) Ak sa poskytovateľ hypotekárnej pomoci rozhodne poskytovať hypotekárnu pomoc, informuje spotrebiteľa o tejto skutočnosti, podmienkach jej získania a dátume začatia poskytovania hypotekárnej pomoci aspoň na svojom webovom sídle, a to pred začatím poskytovania hypotekárnej pomoci. Takýto poskytovateľ hypotekárnej pomoci informuje spotrebiteľa, ktorý môže byť na základe jemu dostupných informácií spotrebiteľom podľa odseku 2 písm. b) a c) o možnosti získania hypotekárnej pomoci pri prvej zmene fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po uplynutí doby fixácie úrokovej sadzby alebo pri prvej zmene variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(7) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. a) hypotekárnu pomoc automaticky bez žiadosti spotrebiteľa. Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c) na základe žiadosti spotrebiteľa mesačne pozadu. Spotrebiteľ podľa odseku 2 písm. b) a c) môže podať žiadosť najskôr odo dňa začatia poskytovania hypotekárnej pomoci poskytovateľom hypotekárnej pomoci. Spotrebiteľ podľa odseku 2 písm. b) a c), ktorý uhradil zvýšenú splátku úveru na bývanie, môže podať žiadosť najneskôr do konca mesiaca nasledujúceho po mesiaci, za ktorý žiada hypotekárnu pomoc.

(8) Na účely overenia príjmu spotrebiteľa podľa odseku 2 písm. b) a c) poskytovateľom hypotekárnej pomoci zasiela poskytovateľ hypotekárnej pomoci Finančnému riaditeľstvu Slovenskej republiky informácie o spotrebiteľovi, u ktorého došlo k zmene fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie po 31. júli 2025 alebo dôjde k zmene fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie do 30. novembra 2027, a to v rozsahu meno a priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo, ak je pridelené, a adresa trvalého pobytu spotrebiteľa; uvedené sa vzťahuje aj na fyzickú osobu, ktorá má spolu s takýmto spotrebiteľom uzavretú zmluvu o úvere na bývanie (ďalej len „spoludlžník“).

(9) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci pred poskytnutím hypotekárnej pomoci spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c) posudzuje výšku jeho príjmu a príjmu spoludlžníka. Takýto príjem posudzuje poskytovateľ hypotekárnej pomoci jednorazovo na začiatku poskytovania hypotekárnej pomoci a je jedna dvanástina posudzovaného príjmu za kalendárny rok 2024, pričom sa posudzuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane (čiastkového základu dane) podľa osobitného predpisu 53c) a osobitného základu dane z príjmov podľa osobitného predpisu. 53d) Finančné riaditeľstvo Slovenskej republiky poskytne poskytovateľovi hypotekárnej pomoci zo svojho informačného systému údaje vrátane osobných údajov a informácií považovaných za daňové tajomstvo 53e) v rozsahu nevyhnutnom na poskytovanie hypotekárnej pomoci, a to spôsobom dohodnutým medzi Finančným riaditeľstvom Slovenskej republiky a poskytovateľom hypotekárnej pomoci.

(10) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci vypočíta priemerný príjem spotrebiteľa podľa odseku 2 písm. b) a c) a spoludlžníka; takýto priemerný príjem sa zaokrúhľuje na najbližší eurocent nadol a je najviac vo výške 1,6-násobku priemernej nominálnej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve Slovenskej republiky zverejnenej Štatistickým úradom Slovenskej republiky za kalendárny rok, za ktorý sa posudzuje príjem.

(11) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi podľa odseku 2, ak uhradil mesačnú splátku v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v zmluve o úvere na bývanie; za úhradu mesačnej splátky v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v zmluve o úvere na bývanie sa na účely splnenia podmienky hypotekárnej pomoci považuje aj úhrada mesačnej splátky v plnej výške do konca mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom je mesačná splátka splatná.

(12) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c), ak

a) k začatiu splácania úveru na bývanie došlo pred 1. januárom 2024,

b) spotrebiteľ a spoludlžník spĺňajú výšku priemerného príjmu podľa odseku 10,

c) spotrebiteľ a spoludlžník majú trvalý pobyt alebo prechodný pobyt na území Slovenskej republiky,

d) spotrebiteľ a spoludlžník sú dlžníkmi zo zmluvy o úvere na bývanie,

e) spotrebiteľovi sa zvýšila splátka úveru na bývanie z dôvodu prvej zmeny fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo prvej zmeny variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po 31. júli 2025, ktorú spotrebiteľ skutočne zaplatil, zaokrúhlená na celé eurocenty,

f) úver na bývanie bol poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie, slúžiacu výlučne k vlastnému trvalému bývaniu

1. spotrebiteľa,

2. spotrebiteľa spolu s blízkymi osobami 45f) alebo

3. fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom spotrebiteľa.

(13) Spotrebiteľ preukazuje splnenie podmienok podľa odseku 2 písm. c) a odseku 12 písm. f) čestným vyhlásením; tým nie je dotknuté právo poskytovateľa hypotekárnej pomoci overiť si skutočnosti preukazované čestným vyhlásením. Ak poskytovateľ hypotekárnej pomoci zistí nepravdivosť čestného vyhlásenia podľa prvej vety a spotrebiteľovi poskytol hypotekárnu pomoc, spotrebiteľ je povinný celú poskytnutú hypotekárnu pomoc vrátiť.

(14) Hypotekárna pomoc sa poskytuje iba na jednu zmluvu o úvere na bývanie a na jednu tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie; za tú istú zmluvu o úvere na bývanie sa považuje aj zmena tejto zmluvy, ak účel poskytnutia úveru na bývanie zostal zachovaný.

(15) Ak je viac osôb uvedených na jednej zmluve o úvere na bývanie, ktoré spĺňajú podmienky pre poskytnutie hypotekárnej pomoci, nárok na hypotekárnu pomoc vzniká len jednej z nich.

(16) Hypotekárna pomoc sa neposkytne, ak sa mesačná splátka úveru na bývanie zvýšila z iného dôvodu, ako je zmena úrokovej sadzby po uplynutí doby fixácie úrokovej sadzby alebo po zmene variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(17) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci uhrádza spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. a) hypotekárnu pomoc na platobný účet, z ktorého spotrebiteľ spláca úver na bývanie alebo na platobný účet, ktorý je evidovaný ako platobný účet na vyplácanie príspevku podľa zákona o príspevku, ktorý poskytovateľovi hypotekárnej pomoci oznámi ústredie. Poskytovateľ hypotekárnej pomoci uhrádza spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c) hypotekárnu pomoc na platobný účet, z ktorého spotrebiteľ spláca úver na bývanie alebo platobný účet, ktorý spotrebiteľ oznámi poskytovateľovi hypotekárnej pomoci v žiadosti. Spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c) sa uhrádza hypotekárna pomoc od mesiaca nasledujúceho po podaní žiadosti.

(18) Ak poskytovateľ hypotekárnej pomoci podľa informácií z ústredia týkajúcich sa konania o nároku na príspevok podľa zákona o príspevku zistí, že spotrebiteľ podľa odseku 2 písm. a) nemal nárok na príspevok podľa zákona o príspevku a bola mu poskytnutá hypotekárna pomoc, takýto spotrebiteľ je povinný na vyzvanie poskytovateľa hypotekárnej pomoci celú hypotekárnu pomoc vrátiť. Ústredie informuje poskytovateľa hypotekárnej pomoci bez zbytočného odkladu po zistení skutočnosti podľa prvej vety.

(19) Ústredie na účel poskytovania hypotekárnej pomoci môže poskytovať poskytovateľovi hypotekárnej pomoci aj bez súhlasu spotrebiteľa osobné údaje podľa odseku 20 v súvislosti s poskytovaním príspevku.

(20) Informácia podľa odseku 5 písm. a) obsahuje okrem výšky referenčnej splátky aj meno, priezvisko, dátum narodenia a rodné číslo spotrebiteľa, ak je pridelené, číslo platobného účtu na vyplácanie príspevku podľa zákona o príspevku a číslo zmluvy o úvere na bývanie.

(21) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci použije údaje podľa odseku 20 výlučne na účely poskytovania hypotekárnej pomoci. Poskytovateľ hypotekárnej pomoci je povinný informácie podľa odseku 20, ktoré sa nevyužijú na účel poskytovania hypotekárnej pomoci, zlikvidovať najneskôr do 30. novembra 2027.

(1) Ministerstvo financií informuje Európsku Komisiu o prijatí tohto zákona bezodkladne po nadobudnutí jeho účinnosti.

(2) Ministerstvo financií informuje Európsku Komisiu o úprave úverov na bývanie podľa tohto zákona.

(1) Ustanovenia tohto zákona sa vzťahujú na žiadosti o úver na bývanie podané po 20. marci 2016.

(2) Ustanovenia tohto zákona sa nevzťahujú na zmluvy o úvere na bývanie uzavreté pred 21. marcom 2016, ak odseky 3 až 5 neustanovujú inak.

(3) Ustanovenia [§ 13 ods. 16] a [17] sa vzťahujú na zmluvy o úvere na bývanie z dôvodu doplnenia záväzku veriteľa podľa [§ 13 ods. 16] uskutočneného po 20. marci 2016.

(4) Ustanoveniami tohto zákona sa spravujú právne vzťahy upravené týmto zákonom, ktoré vznikli po 20. marci 2016; vznik právnych vzťahov, ako aj právne účinky úkonov, ktoré nastali pred 21. marcom 2016, sa posudzujú podľa predpisov účinných do 20. marca 2016.

(5) Ustanovenia [§ 18 ods. 1] a [2] sa prvýkrát použijú pri predčasnom splatení úveru na bývanie alebo jeho časti po 20. marci 2016.

(6) Finančný agent, ktorý vykonáva finančné sprostredkovanie úverov na bývanie do 20. marca 2016 a ktorému nebolo udelené povolenie na sprostredkovanie úverov na bývanie v súlade s podmienkami ustanovenými týmto zákonom, môže naďalej vykonávať finančné sprostredkovanie úverov na bývanie až do 21. marca 2017.

(7) Finančný agent, na ktorého sa vzťahuje ustanovenie odseku 6, môže vykonávať finančné sprostredkovanie úverov na bývanie len vo svojom domovskom členskom štáte; to neplatí, ak spĺňa požiadavky ustanovené právnymi predpismi hostiteľského členského štátu.

(8) Veriteľ alebo finančný agent, ktorý vykonával činnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie pred 21. marcom 2014, je povinný najneskôr do 21. marca 2017 splniť požiadavky na odbornú spôsobilosť ustanovené osobitnými predpismi. 54)

Ustanoveniami tohto zákona sa od 1. januára 2017 spravujú aj právne vzťahy upravené týmto zákonom, ktoré vznikli pred 1. januárom 2017; vznik týchto právnych vzťahov, ako aj nároky z nich vzniknuté pred 1. januárom 2017 sa však posudzujú podľa predpisov účinných do 31. decembra 2016, pričom na lehoty, ktoré pred 1. januárom 2017 ešte neuplynuli, sa vzťahujú ustanovenia zákona účinného od 1. januára 2017 a ustanovenia osobitného predpisu. 40)

(1) Povinnosť podľa [§ 7 ods. 5] v znení účinnom do 31. decembra 2017 sa vzťahuje na zmluvu o úvere na bývanie podľa [§ 7 ods. 5] v znení účinnom do 31. decembra 2017 uzatvorenú pred 1. januárom 2018.

(2) Ustanovenie [§ 8 ods. 33 písm. e)] v znení účinnom do 31. decembra 2017 sa uplatňuje na hypotekárny úver poskytnutý na základe zmluvy o hypotekárnom úvere uzavretej pred 1. januárom 2018 fyzickej osobe, ktorá ku dňu podania žiadosti o taký hypotekárny úver dovŕšila 18 rokov a neprekročila 35 rokov veku.

(3) Ustanovenie [§ 26a] sa prvýkrát použije na zmluvu o úvere na bývanie podľa [§ 1 ods. 6] uzatvorenú po 31. decembri 2017.

Ustanovenie [§ 18 ods. 2] sa prvýkrát použije pri predčasnom splatení úveru na bývanie alebo jeho časti po 1. septembri 2023.

(1) [Príloha č. 4] v znení účinnom do 31. decembra 2023 sa poslednýkrát použije na zmluvu o úvere na bývanie podľa [§ 1 ods. 6] uzatvorenú do 31. decembra 2023.

(2) [Príloha č. 4] v znení účinnom od 1. januára 2024 sa prvýkrát použije na zmluvu o úvere na bývanie uzatvorenú podľa [§ 1 ods. 6] najskôr po 31. decembri 2023.

(3) Ustanovenie [§ 26b] v znení účinnom od 1. januára 2024 sa použije na zmluvu o úvere na bývanie podľa [§ 1 ods. 6] pri uplatňovaní daňového zvýhodnenia zo zvýšenia zaplatenej splátky úveru na bývanie z dôvodu nárastu úroku podľa osobitného predpisu 8aa) za zdaňovacie obdobie roka 2023.

Hlásenie podľa [§ 26c] za druhý kalendárny štvrťrok 2024 sa predkladá len v rozsahu údajov o novoposkytnutých úveroch na bývanie za mesiac jún 2024.

(1) Na konanie o nároku na príspevok podľa zákona o príspevku účinného do 30. novembra 2025, ktoré bolo začaté pred 1. decembrom 2025 a nebolo právoplatne skončené do 30. novembra 2025, sa vzťahuje zákon o príspevku účinný do 30. novembra 2025.

(2) Nevyplatený príspevok za obdobie pred 1. decembrom 2025 sa vyplatí podľa zákona o príspevku účinného do 30. novembra 2025.

(3) Nárok na príspevok podľa zákona o príspevku účinného do 30. novembra 2025, ktorý k 30. novembru 2025 trvá, 1. decembra 2025 zaniká; o zániku nároku sa písomné rozhodnutie nevyhotovuje.

(4) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci, ktorý je pred 1. májom 2026 rozhodnutý poskytovať hypotekárnu pomoc, poskytuje hypotekárnu pomoc najneskôr od 1. mája 2026.

(5) Ak poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje hypotekárnu pomoc, spotrebiteľovi podľa [§ 26d ods. 2 písm. a)] poskytne hypotekárnu pomoc za obdobie od 1. decembra 2025 do najbližšej zmeny fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo zmeny variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie; ustanovenie odseku 10 tým nie je dotknuté.

(6) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne spotrebiteľovi podľa [§ 26d ods. 2 písm. b)] a [c)] hypotekárnu pomoc aj do podania žiadosti o hypotekárnu pomoc, ak ju podá najneskôr do konca druhého mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom poskytovateľ hypotekárnej pomoci začal poskytovať hypotekárnu pomoc, a to za obdobie

a) od 1. decembra 2025, ak došlo u tohto spotrebiteľa k prvej zmene fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo k prvej zmene variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie a ak k tejto zmene došlo od 1. augusta 2025 do 30. novembra 2025,

b) od mesiaca, v ktorom došlo u tohto spotrebiteľa k prvej zmene fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo k prvej zmene variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po 1. decembri 2025, ak k tejto zmene došlo pred začatím poskytovania hypotekárnej pomoci poskytovateľom hypotekárnej pomoci.

(7) Na účely odsekov 1 a 2 Finančné riaditeľstvo Slovenskej republiky poskytuje ústrediu zo svojho informačného systému údaje vrátane osobných údajov a informácií považovaných za daňové tajomstvo v rozsahu nevyhnutnom na poskytovanie príspevku.

(8) Na účely odsekov 1 a 2 je veriteľ podľa [§ 26d ods. 1] povinný na písomné vyžiadanie ústredia zasielať informácie o úveroch na bývanie v rozsahu a spôsobom ustanoveným zákonom o príspevku účinným do 30. novembra 2025.

(9) Ústredie poskytuje poskytovateľovi hypotekárnej pomoci, u ktorého má spotrebiteľ uzatvorenú zmluvu o úvere na bývanie, informácie týkajúce sa spotrebiteľa podľa [§ 26d ods. 20] najneskôr do 1. marca 2026.

(10) Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje hypotekárnu pomoc do 30. novembra 2027.

(1) Na vzťahy vyplývajúce z tohto zákona sa primerane vzťahujú aj ustanovenia Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách. 55)

(2) Osobitnú výšku najvyššej prípustnej odplaty, ktorú možno od spotrebiteľa pri poskytnutí úveru na bývanie požadovať, podrobnosti o stanovení odplaty a kritériách jej stanovenia, ako aj najvyššie prípustné sankcie za omeškanie s plnením záväzku spotrebiteľa ustanoví vykonávací predpis vydaný podľa Občianskeho zákonníka. 56)

Zrušuje sa zákon č. [526/2023 Z. z.] o pomoci pri splácaní úveru na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. [106/2024 Z. z.] a zákona č. [26/2025 Z. z.]

Týmto zákonom sa preberajú právne záväzné akty Európskej únie uvedené v [prílohe č. 3] .