Zákon o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov

meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

meno, priezvisko, rodné číslo, adresu trvalého pobytu, telefónne číslo a adresu elektronickej pošty spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,

Ak ide o veriteľa podľa osobitného predpisu, [15)](#poznamky.poznamka-15) celkový objem ním poskytnutých úverov na bývanie za posledných 12 kalendárnych mesiacov nesmie prekročiť sumu 10 000 eur, a to každých nasledujúcich 12 kalendárnych mesiacov; tým nie je dotknuté ustanovenie odseku 1 písm. b). Do celkového objemu poskytnutých úverov na bývanie sa započítava len výška poskytnutého úveru na bývanie dohodnutého v zmluve o úvere na bývanie bez odplaty.

Ak ide o veriteľa podľa osobitného predpisu, [15)](#poznamky.poznamka-15) celkový objem ním poskytnutých úverov na bývanie za posledných 12 kalendárnych mesiacov nesmie prekročiť sumu 30 000 eur, a to každých nasledujúcich 12 kalendárnych mesiacov; tým nie je dotknuté ustanovenie odseku 1 písm. b). Do celkového objemu poskytnutých úverov na bývanie sa započítava len výška poskytnutého úveru na bývanie dohodnutého v zmluve o úvere na bývanie bez odplaty.

Reklama o úvere na bývanie alebo akákoľvek ponuka úveru na bývanie, v ktorej sa uvádza úroková sadzba úveru na bývanie alebo akékoľvek iné číselné údaje súvisiace s celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom na bývanie, musí vo forme reprezentatívneho príkladu obsahovať zrozumiteľné, stručné a zreteľné primerané informácie ustanovené osobitným predpisom. [18)](#poznamky.poznamka-18)

Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa úveru na bývanie, v ktorej sa uvádza úroková sadzba úveru na bývanie alebo akýkoľvek číselný údaj týkajúci sa celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, musí obsahovať tieto informácie:

Veriteľ je povinný pri posudzovaní príjmu spotrebiteľa na účely výpočtu ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zohľadňovať jeho očakávané zníženie, a to najmä z dôvodu očakávaného začatia poberania starobného dôchodku [24)](#poznamky.poznamka-24) počas lehoty splácania úveru na bývanie.

Veriteľ je povinný pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zohľadňovať očakávané začatie poberania starobného dôchodku [24)](#poznamky.poznamka-24) spotrebiteľa počas lehoty splácania úveru na bývanie.

Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak lehota splatnosti tohto úveru na bývanie spĺňa limit určený veriteľom podľa odseku 12.

Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak lehota splatnosti tohto úveru na bývanie spĺňa limit určený veriteľom podľa odseku 12; tento limit na lehotu splatnosti úveru na bývanie možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky [29)](#poznamky.poznamka-29) údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu [29)](#poznamky.poznamka-29) na splnenie účelu podľa odseku 23 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu [29)](#poznamky.poznamka-29) na splnenie účelu podľa odseku 23 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.

Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa osobitného predpisu. [28)](#poznamky.poznamka-28)

Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa osobitného predpisu. [29a)](#poznamky.poznamka-29a)

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu, [9)](#poznamky.poznamka-9) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, [29)](#poznamky.poznamka-29) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná najmenej dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu, [32)](#poznamky.poznamka-32) banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, [9)](#poznamky.poznamka-9) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň 80 % veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu, [32)](#poznamky.poznamka-32) banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4 písm. a); tento limit možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4 písm. a).

Podmienka uvedená v odseku 7 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorým sa splatí jeden existujúci úver alebo viac existujúcich úverov na bývanie alebo spotrebiteľských úverov podľa osobitného predpisu [5)](#poznamky.poznamka-5) (ďalej len „refinancovaný úver“), alebo ak ide o zmenu zmluvy spočívajúcej v navýšení výšky úveru na bývanie (ďalej len „navýšený úver“), ak v týchto situáciách výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov.

Podmienka uvedená v odseku 7 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorým sa splatí jeden existujúci úver alebo viac existujúcich úverov na bývanie alebo spotrebiteľských úverov podľa osobitného predpisu [5)](#poznamky.poznamka-5) (ďalej len „refinancovaný úver“), alebo ak ide o zmenu zmluvy spočívajúcej v navýšení výšky úveru na bývanie (ďalej len „navýšený úver“), ak v týchto situáciách výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov; to neplatí, ak dátum splatnosti úveru na bývanie nastane po dovŕšení 65. roku veku spotrebiteľa a zároveň lehota splatnosti poskytnutého úveru na bývanie prevyšuje priemernú zostatkovú lehotu splatnosti vypočítanú ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov alebo navýšených úverov, ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov alebo navýšených úverov okrem prevyšovania takto vypočítanej zostatkovej lehoty splatnosti o najviac šesť mesiacov z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa.

Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej banky, [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu [45a)](#poznamky.poznamka-45a) aj bez súhlasu spotrebiteľa. Veriteľ môže postúpiť pohľadávku aj inej osobe, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu, [45b)](#poznamky.poznamka-45b) upravujúcich konkurzné konanie [45c)](#poznamky.poznamka-45c) alebo ak ide o prechod pohľadávky z banky, zahraničnej banky, pobočky zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu [45d)](#poznamky.poznamka-45d) na banku, zahraničnú banku, pobočku zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo finančnú inštitúciu podľa osobitného predpisu, [45d)](#poznamky.poznamka-45d) s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu. [45e)](#poznamky.poznamka-45e) Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Veriteľ môže previesť alebo postúpiť pohľadávku podľa prvej vety so všetkými právami s ňou spojenými, ak ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa na blízku osobu [45f)](#poznamky.poznamka-45f) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.

Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej banky, [9)](#poznamky.poznamka-9) nákupcovi úverov [45aa)](#poznamky.poznamka-45aa) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu [45a)](#poznamky.poznamka-45a) aj bez súhlasu spotrebiteľa. Veriteľ môže postúpiť pohľadávku aj inej osobe, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu, [45b)](#poznamky.poznamka-45b) upravujúcich konkurzné konanie [45c)](#poznamky.poznamka-45c) alebo ak ide o prechod pohľadávky z banky, zahraničnej banky, pobočky zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu [45d)](#poznamky.poznamka-45d) na banku, zahraničnú banku, pobočku zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo finančnú inštitúciu podľa osobitného predpisu, [45d)](#poznamky.poznamka-45d) s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu. [45e)](#poznamky.poznamka-45e) Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Veriteľ môže previesť alebo postúpiť pohľadávku podľa prvej vety so všetkými právami s ňou spojenými, ak ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa na blízku osobu [45f)](#poznamky.poznamka-45f) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať banke, zahraničnej banke, pobočke zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu [45a)](#poznamky.poznamka-45a) aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.

Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať banke, zahraničnej banke, pobočke zahraničnej banky, [9)](#poznamky.poznamka-9) nákupcovi úverov [45aa)](#poznamky.poznamka-45aa) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu [45a)](#poznamky.poznamka-45a) aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.

Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného predpisu [30)](#poznamky.poznamka-30) o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 17 do jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. [31)](#poznamky.poznamka-31)

Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného predpisu [30)](#poznamky.poznamka-30) o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 17 do jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitných predpisov. [31)](#poznamky.poznamka-31)

Na účely uplatňovania sumy daňového zvýhodnenia na zaplatené úroky pri úveroch na bývanie [8a)](#poznamky.poznamka-8a) sa za úver na bývanie považuje len úver s lehotou splatnosti najmenej 5 rokov a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, a ktorý poskytuje veriteľ podľa [§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu] okrem stavebnej sporiteľne [8b)](#poznamky.poznamka-8b) spotrebiteľovi na tieto účely:

Na účely uplatňovania sumy daňového zvýhodnenia na zaplatené úroky pri úveroch na bývanie [8a)](#poznamky.poznamka-8a) a daňového zvýhodnenia zo zvýšenia zaplatenej splátky úveru na bývanie z dôvodu nárastu úroku [8aa)](#poznamky.poznamka-8aa) sa za úver na bývanie považuje len úver s lehotou splatnosti najmenej 5 rokov a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, a ktorý poskytuje veriteľ podľa [§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu] okrem stavebnej sporiteľne [8b)](#poznamky.poznamka-8b) spotrebiteľovi na tieto účely:

Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa akýkoľvek poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov, ak predčasné splatenie úveru na bývanie nepresiahne výšku 20 % istiny tohto úveru na bývanie v lehote jedného mesiaca pred dňom výročia uzavretia zmluvy o úvere na bývanie.

Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa akýkoľvek poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov, ak predčasné splatenie úveru na bývanie v jednej alebo viacerých splátkach celkovo nepresiahne výšku 30 % istiny tohto úveru na bývanie počas kalendárneho roka. Spotrebiteľ má právo uskutočniť splátku podľa predchádzajúcej vety každý kalendárny mesiac jedenkrát.

Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa odseku 1, len ak sú tieto osoby zapísané v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a viazaných investičných agentov, [46)](#poznamky.poznamka-46) ktorí sú oprávnení na vykonávanie tejto činnosti.

Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa odseku 1, len ak sú tieto osoby zapísané v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie, [46)](#poznamky.poznamka-46) ktorí sú oprávnení na vykonávanie tejto činnosti.

Opatrením, [26)](#poznamky.poznamka-26) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o

Opatrením, 26 ) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o

Amortizačná tabuľka podľa odseku 7 uvádza splátky, ktoré sa zaplatili alebo ktoré sa majú zaplatiť a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby úveru na bývanie a môžu sa uviesť aj dodatočné náklady; ak úroková sadzba úveru na bývanie nie je fixná alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o úvere na bývanie môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o úvere na bývanie.

Amortizačná tabuľka podľa odseku 7 uvádza splátky, ktoré sa zaplatili a ktoré sa majú zaplatiť a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby úveru na bývanie a môžu sa uviesť aj dodatočné náklady; ak úroková sadzba úveru na bývanie nie je fixná alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o úvere na bývanie môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o úvere na bývanie.

Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 27] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] ; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.

Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 28] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] ; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.

Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 27] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] .

Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 28] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] .

Veriteľ je povinný pri posudzovaní položiek podľa odseku 4, ktoré sa použijú pri výpočte limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [23a)](#poznamky.poznamka-23a) peňažných záväzkoch spotrebiteľa a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [23a)](#poznamky.poznamka-23a) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum podľa osobitného predpisu [23b)](#poznamky.poznamka-23b) a príjem spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný na účely podľa odseku 3 použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [23a)](#poznamky.poznamka-23a) peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške celkovej zadlženosti a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ je povinný, bez súhlasu spotrebiteľa, len na splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a na účely podľa odseku 3, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa od Sociálnej poisťovne, [23aa)](#poznamky.poznamka-23aa) a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ overuje len informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získal od spotrebiteľa, u ktorého posudzuje schopnosť splácať úver na bývanie. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [23a)](#poznamky.poznamka-23a) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum podľa osobitného predpisu [23b)](#poznamky.poznamka-23b) a na príjem spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný pri posudzovaní príjmu spotrebiteľa zohľadňovať jeho očakávané zníženie, a to najmä z dôvodu očakávaného začatia poberania starobného dôchodku [24)](#poznamky.poznamka-24) počas lehoty splácania úveru na bývanie.

Veriteľ je povinný pri posudzovaní príjmu spotrebiteľa na účely výpočtu ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zohľadňovať jeho očakávané zníženie, a to najmä z dôvodu očakávaného začatia poberania starobného dôchodku [24)](#poznamky.poznamka-24) počas lehoty splácania úveru na bývanie.

Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 30.

Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 31.

Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 17 až 19 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa [§ 11] ; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií ustanovených v [§ 11] spotrebiteľom.

Prevádzkovateľ registra je povinný v súčinnosti so Sociálnou poisťovňou zabezpečiť elektronické overovanie informácií súvisiacich s príjmom spotrebiteľa veriteľom. [23aa)](#poznamky.poznamka-23aa)

Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností podľa [§ 15] , je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na bývanie bez úroku a bez poplatkov.

Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 17 až 19 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa [§ 11] ; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií ustanovených v [§ 11] spotrebiteľom.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo do databázy podľa [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností podľa [§ 15] , je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na bývanie bez úroku a bez poplatkov.

Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy podľa [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo do databázy podľa odseku 10, [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.

Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy podľa odseku 10, [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.

Veriteľ je povinný pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

Veriteľ je povinný pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.

Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie úveru na bývanie. Tieto podmienky sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri

Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

poskytnutí úveru na bývanie,

poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie podľa [§ 5] a [6] ,

zmene úrokovej sadzby v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch pri úvere na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu, [9)](#poznamky.poznamka-9) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, [29)](#poznamky.poznamka-29) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná najmenej dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu, [32)](#poznamky.poznamka-32) banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

Ak odseky 33 a 35 neustanovujú inak, pre postupné splácanie úveru na bývanie podľa odseku 31 sa uplatňujú tieto podmienky:

Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie úveru na bývanie. Tieto podmienky sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri

úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a

poskytnutí úveru na bývanie,

po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie neprevyšuje zostatkovú istinu pri úvere na bývanie s pravidelnými rovnakými splátkami.

zmene úrokovej sadzby v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch pri úvere na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

Podmienka podľa odseku 32 písm. b) sa nevzťahuje na

Ak odseky 34 a 36 neustanovujú inak, pre postupné splácanie úveru na bývanie podľa odseku 32 sa uplatňujú tieto podmienky:

odklad alebo dočasné zníženie splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania úveru na bývanie,

úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a

obdobie nepresahujúce šesť mesiacov,

po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie neprevyšuje zostatkovú istinu pri úvere na bývanie s pravidelnými rovnakými splátkami.

Pre úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie a jej zmena v čase jej refixácie závisí od vývoja na finančných trhoch, sa podmienka podľa odseku 32 písm. b) uplatňuje za predpokladu rovnakej úrokovej sadzby počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

Podmienka podľa odseku 33 písm. b) sa nevzťahuje na

Podmienky podľa odseku 32 sa nevzťahujú na úver na bývanie poskytnutý podľa osobitného predpisu, [3)](#poznamky.poznamka-3) ktorým je stavebný úver podľa osobitného predpisu, [32a)](#poznamky.poznamka-32a) ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel medzi sumou potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte stavebného sporiteľa v čase poskytnutia úveru na bývanie rovnomerným spôsobom pri zohľadnení jeho úrokovej sadzby a lehoty splatnosti.

Pre úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie a jej zmena v čase jej refixácie závisí od vývoja na finančných trhoch, sa podmienka podľa odseku 33 písm. b) uplatňuje za predpokladu rovnakej úrokovej sadzby počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

Ak je úver na bývanie úplne alebo čiastočne zabezpečený podľa osobitného predpisu [32b)](#poznamky.poznamka-32b) počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, podmienky podľa odseku 32 sa vzťahujú iba na časť úveru na bývanie prevyšujúcu hodnotu zabezpečenia upravenú podľa osobitného predpisu. [32c)](#poznamky.poznamka-32c)

Podmienky podľa odseku 33 sa nevzťahujú na úver na bývanie poskytnutý podľa osobitného predpisu, [3)](#poznamky.poznamka-3) ktorým je stavebný úver podľa osobitného predpisu, [32a)](#poznamky.poznamka-32a) ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel medzi sumou potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte stavebného sporiteľa v čase poskytnutia úveru na bývanie rovnomerným spôsobom pri zohľadnení jeho úrokovej sadzby a lehoty splatnosti.

Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4 písm. a).

Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4 písm. a); tento limit možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver podľa odseku 3.

Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku 3.

Veriteľ nemôže pri určovaní limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 3 zohľadňovať

Veriteľ nemôže pri určovaní limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a limitu na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku 3 zohľadňovať

ktorá je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, alebo ktorá je zabezpečená iným právom týkajúcim sa takej nehnuteľnosti,

ktorá je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, bytu alebo nebytovému priestoru (ďalej len „nehnuteľnosť“), a to aj rozostavanej, alebo ktorá je zabezpečená iným právom týkajúcim sa takej nehnuteľnosti,

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, ktorá je zároveň zmluvou o hypotekárnom úvere pre mladých so štátnym príspevkom podľa osobitného predpisu, [23)](#poznamky.poznamka-23) a v priebehu fixnej úrokovej sadzby úveru dôjde k ukončeniu poskytovania štátneho príspevku spotrebiteľovi, veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi informáciu o novo vypočítanej ročnej percentuálnej miere nákladov za obdobie so štátnym príspevkom aj za obdobie bez štátneho príspevku.

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla fixná úroková sadzba úveru na bývanie k počiatočnému obdobiu na obdobie najmenej päť rokov, na konci ktorého sa určí nová fixná úroková sadzba úveru na bývanie na ďalšie obdobie, výpočet dodatočnej názornej ročnej percentuálnej miery nákladov uvedenej vo formulári (ESIS) sa vzťahuje len na počiatočné obdobie fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie za predpokladu, že na konci obdobia fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie sa zostatok istiny splatí a zmluvný vzťah medzi veriteľom a spotrebiteľom bude pokračovať.

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla fixná úroková sadzba úveru na bývanie k počiatočnému obdobiu na obdobie najmenej päť rokov, na konci ktorého sa určí nová fixná úroková sadzba úveru na bývanie na ďalšie obdobie, výpočet dodatočnej názornej ročnej percentuálnej miery nákladov uvedenej vo formulári (ESIS) sa vzťahuje len na počiatočné obdobie fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie za predpokladu, že na konci obdobia fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie sa zostatok istiny splatí a zmluvný vzťah medzi veriteľom a spotrebiteľom bude pokračovať.

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba úveru na bývanie, je veriteľ povinný bezodkladne informovať spotrebiteľa o možnom vplyve zmien úrokovej sadzby na výšku splátok a na ročnú percentuálnu mieru nákladov písomnou formou alebo prostredníctvom formulára (ESIS) potom, ako sa o takom možnom vplyve dozvedel.

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba úveru na bývanie, je veriteľ povinný bezodkladne informovať spotrebiteľa o možnom vplyve zmien úrokovej sadzby na výšku splátok a na ročnú percentuálnu mieru nákladov písomnou formou alebo prostredníctvom formulára (ESIS) potom, ako sa o takom možnom vplyve dozvedel.

Informáciu podľa odseku 6 veriteľ poskytne spotrebiteľovi uvedením dodatočnej ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorá zohľadňuje riziká spojené s významným zvýšením úrokovej sadzby úveru na bývanie.

Informáciu podľa odseku 7 veriteľ poskytne spotrebiteľovi uvedením dodatočnej ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorá zohľadňuje riziká spojené s významným zvýšením úrokovej sadzby úveru na bývanie.

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba úveru na bývanie bez obmedzenia, veriteľ je povinný v dostatočnom časovom predstihu upozorniť spotrebiteľa na zmeny celkových nákladov spojených s úverom na bývanie; to neplatí, ak ide o zmluvu o úvere na bývanie podľa odseku 5.

zníženie mesačnej splátky hypotekárneho úveru pre mladých podľa osobitného predpisu, [25)](#poznamky.poznamka-25)

odklad splácania úveru na bývanie, ktorého účelom je výstavba nehnuteľnosti na bývanie, ktorý nesmie byť dlhší ako 18 mesiacov od prvého čerpania úveru.

Ak je spotrebiteľ v omeškaní so splácaním dlhu alebo inej povinnosti voči veriteľovi aj napriek písomnej výzve veriteľa dlhšie ako 90 kalendárnych dní, je veriteľ oprávnený po predchádzajúcom upozornení spotrebiteľa aj bez jeho súhlasu informovať ostatných veriteľov prostredníctvom registra podľa [§ 8 ods. 22] o tom, že spotrebiteľ porušil svoje povinnosti dohodnuté v zmluve o úvere na bývanie. Veriteľ môže uviesť len označenie spotrebiteľa jeho menom a priezviskom vrátane miesta trvalého pobytu a označenie povinnosti porušenej spotrebiteľom.

Ak je spotrebiteľ v omeškaní so splácaním dlhu alebo inej povinnosti voči veriteľovi aj napriek písomnej výzve veriteľa dlhšie ako 90 kalendárnych dní, je veriteľ oprávnený po predchádzajúcom upozornení spotrebiteľa aj bez jeho súhlasu informovať ostatných veriteľov prostredníctvom registra podľa [§ 8 ods. 20] o tom, že spotrebiteľ porušil svoje povinnosti dohodnuté v zmluve o úvere na bývanie. Veriteľ môže uviesť len označenie spotrebiteľa jeho menom a priezviskom vrátane miesta trvalého pobytu a označenie povinnosti porušenej spotrebiteľom.

Ak spotrebiteľ uhradil omeškaný dlh v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva, veriteľ bezodkladne informuje ostatných veriteľov o splnení jeho povinnosti spôsobom podľa [§ 8 ods. 22] .

Ak spotrebiteľ uhradil omeškaný dlh v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva, veriteľ bezodkladne informuje ostatných veriteľov o splnení jeho povinnosti spôsobom podľa [§ 8 ods. 20] .

Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením, čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie je veriteľom (ďalej len „postupník“), aj bez súhlasu spotrebiteľa. Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva.

Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej banky, [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu [45a)](#poznamky.poznamka-45a) aj bez súhlasu spotrebiteľa. Veriteľ môže postúpiť pohľadávku aj inej osobe, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu, [45b)](#poznamky.poznamka-45b) upravujúcich konkurzné konanie [45c)](#poznamky.poznamka-45c) alebo ak ide o prechod pohľadávky z banky, zahraničnej banky, pobočky zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu [45d)](#poznamky.poznamka-45d) na banku, zahraničnú banku, pobočku zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo finančnú inštitúciu podľa osobitného predpisu, [45d)](#poznamky.poznamka-45d) s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu. [45e)](#poznamky.poznamka-45e) Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Veriteľ môže previesť alebo postúpiť pohľadávku podľa prvej vety so všetkými právami s ňou spojenými, ak ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa na blízku osobu [45f)](#poznamky.poznamka-45f) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať postupníkovi aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.

Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať banke, zahraničnej banke, pobočke zahraničnej banky [9)](#poznamky.poznamka-9) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu [45a)](#poznamky.poznamka-45a) aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.

Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 29] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] ; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.

Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 27] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] ; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.

Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 29] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] .

Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia [§ 5] , [§ 8 ods. 27] , [§ 11] , [§ 13 ods. 10] a [11] a [§ 16 ods. 5] a [6] .

Opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno ukladať samostatne alebo súbežne a opakovane. Pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno uložiť do dvoch rokov od zistenia nedostatkov, najneskôr však do desiatich rokov od ich vzniku. Premlčacie lehoty podľa druhej vety sa prerušujú, keď nastala skutočnosť zakladajúca prerušenie lehoty podľa osobitného zákona, [51)](#poznamky.poznamka-51) pričom od prerušenia premlčania začína plynúť nová premlčacia lehota. Nedostatky uvedené v protokole o vykonanom dohľade na mieste sa považujú za zistené odo dňa skončenia príslušného dohľadu na mieste podľa osobitného predpisu. [52)](#poznamky.poznamka-52)

Opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno ukladať samostatne alebo súbežne a opakovane. Pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno uložiť do troch rokov od zistenia nedostatkov, najneskôr však do desiatich rokov od ich vzniku. Premlčacie lehoty podľa druhej vety sa prerušujú, keď nastala skutočnosť zakladajúca prerušenie lehoty podľa osobitného zákona, [51)](#poznamky.poznamka-51) pričom od prerušenia premlčania začína plynúť nová premlčacia lehota. Nedostatky uvedené v protokole o vykonanom dohľade na mieste sa považujú za zistené odo dňa skončenia príslušného dohľadu na mieste podľa osobitného predpisu. [52)](#poznamky.poznamka-52)

Veriteľ je povinný pri posudzovaní položiek podľa odseku 4, ktoré sa použijú pri výpočte limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch, peňažných záväzkoch spotrebiteľa a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo hodnoverných externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný pri posudzovaní položiek podľa odseku 4, ktoré sa použijú pri výpočte limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [23a)](#poznamky.poznamka-23a) peňažných záväzkoch spotrebiteľa a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [23a)](#poznamky.poznamka-23a) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum podľa osobitného predpisu [23b)](#poznamky.poznamka-23b) a príjem spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok na postupné splácanie úveru na bývanie.

Ak je úver na bývanie sprostredkovaný finančným agentom, je veriteľ povinný osobitne monitorovať úvery na bývanie poskytnuté prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona, [13)](#poznamky.poznamka-13) a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto úvery na bývanie nevykazujú vyššie riziko nesplácania úverov na bývanie v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom. Pri identifikovaní výrazne vyššieho rizika nesplácania úverov na bývanie poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona [13)](#poznamky.poznamka-13) v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom je veriteľ povinný bezodkladne prijať potrebné opatrenia na zníženie tohto rizika.

Podmienky na postupné splácanie úveru na bývanie podľa odseku 15 sú určené tak, aby splátky úveru na bývanie boli splácané pravidelne mesačne a aby po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie nepresahovala zostatkovú istinu úveru na bývanie, tak aby bol úver na bývanie splácaný pravidelnými splátkami v rovnakej výške; to neplatí pri

Opatrením, [26)](#poznamky.poznamka-26) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o

vzniku možnosti odkladu splácania úveru na bývanie alebo dočasného zníženia splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania úveru na bývanie,

metodike na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, o určení nákladov spotrebiteľa a ich minimálnej výške, o výške a spôsobe určenia limitov pre ukazovateľ schopnosti splácať úver na bývanie, výške a spôsobe zohľadnenia možného nárastu úrokových sadzieb úveru na bývanie a o tom, čo sa rozumie výrazným navýšením celkovej výšky úveru na bývanie a výrazným prevyšovaním súčtu zostávajúcich výšok existujúcich úverov na bývanie,

zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch, ak ide o úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená na celé obdobie splatnosti úveru na bývanie,

požiadavkách na predkladanie dokladov o príjmoch spotrebiteľa a overovanie údajov o príjmoch spotrebiteľa,

neplnení počas celého obdobia splatnosti úveru na bývanie najviac šiestich splátok úveru na bývanie,

limite na lehoty splatnosti úveru na bývanie a výške tohto limitu,

narodení dieťaťa a osvojení si maloletého dieťaťa a splnení všetkých podmienok podľa [§ 13 ods. 16] ,

spôsobe a podmienkach splácania úveru na bývanie,

znížení mesačnej splátky hypotekárneho úveru pre mladých podľa osobitného predpisu, [25)](#poznamky.poznamka-25)

limite na podiel úverov poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona [13)](#poznamky.poznamka-13) voči celkovému objemu poskytnutých úverov na bývanie a výške tohto limitu,

odklade splácania úveru na bývanie, ktorého účelom je výstavba nehnuteľností na bývanie, ktorý nesmie byť dlhší ako 18 mesiacov od prvého čerpania úveru.

limite pre ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie, výške tohto limitu a podmienkach oceňovania založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie,

Ak je úver na bývanie sprostredkovaný finančným agentom, je veriteľ povinný osobitne monitorovať úvery na bývanie poskytnuté prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona, [13)](#poznamky.poznamka-13) a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto úvery na bývanie nevykazujú vyššie riziko nesplácania úverov na bývanie v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom. Pri identifikovaní výrazne vyššieho rizika nesplácania úverov na bývanie poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona [13)](#poznamky.poznamka-13) v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom je veriteľ povinný bezodkladne prijať potrebné opatrenia na zníženie tohto rizika.

Pri výraznom navýšení celkovej výšky úveru na bývanie je veriteľ povinný opätovne posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie na základe aktualizovaných informácií podľa odseku 2; to neplatí, ak sa dodatočné navýšenie úveru na bývanie predpokladalo a zohľadnilo už pri pôvodnom posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

Opatrením, [26)](#poznamky.poznamka-26) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o

V záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní úveru na bývanie je veriteľ povinný na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, zdokumentovať a zachovávať postupy a informácie, na základe ktorých sa posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zakladá, a postupovať v súlade s týmito postupmi a informáciami.

Pri výraznom navýšení celkovej výšky úveru na bývanie je veriteľ povinný opätovne posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie na základe aktualizovaných informácií podľa odseku 2; to neplatí, ak sa dodatočné navýšenie úveru na bývanie predpokladalo a zohľadnilo už pri pôvodnom posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

Veriteľ nesmie posudzovať schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie len na základe toho, že hodnota založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie presahuje výšku úveru na bývanie alebo za predpokladu, že sa táto hodnota zvýši, okrem zmluvy o úvere na bývanie, ktorej účelom je výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie.

V záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní úveru na bývanie je veriteľ povinný na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, zdokumentovať a zachovávať postupy a informácie, na základe ktorých sa posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zakladá, a postupovať v súlade s týmito postupmi a informáciami.

Veriteľ je povinný na účely poskytovania úverov na bývanie a posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver poskytovať údaje o úveroch na bývanie najmenej do jedného elektronického registra údajov [27)](#poznamky.poznamka-27) (ďalej len „register“).

Veriteľ nesmie posudzovať schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie len na základe toho, že hodnota založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie presahuje výšku úveru na bývanie alebo za predpokladu, že sa táto hodnota zvýši, okrem zmluvy o úvere na bývanie, ktorej účelom je výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie.

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky [29)](#poznamky.poznamka-29) údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu [29)](#poznamky.poznamka-29) na splnenie účelu podľa odseku 23 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.

Veriteľ je povinný na účely poskytovania úverov na bývanie a posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver poskytovať údaje o úveroch na bývanie najmenej do jedného elektronického registra údajov [27)](#poznamky.poznamka-27) (ďalej len „register“).

Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa osobitného predpisu. [28)](#poznamky.poznamka-28)

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky [29)](#poznamky.poznamka-29) údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu [29)](#poznamky.poznamka-29) na splnenie účelu podľa odseku 25 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.

Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 30.

Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa osobitného predpisu. [28)](#poznamky.poznamka-28)

Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného predpisu [30)](#poznamky.poznamka-30) o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 17 do jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. [31)](#poznamky.poznamka-31)

Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 32.

Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 17 až 19 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa [§ 11] ; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií ustanovených v [§ 11] spotrebiteľom.

Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného predpisu [30)](#poznamky.poznamka-30) o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 19 do jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. [31)](#poznamky.poznamka-31)

Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností podľa [§ 15] , je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na bývanie bez úroku a bez poplatkov.

Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 19 až 21 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa [§ 11] ; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií ustanovených v [§ 11] spotrebiteľom.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo do databázy podľa [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností podľa [§ 15] , je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na bývanie bez úroku a bez poplatkov.

Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy podľa [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo do databázy podľa [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.

Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy podľa [§ 12 ods. 1] alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.

Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.

Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie úveru na bývanie. Tieto podmienky sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri

Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

Ak odseky 33 a 35 neustanovujú inak, pre postupné splácanie úveru na bývanie podľa odseku 31 sa uplatňujú tieto podmienky:

poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie podľa [§ 5] a [6] ,

úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu, [9)](#poznamky.poznamka-9) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, [29)](#poznamky.poznamka-29) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná najmenej dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu, [28)](#poznamky.poznamka-28) ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu, [32)](#poznamky.poznamka-32) banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie neprevyšuje zostatkovú istinu pri úvere na bývanie s pravidelnými rovnakými splátkami.