Zákon o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov

Tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, podmienky na udelenie povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov (ďalej len „povolenie“), podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa. [1)](#poznamky.poznamka-1)

Spotrebiteľským úverom je na účely tohto zákona dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi okrem zmluvy o sústavnom poskytovaní služby alebo dodávaní tovaru rovnakého druhu, ak spotrebiteľ platí za takúto službu v priebehu jej poskytovania alebo platí za takýto tovar v priebehu jeho dodávania formou splátok. Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver podľa osobitného predpisu, [2)](#poznamky.poznamka-2) niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu [3)](#poznamky.poznamka-3) a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov [4)](#poznamky.poznamka-4) týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru podľa odseku 3 písm. c) sa na tieto úvery nevzťahuje.

Spotrebiteľským úverom nie je

úver na bývanie podľa osobitného predpisu, [5)](#poznamky.poznamka-5)

úver, ktorého účelom je splatenie úveru podľa písmena a),

úver, pri ktorom je celková výška úveru viac ako 100 000 eur; ak je na rovnaký účel alebo obdobný účel uzavretých v období 12 mesiacov viac zmlúv o úvere medzi tým istým veriteľom a spotrebiteľom, súhrn všetkých zmlúv o úvere sa považuje za jeden spotrebiteľský úver podľa tohto zákona,

úver, ktorý poskytuje zamestnávateľ svojim zamestnancom ako vedľajšiu činnosť z vlastných zdrojov, a to bezúročne alebo s ročnou percentuálnou mierou nákladov nižšou, ako je miera, ktorá prevláda na finančnom trhu, a ktorý sa neponúka verejne,

úver podľa osobitného predpisu, [6)](#poznamky.poznamka-6)

úver poskytovaný na základe zmluvy, ktorá je uzavretá na základe rozhodnutia súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom,

nájom podľa Občianskeho zákonníka, [7)](#poznamky.poznamka-7) okrem finančného lízingu, ak v zmluve o nájme ani v inej samostatnej zmluve nie je určená povinnosť kúpy ani možnosť kúpy predmetu zmluvy,

odložená platba, pri ktorej dodávateľ tovaru alebo poskytovateľ služby poskytne spotrebiteľovi lehotu na zaplatenie ním dodaného tovaru alebo poskytnutej služby bez poskytnutia úveru treťou osobou, a to bezúročne a bez akýchkoľvek iných poplatkov okrem poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti s omeškaním platby, ak sa platba vykoná do 50 dní od dodania tovaru alebo poskytnutia služby; to platí aj, ak ide o odloženú platbu a dodávateľom tovaru alebo poskytovateľom služby nie je mikropodnik, malý a stredný podnik [8)](#poznamky.poznamka-8) a ponúka službu informačnej spoločnosti, [9)](#poznamky.poznamka-9) pri ktorej dochádza k uzavieraniu zmlúv o predaji tovaru alebo poskytnutí služby na diaľku so spotrebiteľom bez poskytnutia úveru treťou osobou, a to bezúročne a bez akýchkoľvek iných poplatkov okrem poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti s omeškaním platby, ak sa platba vykoná v plnej výške do 14 dní od dodania tovaru alebo poskytnutia služby,

úver bez poplatkov týkajúci sa odloženej platby existujúceho dlhu,

úver, na ktorého zabezpečenie sa od spotrebiteľa vyžaduje, aby ako zábezpeku uložil do úschovy veriteľa hnuteľnú vec a zodpovednosť spotrebiteľa sa obmedzuje výhradne na túto založenú hnuteľnú vec,

úver poskytovaný podľa osobitných predpisov [10)](#poznamky.poznamka-10) obmedzenému okruhu osôb vo verejnom záujme a za úrokové sadzby nižšie ako tie, ktoré prevládajú na finančnom trhu, alebo bezúročne, alebo za iných podmienok, ktoré sú pre spotrebiteľa výhodnejšie ako tie, ktoré prevládajú na finančnom trhu,

úver poskytovaný vlastníkom bytov a nebytových priestorov zastúpených správcom alebo spoločenstvom vlastníkov na účely podľa osobitných predpisov. [11)](#poznamky.poznamka-11)

Na spotrebiteľský úver vo forme prekročenia sa vzťahujú odseky 1 až 3 a 5 až 9, [§ 2] , [§ 3 ods. 1 až 7] , [§ 9 ods. 2] , [§ 14 až 16] , [§ 18] , [§ 20 ods. 8] , [§ 34] , [§ 36 až 38] , [§ 45 až 51] , [§ 53] , [§ 54 ods. 4] , [§ 57 ods. 3] a [§ 58] .

Ak spotrebiteľ a veriteľ z dôvodu neplnenia záväzkov spotrebiteľa vyplývajúcich z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzavrú novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorou sa odkladajú splátky alebo sa mení spôsob splácania a ktorej účelom je zabrániť prípadnému súdnemu konaniu o nárokoch veriteľa, pričom podmienky splácania vyplývajúce z novej zmluvy o spotrebiteľskom úvere nie sú pre spotrebiteľa horšie ako podmienky splácania vyplývajúce z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, vzťahujú sa na novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere odseky 1 až 4 a 6 až 9, [§ 2] , [§ 3 ods. 3 až 7] , [§ 5] , [§ 6 ods. 1] , [§ 8 ods. 1] , [3 až 7] a [9] , [§ 9] , [§ 10] , [§ 14 až 16] , [§ 18] , [§ 20 ods. 1] , [ods. 2 písm. a) až i)] , [m)] a [s)] a [ods. 6] a [8] , [§ 21 ods. 2 až 4] , [§ 23 až 41] , [§ 44 až 47] , [§ 48 ods. 1] , [§ 49] , [§ 50] , [§ 51] , [§ 53] , [§ 54 ods. 4] , [§ 55] , [§ 57 ods. 3] a [§ 58 až 60] ; to platí aj, ak na veriteľa prešla alebo bola prevedená pohľadávka z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere z pôvodného veriteľa.

Ustanovenia [§ 5 ods. 3 písm. e) až g)] a [ods. 5] , [§ 8 ods. 6] a [12] , [§ 9 ods. 1 písm. b)] a [c)] a [§ 20 ods. 6] sa nevzťahujú na spotrebiteľský úver,

ktorého celková výška je nižšia ako 200 eur,

ktorý sa ponúka a poskytuje bezúročne a bez iných poplatkov alebo

ktorý sa musí splatiť v lehote nepresahujúcej tri mesiace a splatné sú len zanedbateľné poplatky.

Na finančný lízing [12)](#poznamky.poznamka-12) sa nevzťahujú [§ 20 ods. 2 písm. q)] a [§ 22] .

Na veriteľa, ktorý je bankou, zahraničnou bankou alebo pobočkou zahraničnej banky, [13)](#poznamky.poznamka-13) na platobnú inštitúciu [14)](#poznamky.poznamka-14) a inštitúciu elektronických peňazí [15)](#poznamky.poznamka-15) pri poskytovaní platobnej služby podľa osobitného predpisu [16)](#poznamky.poznamka-16) sa nevzťahujú [§ 19] , [§ 25 až 31] a [§ 34 až 38] .

Ustanoveniami tohto zákona nie sú dotknuté ustanovenia osobitných predpisov. [17)](#poznamky.poznamka-17)

Povinnosť poskytnúť predzmluvné informácie podľa [§ 8] a [9] sa nevzťahuje na dodávateľa tovaru a poskytovateľa služieb konajúceho ako finančný agent v rámci svojej doplnkovej činnosti; tým nie je dotknutá povinnosť veriteľa alebo finančného agenta zabezpečiť, aby sa spotrebiteľovi poskytli predzmluvné informácie pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ani povinnosť ustanovená osobitným predpisom. [38)](#poznamky.poznamka-38)

Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi bezplatne pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere primerané vysvetlenia týkajúce sa ponúkanej zmluvy o spotrebiteľskom úvere a akejkoľvek doplnkovej služby, tak aby spotrebiteľ posúdil, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere a doplnková služba spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii.

Primerané vysvetlenia podľa odseku 1 obsahujú

informácie podľa [§ 8] , [§ 9] a [44] ,

základné vlastnosti ponúkanej zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo doplnkovej služby,

konkrétny vplyv, ktorý môže mať ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere alebo doplnková služba na spotrebiteľa vrátane dôsledkov nesplácania alebo omeškania spotrebiteľa s platením splátok a

informáciu o možnosti samostatného ukončenia doplnkovej služby, ak takáto služba je súčasťou balíka spolu so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a o dôsledkoch takéhoto konania pre spotrebiteľa.

Informácie podľa odseku 2 musia byť pre spotrebiteľa jednoznačné a zrozumiteľné a veriteľ alebo finančný agent je povinný ich spotrebiteľovi poskytnúť zreteľným a jasným spôsobom v súlade so zásadami dobrých mravov a zásadami poctivého obchodného styku. Informácie musia byť aktuálne, úplné, pravdivé a ľahko čitateľné, pričom rozsah informácií sa určuje na základe zložitosti spotrebiteľského úveru.

Veriteľ a finančný agent sú povinní jasným a zrozumiteľným spôsobom informovať spotrebiteľa o predložení personalizovanej ponuky založenej na automatizovanom spracúvaní osobných údajov; ustanovenia osobitných predpisov tým nie sú dotknuté. [39)](#poznamky.poznamka-39)

Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou zmluvy o spotrebiteľskom úvere spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru (ďalej len „navýšený úver“) povinný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy vlastnosti, trvanie, výšku a riziká spotrebiteľského úveru pre spotrebiteľa. Veriteľ posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver v záujme spotrebiteľa na účely zabránenia nezodpovedného poskytovania spotrebiteľských úverov a nadmernej zadlženosti spotrebiteľa; takéto posúdenie nesmie byť založené výhradne na úverovej histórii spotrebiteľa.

Veriteľ je povinný v záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní spotrebiteľských úverov vytvoriť a udržiavať systém posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a postupovať v súlade s týmto systémom a vytvoriť a udržiavať systém poskytovania spotrebiteľských úverov.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

Na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver sa použijú tieto položky:

čistý príjem spotrebiteľa,

náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, [41)](#poznamky.poznamka-41)

výška splátky spotrebiteľského úveru a

peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver určiť tak, aby súčet hodnôt položiek na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa odseku 12 písm. b) až d) neprevyšoval hodnotu položky podľa odseku 12 písm. a).

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní pri spotrebiteľskom úvere, pri ktorom nie je určená fixná úroková sadzba spotrebiteľského úveru počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru, zahrnúť do výpočtu ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver vplyv možného navýšenia úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, môžu poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

Ustanovenia odsekov 11 až 15 sa nevzťahujú na

spotrebiteľský úver, ktorým sa splatí jeden alebo viac existujúcich úverov poskytnutých podľa tohto zákona (ďalej len „refinancovaný úver“) alebo na navýšený úver, ak výška poskytnutého spotrebiteľského úveru výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov; to neplatí, ak dátum splatnosti spotrebiteľského úveru nastane po dovŕšení 65. roku veku spotrebiteľa a zároveň lehota splatnosti poskytnutého spotrebiteľského úveru prevyšuje priemernú zostatkovú lehotu splatnosti vypočítanú ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov alebo navýšených úverov, ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov alebo navýšených úverov okrem prevyšovania takto vypočítanej zostatkovej lehoty splatnosti o najviac šesť mesiacov z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa,

spotrebiteľský úver zabezpečený podľa osobitného predpisu, [42)](#poznamky.poznamka-42) ktorého hodnota zabezpečenia je počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru minimálne 100 % zo zostatkovej hodnoty tohto spotrebiteľského úveru.

Na účely odseku 16 písm. b) a odseku 30 sa hodnota zabezpečenia upravuje podľa osobitného predpisu. [43)](#poznamky.poznamka-43)

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, pri výpočte ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a pri výpočte limitu na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku 11 nezohľadňujú

zabezpečenie pohľadávky zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

budúci nárast príjmov spotrebiteľa; to neplatí, ak budúci nárast príjmov spotrebiteľa je hodnoverne preukázaný,

poistenie splatenia spotrebiteľského úveru alebo jeho časti.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní na účely [odseku 11] použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške celkovej zadlženosti a ďalšie informácie o finančnej situácii a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjme podľa prvej vety neobsahujú osobitné kategórie osobných údajov podľa osobitných predpisov [44)](#poznamky.poznamka-44) a musia byť overené preukázateľným spôsobom prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa; za externý zdroj sa nepovažuje sociálna sieť. Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní aj bez súhlasu spotrebiteľa, len na splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a na účely odseku 11, ak odsek 35 neustanovuje inak, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa v Sociálnej poisťovni, [45)](#poznamky.poznamka-45) a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, overujú len informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získali od spotrebiteľa, u ktorého sa posudzuje schopnosť splácať spotrebiteľský úver. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum ustanovené osobitným predpisom [46)](#poznamky.poznamka-46) a na príjem spotrebiteľa.

Spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver; tým nie je dotknuté právo veriteľa využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy za podmienok ustanovených osobitnými predpismi. [40)](#poznamky.poznamka-40)

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver zohľadňovať očakávané začatie poberania starobného dôchodku [47)](#poznamky.poznamka-47) spotrebiteľa počas doby splácania úveru.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru, ak odsek 23 neustanovuje inak.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, môžu poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi, len ak lehota splatnosti tohto spotrebiteľského úveru spĺňa limit podľa odseku 21. Limit pre lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

Ustanovenia odsekov 21 a 22 sa nevzťahujú na

spotrebiteľský úver, ktorým sa splatí jeden alebo viac refinancovaných úverov, ak výška poskytnutého spotrebiteľského úveru výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov a zároveň lehota splatnosti poskytnutého spotrebiteľského úveru neprevyšuje priemernú zostatkovú lehotu splatnosti refinancovaných úverov, pričom táto priemerná zostatková lehota splatnosti je vypočítaná ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov, ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov alebo

spotrebiteľský úver poskytnutý vo forme úverového rámca s možnosťou opakovaného čerpania.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie spotrebiteľského úveru. Tieto podmienky sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri

poskytnutí spotrebiteľského úveru,

zmene úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch pri spotrebiteľskom úvere s úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru.

Ak odseky 26, 27 a 29 neustanovujú inak, na postupné splácanie spotrebiteľského úveru podľa odseku 24 sa vzťahujú tieto podmienky:

úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a

po každej splátke spotrebiteľského úveru zostatková istina spotrebiteľského úveru neprevyšuje zostatkovú istinu pri spotrebiteľskom úvere s pravidelnými rovnakými splátkami.

Podmienka podľa odseku 25 písm. a) sa nevzťahuje na spotrebiteľský úver,

ktorého účelom je nadobudnutie vlastníckeho práva k hnuteľnej veci, ktorá slúži ako zabezpečenie tohto spotrebiteľského úveru,

pri ktorom spotrebiteľ splatil platbu aspoň vo výške 20 % kúpnej ceny pred odovzdaním predmetu kúpy a výška spotrebiteľského úveru po tejto platbe neprevyšuje 80 % kúpnej ceny a

ktorý je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz ročne.

Podmienka podľa odseku 25 písm. b) sa nevzťahuje na

odklad alebo dočasné zníženie splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania spotrebiteľského úveru alebo

obdobie nepresahujúce šesť mesiacov, ktoré zároveň nepresahuje obdobie 34 % celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru,

spotrebiteľský úver, ktorého účelom je nadobudnutie vlastníckeho práva k hnuteľnej veci, ktorá slúži ako zabezpečenie tohto spotrebiteľského úveru, pri ktorom spotrebiteľ splatil platbu najmenej vo výške 10 % kúpnej ceny pred odovzdaním hnuteľnej veci a výška spotrebiteľského úveru po tejto platbe neprevyšuje 90 % kúpnej ceny, pri ktorom je spotrebiteľ povinný každý rok splatiť najmenej 10 % z celkovej výšky poskytnutého spotrebiteľského úveru a pri ktorom si spotrebiteľ môže zvoliť splatenie poslednej splátky ktorýmkoľvek z týchto spôsobov:

zaplatením poslednej splátky spotrebiteľského úveru; ak je pri poskytnutí spotrebiteľského úveru dohodnuté zaplatenie poslednej splátky vo viacerých častiach, veriteľ si nemôže uplatniť, okrem úrokov a poplatkov dohodnutých pri poskytnutí spotrebiteľského úveru, ďalšie úroky a poplatky,

iným spotrebiteľským úverom od toho istého veriteľa podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľa podľa [§ 35] a veriteľa, ktorým je banka, zahraničná banka alebo pobočka zahraničnej banky,

vrátením hnuteľnej veci veriteľovi alebo zmluvne určenej osobe bez povinnosti ďalšej úhrady poslednej splátky spotrebiteľského úveru, ak spotrebiteľ nemá k hnuteľnej veci vlastnícke právo alebo

zaplatením poslednej splátky spotrebiteľského úveru peňažnými prostriedkami získanými predajom hnuteľnej veci spotrebiteľom veriteľovi alebo zmluvne určenej osobe, ak spotrebiteľ má k hnuteľnej veci vlastnícke právo.

Pre spotrebiteľský úver s úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru a jej zmena v čase jej refixácie závisí od vývoja na finančných trhoch, sa podmienka podľa odseku 25 písm. b) uplatňuje za predpokladu rovnakej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru.

Podmienky podľa odseku 25 sa nevzťahujú na spotrebiteľský úver

podľa osobitného predpisu, [3)](#poznamky.poznamka-3) ktorým je stavebný úver podľa osobitného predpisu, [48)](#poznamky.poznamka-48) ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel medzi sumou potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte stavebného sporiteľa v čase poskytnutia spotrebiteľského úveru rovnomerným spôsobom pri zohľadnení úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a lehoty splatnosti,

poskytnutý vo forme úverového rámca s možnosťou opakovaného čerpania.

Ak žiadosť o spotrebiteľský úver predkladá spoločne viacero spotrebiteľov, veriteľ posúdi ich spoločnú schopnosť splácať spotrebiteľský úver.

Ak je spotrebiteľský úver úplne alebo čiastočne zabezpečený podľa osobitného predpisu 42) počas celej lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru, podmienky podľa odseku 25 sa vzťahujú iba na časť spotrebiteľského úveru prevyšujúcu hodnotu zabezpečenia podľa odseku 17.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní osobitne monitorovať spotrebiteľské úvery poskytnuté prostredníctvom samostatných finančných agentov, [49)](#poznamky.poznamka-49) a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto spotrebiteľské úvery nevykazujú vyššie riziko nesplácania spotrebiteľských úverov v porovnaní s ostatnými spotrebiteľskými úvermi poskytnutými týmito veriteľmi. Pri identifikácii vyššieho podielu nesplácaných spotrebiteľských úverov poskytnutých prostredníctvom samostatných finančných agentov v porovnaní s ostatnými spotrebiteľskými úvermi poskytnutými veriteľom podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľom podľa [§ 35] a veriteľom, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú títo veritelia povinní bezodkladne prijať potrebné opatrenia na zníženie tohto rizika.

Ustanoveniami odsekov 11 až 31 nie sú dotknuté odseky 1, 8 až 10.

Opatrenie, ktoré vydá Národná banka Slovenska, ustanoví

metodiku na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a ich minimálnu výšku, výšku a spôsob určenia limitov pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, výšku a spôsob zohľadnenia možného nárastu úrokových sadzieb a čo sa rozumie výrazným prevyšovaním súčtu zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov podľa odsekov 16 a 23,

požiadavky na zisťovanie informácií a predkladanie dokladov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa a na overovanie údajov o príjmoch a nákladoch spotrebiteľa,

limit pre lehotu splatnosti spotrebiteľského úveru a výšku tohto limitu,

podrobnosti o podmienkach na postupné splácanie spotrebiteľského úveru,

limit na podiel spotrebiteľských úverov poskytnutých prostredníctvom samostatných finančných agentov voči celkovému objemu poskytnutých spotrebiteľských úverov a výšku tohto limitu,

limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu a metodiku na výpočet tohto podielu.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní pri získavaní, uchovávaní a spracúvaní údajov potrebných na posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver postupovať v súlade s týmto zákonom a s osobitnými predpismi. [39)](#poznamky.poznamka-39) Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú oprávnení aj bez súhlasu spotrebiteľa údaje potrebné na posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver získať kopírovaním, skenovaním alebo iným zaznamenávaním.

Pri spotrebiteľskom úvere, ktorého výška je určená vopred bez aktívnej účasti spotrebiteľa a na základe historických údajov o finančnej situácii spotrebiteľa získaných z interných zdrojov veriteľa o platobných operáciách, ktoré je možné doplniť o ďalšie informácie z interných zdrojov alebo externých zdrojov, veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, nemá povinnosť overovať informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa v Sociálnej poisťovni, ak

spotrebiteľ je jeho klientom [50)](#poznamky.poznamka-50) viac ako šesť mesiacov a

veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, vie preukázateľne zistiť informácie o platobných operáciách, ktoré možno objektívne považovať za príjem spotrebiteľa.

Veriteľ poskytne spotrebiteľovi spotrebiteľský úver, len ak výsledok posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver predpokladá splnenie povinností vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, pričom sa berú do úvahy aj skutočnosti uvedené v odseku 1.

Po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere sa veriteľovi zakazuje zrušiť alebo zmeniť zmluvu o spotrebiteľskom úvere v neprospech spotrebiteľa z dôvodu nesprávneho posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver veriteľom; to neplatí, ak spotrebiteľ vedome zatají alebo sfalšuje informácie podľa odseku 19.

Veriteľ je povinný bezodkladne informovať spotrebiteľa o zamietnutí žiadosti o spotrebiteľský úver a odporučiť mu dlhové poradenské služby podľa [§ 45] , ak dôvodom takéhoto zamietnutia je skutočnosť, že spotrebiteľ je v neočakávaných finančných ťažkostiach.

Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľských úveroch a úveroch na bývanie tak, aby boli splnené podmienky podľa odsekov 8 a 9.

Veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery

spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov a

s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne preukázať.

Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa [§ 6 až 9] ,

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak ide o veriteľa podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľa podľa [§ 35] a veriteľa, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň 80 % veriteľov, ktorými sú veritelia podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] , ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa [§ 19 ods. 1] , banky, zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní na účely poskytovania spotrebiteľských úverov poskytovať údaje o spotrebiteľských úveroch aspoň do jedného registra.

Prevádzkovateľ registra a jeho zamestnanec sú povinní zachovávať mlčanlivosť o všetkých skutočnostiach, o ktorých sa dozvedeli v súvislosti s poskytnutými údajmi o spotrebiteľských úveroch spotrebiteľov v registri. Povinnosť zamestnanca prevádzkovateľa registra zachovávať mlčanlivosť trvá aj po zániku pracovnoprávneho vzťahu, obdobného pracovného vzťahu alebo funkcie. Ustanovenie [§ 15 ods. 2] tým nie je dotknuté.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] , veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, alebo ich záujmové združenie, musia na účely podľa odseku 1 a [§ 13 ods. 7] zriadiť aspoň jeden register; tým nie je dotknuté právo iných osôb zriadiť register. Register vedie prevádzkovateľ. Prevádzkovateľom registra nemôže byť veriteľ. Prevádzkovateľ v registri spracúva osobné údaje spotrebiteľa v rozsahu podľa odseku 7, s ktorým veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere.

Prevádzkovateľ registra je povinný zaviesť interné postupy na zabezpečenie správnosti a aktuálnosti údajov o spotrebiteľských úveroch.

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľovi podľa [§ 35] a veriteľovi, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, údaje z registra v rozsahu podľa [odseku 7 písm. b) až p)] a [s)] na splnenie účelu podľa [§ 13 ods. 7] aj bez súhlasu spotrebiteľa, za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je povinný získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov, ak veriteľ podľa prvej vety splnomocní prevádzkovateľa registra na takýto spôsob získania údajov.

Veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní aj bez súhlasu spotrebiteľa poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa [odseku 7] o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzavreli, zmenili alebo ukončili zmluvu o spotrebiteľskom úvere alebo zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa [§ 13 ods. 7] do konca nasledujúceho mesiaca od uzavretia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo zmluvy o úvere na bývanie, za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, ktorí poskytnú údaje do registra. Toto ustanovenie sa primerane vzťahuje na osobu, ktorej zaniklo alebo bolo odobraté povolenie alebo bankové povolenie, [51)](#poznamky.poznamka-51) a na ich právnych nástupcov pri prechode alebo postúpení práv vyplývajúcich zo spotrebiteľských úverov a z úverov na bývanie.

Prevádzkovateľ registra je povinný v súčinnosti so Sociálnou poisťovňou zabezpečiť elektronické overovanie informácií súvisiacich s príjmom spotrebiteľa veriteľom podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľom podľa [§ 35] a veriteľom, ktorý je bankou, zahraničnou bankou a pobočkou zahraničnej banky.

Prevádzkovateľ registra je povinný umožniť veriteľovi podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľovi podľa [§ 35] a veriteľovi, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, a to bez ohľadu na to, či údaje získava z registra priamo alebo prostredníctvom iného registra, plnenie ich povinností podľa tohto zákona za rovnakých podmienok. Register obsahuje tieto údaje:

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa, ktorý je právnickou osobou, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa, ktorý je fyzickou osobou,

meno a priezvisko spotrebiteľa, dátum narodenia, rodné číslo, ak ho má pridelené a adresu trvalého pobytu,

druh spotrebiteľského úveru,

dátum poskytnutia spotrebiteľského úveru,

výšku poskytnutého spotrebiteľského úveru,

výšku splátky a periodicitu platenia splátok spotrebiteľom na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

menu, v ktorej je poskytnutý spotrebiteľský úver,

dlžnú sumu po splatnosti a počet dlžných splátok,

dátum vzniku omeškania spotrebiteľa,

dátum zániku omeškania spotrebiteľa,

dobu omeškania, počet dní a mesiacov omeškania spotrebiteľa,

počet a sumu zostávajúcich splátok,

dátum splatnosti spotrebiteľského úveru,

dátum postúpenia práv zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a identifikačné údaje o subjekte, na ktorý boli práva vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere postúpené,

údaj o zabezpečení pohľadávky zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

dátum zániku záväzkov spotrebiteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

dátum uplatnenia práva veriteľa na splatenie celého spotrebiteľského úveru,

dôvod uplatnenia práva veriteľa na splatenie celého spotrebiteľského úveru a

iné údaje ako v písmenách a) až r), ak sú potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

Prevádzkovateľ registra je povinný oznámiť Národnej banke Slovenska zriadenie registra, dátum vzniku registra, začatia a ukončenia vykonávania činnosti registra, názov registra a sídlo prevádzkovateľa registra, zoznam údajov v registri, zoznam zriaďovateľov registra a zoznam veriteľov, ktorí poskytujú údaje do registra a každú zmenu týchto údajov. Za správnosť informácií podľa prvej vety zodpovedá zriaďovateľ registra. Zoznam registrov v rozsahu údajov podľa prvej vety zverejňuje a aktualizuje Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle.

Pri prechode alebo postúpení pohľadávky zo spotrebiteľského úveru pôvodný veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , pôvodný veriteľ podľa [§ 35] a pôvodný veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, v lehote podľa odseku 5 poskytnú registru informácie, ktoré sa týkajú prechodu alebo postúpenia tejto pohľadávky zo spotrebiteľského úveru a informáciu o tom, komu bola pohľadávka postúpená. Pôvodný prevádzkovateľ registra bezplatne poskytne údaje novému veriteľovi podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľovi podľa [§ 35] a veriteľovi, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky alebo nákupcovi úverov vrátane všetkých informácií, ktoré sú vedené o tejto pohľadávke. Nový veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , veriteľ podľa [§ 35] a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, alebo nákupca úverov, na ktorého prešla pohľadávka alebo bola postúpená pohľadávka zo spotrebiteľského úveru od pôvodného veriteľa, poskytne v lehote podľa odseku 5 všetky údaje o spotrebiteľskom úvere, ktoré sa týkajú tejto pohľadávky zo spotrebiteľského úveru do registra, do ktorého poskytuje údaje podľa odseku 1.

Údaje z registra je prevádzkovateľ registra povinný bezplatne na účely dohľadu a na štatistické účely poskytovať orgánu dohľadu podľa [§ 34] .

Údaje z registra poskytne prevádzkovateľ registra aj bez súhlasu spotrebiteľa na písomné vyžiadanie

súdu vrátane notára ako súdneho komisára na účely civilného súdneho konania, ktorého účastníkom konania je spotrebiteľ alebo ktorého predmetom konania je majetok spotrebiteľa alebo majetok slúžiaci na zabezpečenie spotrebiteľského úveru,

orgánu činného v trestnom konaní alebo súdu na účely trestného konania a orgánu verejnej moci na účely priestupkového konania, [52)](#poznamky.poznamka-52)

orgánu štátnej správy v oblasti daní, poplatkov a colníctva [53)](#poznamky.poznamka-53) a správcu dane, ktorým je obec, [54)](#poznamky.poznamka-54) na účely správy daní [55)](#poznamky.poznamka-55) alebo colného orgánu vo veciach colného konania, vo veci týkajúcej sa spotrebiteľa vrátane vymáhania colného dlhu v colnom exekučnom konaní,

Úradu vládneho auditu pri výkone finančnej kontroly podľa osobitného predpisu [56)](#poznamky.poznamka-56) u spotrebiteľa,

súdneho exekútora povereného vykonaním exekúcie podľa osobitného predpisu [57)](#poznamky.poznamka-57) na majetok spotrebiteľa,

orgánu verejnej správy na účely výkonu rozhodnutia, [58)](#poznamky.poznamka-58) ktorým bola uložená spotrebiteľovi povinnosť uhradiť peňažné plnenie,

Policajného zboru na účely odhaľovania trestných činov, zisťovania ich páchateľov a pátrania po nich [59)](#poznamky.poznamka-59) a na účely plnenia úloh pri preukazovaní pôvodu majetku podľa osobitného predpisu, [60)](#poznamky.poznamka-60)

Ministerstva financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo“) pri výkone kontroly ustanovenej týmto zákonom alebo osobitnými predpismi, [61)](#poznamky.poznamka-61)

správcu alebo predbežného správcu v konkurznom konaní, reštrukturalizačnom konaní, vyrovnacom konaní alebo v konaní o oddlžení alebo dozorného správcu vykonávajúceho dozornú správu, ak ide o záležitosti týkajúce sa spotrebiteľa, na majetok ktorého sa vedie konkurzné konanie, reštrukturalizačné konanie, vyrovnacie konanie, konanie o oddlžení alebo nad ktorým bola zavedená dozorná správa podľa osobitného predpisu, [62)](#poznamky.poznamka-62)

príslušného štátneho orgánu na účely plnenia záväzkov z medzinárodnej zmluvy, ktorou je Slovenská republika viazaná, [63)](#poznamky.poznamka-63)

Národného bezpečnostného úradu, Slovenskej informačnej služby, Vojenského spravodajstva a Policajného zboru na účely vykonávania bezpečnostných previerok v ich pôsobnosti podľa osobitného predpisu, [64)](#poznamky.poznamka-64)

Najvyššieho kontrolného úradu Slovenskej republiky na účely kontroly podľa osobitného predpisu [65)](#poznamky.poznamka-65) u spotrebiteľa,

Justičnej pokladnice na účely vymáhania súdnej pohľadávky podľa osobitného predpisu [66)](#poznamky.poznamka-66) od spotrebiteľa,

Slovenskej informačnej služby na účely boja proti organizovanej trestnej činnosti a terorizmu podľa osobitného predpisu, [67)](#poznamky.poznamka-67)

Vojenského spravodajstva na účely získavania, sústreďovania a vyhodnocovania informácií dôležitých na zabezpečenie obrany Slovenskej republiky o aktivitách cudzej moci, terorizme a o skutočnostiach spôsobilých vážne ohroziť alebo poškodiť vojensko-hospodárske záujmy Slovenskej republiky podľa osobitného predpisu, [68)](#poznamky.poznamka-68)

Kriminálneho úradu finančnej správy na účely plnenia úloh pri odhaľovaní trestných činov, zisťovaní ich páchateľov a pátraní po nich. [69)](#poznamky.poznamka-69)

Veriteľ a prevádzkovateľ registra sú povinní zaviesť postupy na podávanie a riešenie sťažností spotrebiteľa na účely zjednodušenia riešenia problémov spotrebiteľa v súvislosti s registrom.

Údaje o spotrebiteľovi a jeho spotrebiteľských úveroch, ktoré veriteľ poskytol do registra, sa uchovávajú v registri päť rokov od zániku záväzkov spotrebiteľa zo spotrebiteľských zmlúv voči veriteľovi, od prechodu alebo postúpenia pohľadávky zo spotrebiteľského úveru. Veriteľ je povinný preukázateľne uviesť v registri dátum zániku záväzkov spotrebiteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, prechodu alebo postúpenia pohľadávky zo spotrebiteľského úveru.

Ak spotrebiteľ namieta správnosť údajov v registri alebo správnosť zápisu údajov v registri, môže podať sťažnosť proti správnosti údajov alebo zápisu údajov veriteľovi. Ak veriteľ sťažnosti do 30 dní od jej doručenia nevyhovie a nezabezpečí v registri opravu alebo výmaz údajov v súlade s tým, čoho sa domáha spotrebiteľ, má spotrebiteľ proti veriteľovi právo domáhať sa výmazu alebo opravy údajov v registri na súde prostredníctvom podania žaloby o splnení povinnosti; [70)](#poznamky.poznamka-70) výmaz údajov z registra alebo ich opravu na základe rozhodnutia súdu zabezpečí veriteľ alebo prevádzkovateľ registra. Veriteľ zodpovedá za škodu, ktorá spotrebiteľovi vznikla v dôsledku zápisu nesprávnych údajov do registra a prevádzkovateľ registra zodpovedá za škodu, ktorá vznikla v dôsledku nesprávneho zápisu do registra. Za správnosť údajov, ktoré sú v registri zapísané v rovnakej hodnote, ako sú zapísané v zákonom ustanovenej evidencii vedenej orgánom verejnej moci, nezodpovedá veriteľ ani prevádzkovateľ registra.

Prevádzkovateľ registra je povinný vymazať údaje z registra na odôvodnenú žiadosť veriteľa, ktorý poskytol údaje do registra, alebo na odôvodnenú žiadosť Národnej banky Slovenska.

Veriteľ je povinný pri použití automatizovaného spracúvania osobných údajov v súvislosti s posúdením schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver informovať spotrebiteľa o nároku podľa odseku 2.

Ak veriteľ v rámci posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver použije automatizované spracúvanie osobných údajov, je povinný poskytnúť spotrebiteľovi overenie takéhoto rozhodnutia neautomatizovaným spôsobom, ak o to spotrebiteľ požiada, pričom spotrebiteľ má nárok na

jasné a zrozumiteľné vysvetlenie posúdenia schopnosti splácať spotrebiteľský úver vrátane zákonitostí a rizík v súvislosti s automatizovaným spracúvaním osobných údajov, ich významu a účinku vo vzťahu k rozhodnutiu,

vyjadrenie vlastného stanoviska veriteľovi a

preskúmanie posúdenia schopnosti splácať spotrebiteľský úver a rozhodnutia o poskytnutí spotrebiteľského úveru veriteľom.

Ak veriteľ v rámci posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver použil automatizované spracúvanie osobných údajov a zamietol žiadosť o spotrebiteľský úver, je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že na posúdenie schopnosti splácať spotrebiteľský úver sa použilo automatizované spracúvanie osobných údajov, o nároku spotrebiteľa podľa odseku 2 a o postupe preskúmania rozhodnutia veriteľa o zamietnutej žiadosti.

Osoba, ktorá spracúva v registri alebo v databáze údaje o spotrebiteľoch na účel posudzovania ich schopnosti splácania úverov [40)](#poznamky.poznamka-40) a ktorá umožňuje prístup k údajom o spotrebiteľoch tretím osobám, je povinná umožniť prístup k údajom o spotrebiteľoch len veriteľovi, nad ktorým vykonáva dohľad Národná banka Slovenska podľa osobitného predpisu [71)](#poznamky.poznamka-71) a veriteľovi z iného členského štátu, nad ktorým vykonáva dohľad orgán dohľadu príslušného členského štátu, za rovnakých a nediskriminačných podmienok ako majú veritelia so sídlom v Slovenskej republike. Táto osoba je povinná zverejniť podmienky prístupu veriteľov k údajom o spotrebiteľoch spôsobom umožňujúcim diaľkový prístup.

Ustanovenie odseku 1 sa vzťahuje na verejné registre a súkromné registre a databázy o spotrebiteľoch na účel posudzovania ich schopnosti splácania úverov.

Ak je žiadosť o spotrebiteľský úver zamietnutá na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy údajov podľa odseku 1 alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, veriteľ bezodkladne a bezplatne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia, o kategóriách údajov, ktoré sa zohľadnili a oznámi mu informáciu o použitom registri alebo databáze.

Veriteľovi a finančnému agentovi sa zakazuje spracúvať osobitné kategórie osobných údajov podľa osobitných predpisov [44)](#poznamky.poznamka-44) a osobné údaje zo sociálnych sietí, a to aj ak sú tieto údaje obsiahnuté v registri alebo v databáze údajov podľa odseku 1.

Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle zverejňuje zoznam veriteľov, ktorý obsahuje tieto údaje:

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa, ktorý je právnickou osobou, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa, ktorý je fyzickou osobou,

dátum právoplatnosti rozhodnutia o udelení povolenia a informáciu o povolenom rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov,

dátum nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o odobratí povolenia a dátum zániku povolenia,

dátum zmeny zápisu veriteľa v zozname veriteľov s vyznačením evidovaného údaja, ktorého sa zmena zápisu v zozname veriteľov týka, a označenie zmeny údaja,

odkaz na rozhodnutia Národnej banky Slovenska zverejnené podľa osobitného predpisu [72)](#poznamky.poznamka-72) na webovom sídle Národnej banky Slovenska,

informáciu o tom, či veriteľ vykonáva spravovanie úverov podľa osobitného predpisu [22)](#poznamky.poznamka-22) a či je pri výkone tejto činnosti oprávnený prijímať a držať finančné prostriedky od dlžníkov,

informáciu o tom, či je veriteľ oprávnený poskytovať úvery na bývanie podľa osobitného predpisu, [73)](#poznamky.poznamka-73)

dátum zápisu v zozname veriteľov a dátum zrušenia zápisu v zozname veriteľov.

Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle zverejňuje zoznam veriteľov z iného členského štátu, ktorý obsahuje tieto údaje:

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa z iného členského štátu, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa z iného členského štátu, ktorý je právnickou osobou, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa z iného členského štátu, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa z iného členského štátu, ktorý je fyzickou osobou,

označenie príslušného orgánu dohľadu veriteľa z iného členského štátu,

dátum začatia, prípadne dátum ukončenia poskytovania spotrebiteľských úverov v Slovenskej republike.

Na účely tohto zákona sa rozumie

veriteľom osoba, ktorá poskytuje alebo dáva prísľub poskytnúť spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti alebo svojho výkonu povolania,

finančným agentom finančný agent, [18)](#poznamky.poznamka-18) ktorý vykonáva najmenej jednu z činností finančného sprostredkovania [19)](#poznamky.poznamka-19) v oblasti poskytovania spotrebiteľských úverov,

zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,

doplnkovou službou služba, ktorá sa ponúka spotrebiteľovi v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere,

celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu a náklady spojené s doplnkovou službou, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; náklady spojené s doplnkovými službami, najmä poistné, sú zahrnuté do celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, ak uzavretie zmluvy súvisiace s doplnkovými službami je pre spotrebiteľa povinné na získanie spotrebiteľského úveru alebo na získanie spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok,

celkovou sumou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,

ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru a vypočítané podľa [§ 24] ,

úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné percento alebo variabilné percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,

fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú určené všetky úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, úroková sadzba spotrebiteľského úveru sa považuje za fixnú iba na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška finančných prostriedkov alebo súčet všetkých finančných prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje spotrebiteľovi uloženie informácií, ktoré sú mu osobne určené, spôsobom prístupným na budúce použitie na časové obdobie zodpovedajúce účelu informácií, ktorý umožňuje verné reprodukovanie uložených informácií a ktorý je dostupný zo strany spotrebiteľa a veriteľa a je v súlade s technickými a bezpečnostnými požiadavkami veriteľa,

predzmluvnými informáciami informácie, ktoré sa poskytujú pred tým, ako spotrebiteľ začne byť viazaný zmluvou o spotrebiteľskom úvere alebo pred predložením záväznej ponuky spotrebiteľského úveru, a ktoré sú pre spotrebiteľa potrebné na porovnanie rôznych ponúk spotrebiteľských úverov a informované rozhodnutie o tom, či uzavrie zmluvu o spotrebiteľskom úvere,

viazaním produktov ponúkanie alebo predaj spotrebiteľského úveru v balíku spolu s inými odlišnými finančnými produktmi alebo službami, pričom zmluva o spotrebiteľskom úvere nie je spotrebiteľovi k dispozícii samostatne,

spájaním produktov do balíkov ponúkanie alebo predaj spotrebiteľského úveru v balíku spolu s inými odlišnými finančnými produktmi alebo službami, pričom zmluva o spotrebiteľskom úvere je spotrebiteľovi k dispozícii aj samostatne, ale nie nevyhnutne za rovnakých podmienok, ako keď sa ponúka v balíku s týmito inými finančnými produktmi alebo službami,

povoleným prečerpaním forma spotrebiteľského úveru, na základe ktorej veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať s peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku jeho bežného účtu, ktorý má vedený u veriteľa,

prekročením automaticky prijaté prečerpanie, pri ktorom veriteľ umožňuje spotrebiteľovi disponovať peňažnými prostriedkami nad rámec aktuálneho zostatku na bežnom účte spotrebiteľa alebo nad rámec dohodnutého povoleného prečerpania,

zmluvou o viazanom spotrebiteľskom úvere zmluva o spotrebiteľskom úvere, v ktorej sa dojednáva spotrebiteľský úver výhradne na financovanie zmluvy o kúpe konkrétneho tovaru alebo poskytnutí konkrétnej služby, pričom tieto dve zmluvy tvoria obchodný celok; pri zmluvách, ktoré tvoria obchodný celok,

predávajúci tovaru alebo poskytovateľ služby je zároveň veriteľom alebo

veriteľom je tretia osoba a

predčasným splatením spotrebiteľského úveru úplné alebo čiastočné splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou jeho splatnosti dohodnutou v zmluve o spotrebiteľskom úvere,

poradenskou službou samostatná služba, v rámci ktorej sa spotrebiteľovi poskytujú osobné odporúčania v súvislosti s jednou operáciou alebo viacerými operáciami týkajúcimi sa zmlúv o spotrebiteľskom úvere; poradenskú službu poskytuje veriteľ, finančný agent alebo finančný poradca [20)](#poznamky.poznamka-20) v oblasti poskytovania spotrebiteľských úverov, [21)](#poznamky.poznamka-21) pričom táto služba je oddelená od poskytovania spotrebiteľského úveru a od činností finančného sprostredkovania v oblasti poskytovania spotrebiteľských úverov,

dlhovou poradenskou službou personalizovaná pomoc technickej povahy, právnej povahy alebo psychologickej povahy poskytovaná nezávislým profesionálnym prevádzkovateľom, ktorý nie je veriteľom, finančným agentom, nákupcom úverov alebo správcom úverov podľa osobitného predpisu [22)](#poznamky.poznamka-22) (ďalej len „prevádzkovateľ dlhových poradenských služieb“), spotrebiteľom, ktorí majú alebo by mohli mať problémy s plnením svojich finančných záväzkov.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana musí dostať najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví zreteľne označená názvom zmluvy, ktorý obsahuje slová „spotrebiteľský úver“ v príslušnom gramatickom tvare.

Spotrebiteľ má právo na základe písomnej žiadosti v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe požiadať veriteľa o výpočet odplaty [28)](#poznamky.poznamka-28) jeho spotrebiteľského úveru. Žiadosť spotrebiteľa podľa prvej vety vybaví veriteľ bezplatne jedenkrát počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Za každú ďalšiu žiadosť podanú podľa prvej vety môže veriteľ požadovať úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť výšku účelne vynaložených nákladov spojených so zhotovením potvrdenia o výpočte odplaty, so zadovážením technických nosičov a s odoslaním potvrdenia výpočtu odplaty spotrebiteľovi.

Ak ide o zmluvu, ktorej súčasťou je spotrebiteľská zmluva, pri ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, veriteľ má povinnosť v tejto zmluve uviesť

identifikáciu osoby, ktorá je vlastníkom a ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby a

podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe v prospech spotrebiteľa, ak má spotrebiteľ takú možnosť.

Veriteľ je povinný bezplatne na žiadosť spotrebiteľa poskytnúť mu jedno vyhotovenie kópie zmluvy o spotrebiteľskom úvere a všeobecných obchodných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru vrátane ich zmien za trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Za každú ďalšiu žiadosť o vyhotovenie kópie podľa prvej vety môže veriteľ požadovať úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť výšku účelne vynaložených nákladov spojených so zhotovením kópie zmluvy o spotrebiteľskom úvere a s jej odoslaním.

Veriteľ je povinný na svojom webovom sídle zverejňovať všeobecné obchodné podmienky vrátane ich zmien.

Na účely zisťovania, preverenia a kontroly identifikácie spotrebiteľa a jeho zástupcu, na účely uzavretia a spravovania zmluvy o spotrebiteľskom úvere so spotrebiteľom alebo uzavretia iných dohôd so spotrebiteľom, ako aj na účely aktualizácie už uchovávaných údajov o spotrebiteľovi v súlade s týmto zákonom je veriteľ podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] oprávnený aj bez súhlasu dotknutej osoby získať údaje podľa [§ 14 ods. 7 písm. b)] z údajov zapísaných v registri fyzických osôb [75)](#poznamky.poznamka-75) a z údajov uchovávaných v evidencii občianskych preukazov, [76)](#poznamky.poznamka-76) a to prostredníctvom registra, do ktorého poskytuje údaje o spotrebiteľských úveroch; na tieto účely sú Ministerstvo vnútra Slovenskej republiky a správca komunikačnej časti autentifikačného modulu podľa osobitného predpisu [77)](#poznamky.poznamka-77) povinní poskytnúť veriteľovi podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra, údaje z registra fyzických osôb a údaje z evidencie občianskych preukazov.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere, okrem požiadaviek upravených v ustanoveniach týkajúcich sa spotrebiteľských zmlúv podľa Občianskeho zákonníka, [74)](#poznamky.poznamka-74) musí obsahovať tieto náležitosti:

druh spotrebiteľského úveru,

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o fyzickú osobu, telefónne číslo a adresu elektronickej pošty veriteľa; ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa,

meno, priezvisko, rodné číslo, adresu trvalého pobytu, telefónne číslo a adresu elektronickej pošty spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,

celkovú výšku spotrebiteľského úveru, menu, v ktorej je poskytnutý spotrebiteľský úver a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorú je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru,

ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú sumu, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov,

výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 7, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných poplatkov a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

poplatky za vedenie jedného účtu alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, poplatky za používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpanie, akékoľvek iné poplatky vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a podmienky, za ktorých sa tieto poplatky môžu zmeniť, ak sú poplatky veriteľovi známe,

úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru platnú v čase uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorá sa použije pri omeškaní spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

zabezpečenie spotrebiteľského úveru alebo poistenie spotrebiteľského úveru, ak je vyžadované,

informáciu o existencii alebo neexistencii práva na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť, ak taká existuje, a ďalšie podmienky jeho uplatnenia vrátane informácie o trvanlivom médiu podľa [§ 22 ods. 3] , ktoré sa má použiť na informovanie veriteľa, informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa [§ 22 ods. 4] , ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jeho výpočtu,

označenie trvanlivého média, na ktorom sa spotrebiteľ rozhodne dostať informácie o

oznámení podľa [§ 8 ods. 2] , ak je to potrebné,

zmenách zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa [§ 21 ods. 1] ,

zmene úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru podľa [§ 21 ods. 2] ,

povolenom prečerpaní podľa [§ 52 ods. 1] a [2] , ak je uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania a

ukončení zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú podľa [§ 55] , ak sa tak zmluvné strany dohodli,

informácie o právach podľa [§ 54] a podmienky ich uplatnenia, ak je uzavretá zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere,

právo na predčasné splatenie spotrebiteľského úveru, postup pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru, právo veriteľa na náhradu nákladov za predčasné splatenie spotrebiteľského úveru a spôsob určenia jej výšky podľa [§ 23] ,

spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

informáciu o možnosti spotrebiteľa využiť mechanizmus mimosúdneho riešenia sporov a spôsoby, akými je k nemu možné získať prístup,

iné zmluvné podmienky, ak také existujú,

názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa [§ 34] ,

kontaktné údaje prevádzkovateľa dlhových poradenských služieb, najmä s ohľadom na adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, a to najmä jeho obchodné meno, telefónne číslo a adresu elektronickej pošty, a odporúčanie pre spotrebiteľa, aby sa na takéhoto prevádzkovateľa obrátil pri problémoch so splácaním.

Náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa odseku 2 musia byť uvedené jasným a stručným spôsobom.

Náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa odseku 2 musia byť jasne čitateľné a prispôsobené technickým možnostiam použitého trvanlivého média, na ktorom sú tieto informácie uvedené; tieto informácie musia byť primerane a vhodne zobrazené s ohľadom na spôsob ich zobrazenia.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky spotrebiteľského úveru, ale v období a za podmienok určených v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ alebo finančný agent povinný zrozumiteľne a stručne uviesť v zmluve o spotrebiteľskom úvere okrem náležitostí podľa odseku 2 aj to, že použitie takto vytvoreného kapitálu nezaručuje splatenie celkovej výšky čerpaného spotrebiteľského úveru, ak sa vyslovene takáto záruka neposkytne.

Amortizačná tabuľka podľa odseku 5 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba spotrebiteľského úveru nie je fixná úroková sadzba spotrebiteľského úveru alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nedošlo k splateniu splátky zo spotrebiteľského úveru v lehote jej splatnosti písomne alebo formou krátkej textovej správy (SMS), a to najneskôr do 30 dní odo dňa splatnosti tejto splátky zo spotrebiteľského úveru; tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitných predpisov. [39)](#poznamky.poznamka-39)

Všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa vyplývajú z poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo s ním súvisia, musia byť obsiahnuté v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľ oznámi spotrebiteľovi v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu uvedenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere pred zmenou podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere

zrozumiteľný opis navrhovaných zmien podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere a potrebu súhlasu spotrebiteľa s týmito zmenami, alebo zmien podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplývajúcich z tohto zákona,

časový rámec na vykonanie zmien podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere uvedených v písmene a),

informáciu o možnosti podať sťažnosť v súvislosti so zmenami uvedenými v písmene a) Národnej banke Slovenska, vrátane jej poštovej adresy a adresy elektronickej pošty a lehoty na podanie sťažnosti.

Počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný informovať spotrebiteľa o každej zmene úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu uvedenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere, a to v dostatočnom predstihu, najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny, ak odsek 3 neustanovuje inak. Informácia zahŕňa výšku splátok, ktoré sa majú zaplatiť po tom, ako nadobudne účinnosť nová úroková sadzba spotrebiteľského úveru, a ak sa počet alebo frekvencia splátok zmení, podrobnosti o ich počte a frekvencii.

Ustanovenie odseku 2 a [§ 52 ods. 2] sa nepoužije, ak sa zmluvné strany v zmluve o spotrebiteľskom úvere dohodnú, že informácia o zmene úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru sa bude spotrebiteľovi poskytovať pravidelne prostredníctvom výpisu z účtu, ak zmenu úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru spôsobuje zmena referenčnej úrokovej sadzby, ktorej výška je verejne dostupná; informáciu o novej referenčnej úrokovej sadzbe je povinný veriteľ včas sprístupniť vo svojich prevádzkových priestoroch, ako aj na svojom webovom sídle a cez mobilnú aplikáciu, ak ich má.

Ak veriteľ nesplnil povinnosť podľa odseku 2, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa predčasné splatenie spotrebiteľského úveru.

Spotrebiteľ je oprávnený odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez uvedenia dôvodu do 14 dní odo dňa uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo odo dňa, keď sú spotrebiteľovi doručené zmluvné podmienky a informácie podľa [§ 20 ods. 1 až 7] , ak k doručeniu došlo akýkoľvek deň po dni uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; ustanovenia osobitných predpisov [78)](#poznamky.poznamka-78) o práve na odstúpenie od zmluvy sa nepoužijú.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje alebo spotrebiteľovi neboli doručené zmluvné podmienky a informácie podľa [§ 20 ods. 1 až 7] , lehota na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere uplynie 12 mesiacov a 14 dní odo dňa uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; to neplatí, ak spotrebiteľ nebol informovaný o práve na odstúpenie od zmluvy podľa [§ 20 ods. 2 písm. q)] .

Oznámenie o odstúpení od zmluvy o spotrebiteľskom úvere zašle spotrebiteľ veriteľovi v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolil a ktoré je určené v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Lehota na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere sa považuje za dodržanú, ak oznámenie o odstúpení od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bolo v súlade s postupom uvedeným v zmluve o spotrebiteľskom úvere podľa [§ 20 ods. 2 písm. q)] zaslané najneskôr v posledný deň lehoty podľa odseku 1.

Ak spotrebiteľ uplatní právo podľa odseku 1, je povinný zaplatiť veriteľovi istinu a úrok z tejto istiny odo dňa, keď sa spotrebiteľský úver začal čerpať, až do dňa splatenia istiny, a to bezodkladne, najneskôr do 30 dní po odoslaní oznámenia o odstúpení od zmluvy o spotrebiteľskom úvere veriteľovi. Úrok sa vypočíta na základe dohodnutej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru. Ak spotrebiteľ uplatní právo podľa odseku 1, veriteľ nemá nárok na žiadnu inú kompenzáciu od spotrebiteľa okrem kompenzácie nenávratných poplatkov, ktoré veriteľ zaplatil orgánu verejnej správy v súvislosti s týmto spotrebiteľským úverom.

Ak veriteľ alebo tretia osoba na základe zmluvy medzi treťou osobou a veriteľom poskytol doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, okamihom odstúpenia od zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa odseku 1 zaniká aj táto zmluva o doplnkovej službe. Veriteľ je povinný bezodkladne informovať tretiu osobu o tom, kedy k odstúpeniu od zmluvy o spotrebiteľskom úvere došlo.

Ak došlo k uzavretiu zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere na nákup tovaru s pravidlami pre vrátenie peňazí v plnej výške počas časového obdobia presahujúceho 14 dní, právo na odstúpenie od zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere sa predĺži tak, aby zodpovedalo trvaniu pravidiel pre vrátenie tohto tovaru.

Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere spotrebiteľský úver úplne alebo čiastočne predčasne splatiť. Pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru má spotrebiteľ právo na zníženie celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom za časové obdobie od predčasného splatenia spotrebiteľského úveru do uplynutia doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa [§ 20 ods. 2 písm. e)] ; pri výpočte zníženia celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom sa zohľadnia všetky náklady, ktoré spotrebiteľovi určil veriteľ.

Ak sa veriteľ a spotrebiteľ nedohodli a ani spotrebiteľ neurčil inak, je dôsledkom čiastočného predčasného splatenia spotrebiteľského úveru skrátenie trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere pri zachovaní výšky mesačných splátok, o čom je veriteľ povinný spotrebiteľa informovať pred čiastočným splatením spotrebiteľského úveru.

Ak spotrebiteľ predčasne splatí spotrebiteľský úver, veriteľ má nárok na náhradu účelne vynaložených nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti s predčasným splatením spotrebiteľského úveru, ak dôjde k predčasnému splateniu spotrebiteľského úveru v období, pre ktoré je určená fixná úroková sadzba spotrebiteľského úveru.

Výška náhrady nákladov podľa odseku 2 nemôže presiahnuť 1 % výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru, ak obdobie medzi predčasným splatením spotrebiteľského úveru a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere presahuje jeden rok. Ak toto obdobie nepresahuje jeden rok, výška takej náhrady nemôže presiahnuť 0,5 % výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru.

Veriteľovi sa zakazuje požadovať náhradu nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti s predčasným splatením spotrebiteľského úveru, ak

k splateniu došlo na základe poistnej zmluvy, ktorá má zaručiť splatenie spotrebiteľského úveru,

ide o povolené prečerpanie,

takéto splatenie spotrebiteľského úveru sa má uskutočniť v období, pre ktoré nie je určená fixná úroková sadzba spotrebiteľského úveru,

suma splátok predčasne splateného spotrebiteľského úveru za obdobie predchádzajúcich po sebe idúcich 12 mesiacov vrátane naposledy vykonanej splátky nepresahuje 10 000 eur alebo

predčasné splatenie spotrebiteľského úveru sa uskutoční v súvislosti s uplynutím doby fixácie fixnej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru.

Náhrada nákladov podľa odseku 2 nesmie presiahnuť výšku úroku, ktorý by spotrebiteľ zaplatil počas obdobia medzi predčasným splatením spotrebiteľského úveru a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Spotrebiteľ je oprávnený požiadať veriteľa o vydanie potvrdenia na účely posúdenia následkov čiastočného predčasného splatenia spotrebiteľského úveru alebo úplného predčasného splatenia spotrebiteľského úveru. Žiadosť podľa prvej vety nemusí mať písomnú formu. Veriteľ je povinný vydať spotrebiteľovi potvrdenie podľa prvej vety bezodkladne, v zložitých prípadoch najneskôr do siedmich pracovných dní od prijatia žiadosti podľa prvej vety. Ak po vydaní potvrdenia podľa prvej vety nedôjde k čiastočnému predčasnému splateniu spotrebiteľského úveru alebo úplnému predčasnému splateniu spotrebiteľského úveru, veriteľ má nárok na úhradu nákladov účelne vynaložených v súvislosti s vydaním potvrdenia podľa prvej vety; to neplatí, ak veriteľ potvrdenie nevydal v lehote podľa tretej vety. Potvrdenie podľa prvej vety musí obsahovať najmä

označenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorej sa predčasné splatenie spotrebiteľského úveru týka,

identifikačné údaje veriteľa a spotrebiteľa v rozsahu údajov uvedených v [§ 20 ods. 2 písm. b)] a [c)] ,

predpokladaný deň predčasného splatenia spotrebiteľského úveru, ktorým je deň uvedený spotrebiteľom v žiadosti podľa prvej vety alebo deň vydania potvrdenia podľa prvej vety, ak spotrebiteľ v žiadosti podľa prvej vety tento deň neuvedie alebo je deň vydania neskorší,

informáciu o výške sumy, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru veriteľovi s rozdelením na istinu, úrok a ďalšie náklady podľa odseku 2,

údaje o výške náhrady nákladov veriteľa podľa odseku 2 s uvedením všetkých predpokladov na jej výpočet vrátane informácie o tom, kedy nesmie veriteľ požadovať od spotrebiteľa náhradu nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti s predčasným splatením spotrebiteľského úveru podľa odseku 4,

informáciu o ďalších dôsledkoch predčasného splatenia spotrebiteľského úveru.

Ak spotrebiteľ čiastočne predčasne splatí spotrebiteľský úver podľa odseku 1 a súčasne alebo následne požiada veriteľa o vydanie potvrdenia o následkoch splatenia vo vzťahu k zostávajúcej výške nesplateného spotrebiteľského úveru, veriteľ je povinný vydať toto potvrdenie bezodkladne, v zložitých prípadoch najneskôr do siedmich pracovných dní od prijatia žiadosti. Žiadosť podľa prvej vety nemusí mať písomnú formu. Potvrdenie podľa prvej vety musí obsahovať najmä

označenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorej sa predčasné splatenie spotrebiteľského úveru týka,

identifikačné údaje veriteľa a spotrebiteľa v rozsahu údajov uvedených v [§ 20 ods. 2 písm. b)] a [c)] ,

výšku náhrady nákladov podľa odseku 2 a spôsob jej určenia, ak veriteľ náhradu nákladov od spotrebiteľa požaduje,

informáciu o akejkoľvek zmene

počtu, frekvencie alebo výšky zostávajúcich splátok spotrebiteľského úveru alebo

trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorá vyplýva z čiastočného predčasného splatenia spotrebiteľského úveru,

informáciu o zostávajúcej výške nesplateného spotrebiteľského úveru ku dňu vydania potvrdenia podľa prvej vety.

Spotrebiteľ, ktorý úplne predčasne splatí spotrebiteľský úver, je oprávnený požiadať veriteľa o vydanie potvrdenia preukazujúceho skutočnosť, že spotrebiteľský úver bol splatený. Žiadosť podľa prvej vety nemusí mať písomnú formu. Veriteľ je povinný vydať spotrebiteľovi potvrdenie podľa prvej vety bezodkladne, v zložitých prípadoch najneskôr do siedmich pracovných dní od prijatia žiadosti podľa prvej vety, a to v rozsahu údajov podľa odseku 7 písm. a) až c).

Potvrdenie podľa odsekov 6 až 8 musí mať písomnú formu a veriteľ je povinný ho vydať spotrebiteľovi v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí.

Ročná percentuálna miera nákladov spotrebiteľského úveru sa vypočíta podľa vzorca uvedeného v [prílohe č. 3] .

Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom zahŕňajúce aj všetky plnenia súvisiace s poskytnutým spotrebiteľským úverom nad rámec poskytnutého spotrebiteľského úveru poukazované veriteľovi alebo akejkoľvek tretej osobe okrem poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť za nedodržanie akýchkoľvek záväzkov určených v zmluve o spotrebiteľskom úvere; náklady na vedenie platobného účtu, na ktorom sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, náklady na používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpania a ostatné náklady na platobné operácie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, ak otvorenie platobného účtu nie je dobrovoľné alebo náklady na platobný účet neboli zrozumiteľne a samostatne uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v akejkoľvek inej zmluve uzavretej so spotrebiteľom. Ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom podľa prvej vety okrem iných skutočných nákladov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť predávajúcemu, okrem kúpnej ceny za kúpu tovaru alebo uskutočnenie služieb bez ohľadu na to, či sa operácia vykoná v hotovosti alebo na úver.

Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa vychádza z predpokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere zostane platná dohodnutý čas a že veriteľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách určených v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a zmenu poplatkov zahrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, ktoré sa však nedajú určiť v čase jej výpočtu, vychádza sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov z predpokladu, že úroková sadzba spotrebiteľského úveru a ostatné poplatky zostanú nemenné a budú platiť až do konca platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Ak je to potrebné, pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú dodatočné predpoklady uvedené v [prílohe č. 3 časti II] .

Opatrením, ktoré vydá Národná banka Slovenska a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov.

Veriteľovi sa zakazuje poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi bez jeho predchádzajúcej žiadosti a bez jeho výslovného súhlasu.

Veriteľovi a finančnému agentovi sa zakazuje pri uzavieraní zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pri nákupe doplnkových služieb ponúkať spotrebiteľovi predvolené možnosti na získanie súhlasu, pri ktorých sa vyžaduje úkon spotrebiteľa smerujúci k ich odmietnutiu. Súhlas spotrebiteľa s uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo s nákupom doplnkových služieb vyjadrený označením konkrétnych možností sa poskytuje jednoznačným a jasným schvaľujúcim úkonom, ktorý je slobodne poskytnutým, osobitným, informovaným a jednoznačným prejavom súhlasu spotrebiteľa s obsahom a podstatou zvolených možností; tým nie sú dotknuté ustanovenia Občianskeho zákonníka. [23)](#poznamky.poznamka-23)

Veriteľovi sa zakazuje obchádzať ustanovenia tohto zákona zavádzajúcim spôsobom formulácie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľovi a finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ preukáže, že nemal úmysel obísť tento zákon.

Veriteľovi sa zakazuje od spotrebiteľa požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľovi sa zakazuje dojednávať so spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere platenie iných poplatkov ako poplatkov súvisiacich s

poskytnutím spotrebiteľského úveru,

vedením platobného účtu alebo sporiaceho účtu, ak veriteľ požaduje jeho zriadenie,

poistením, ktoré súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere,

dodatočnými nákladmi veriteľa v súvislosti s omeškaním spotrebiteľa alebo

predčasným splatením spotrebiteľského úveru podľa [§ 23] .

Veriteľovi sa zakazuje ponúkať alebo sľubovať spotrebiteľovi také zvýhodnenia súvisiace so spotrebiteľským úverom, ktoré sú podmienené dodatočnými podmienkami, ktoré by zbavovali práv spotrebiteľa podľa tohto zákona alebo obmedzovali práva spotrebiteľa podľa tohto zákona.

Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu za vedenie, evidenciu alebo spravovanie spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu, na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí, ak ide o účet podľa osobitného predpisu. [24)](#poznamky.poznamka-24)

Veriteľovi sa zakazuje pri podávaní žiadosti o spotrebiteľský úver a pri jeho poskytovaní diskriminovať spotrebiteľa zo Slovenskej republiky alebo z iného členského štátu Európskej únie (ďalej len „členský štát“), ak má spotrebiteľ oprávnený pobyt v tomto členskom štáte, z dôvodu štátnej príslušnosti, miesta pobytu alebo iného dôvodu podľa osobitných predpisov; [25)](#poznamky.poznamka-25) tým nie je dotknuté dodržiavanie povinnosti veriteľa pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

Dohľad nad dodržiavaním povinností podľa tohto zákona, právne záväzných aktov Európskej únie a všeobecných záväzných právnych predpisov týkajúcich sa poskytovania spotrebiteľských úverov vykonáva Národná banka Slovenska podľa tohto zákona a osobitného predpisu. [71)](#poznamky.poznamka-71)

Veriteľ je povinný na účely dohľadu a na štatistické účely bezplatne predkladať Národnej banke Slovenska zrozumiteľné a prehľadné výkazy, hlásenia, správy a iné informácie a doklady.

Ak predložené výkazy, hlásenia, správy a iné informácie a doklady neobsahujú požadované údaje, nezodpovedajú ustanovenej metodike alebo ak vzniknú dôvodné pochybnosti o ich úplnosti, aktuálnosti, správnosti, pravdivosti, preukázateľnosti alebo pravosti, veriteľ je povinný na vyžiadanie Národnej banky Slovenska doložiť potrebné údaje a podklady a podať vysvetlenie v lehote určenej Národnou bankou Slovenska.

Opatrením, ktoré vydá Národná banka Slovenska, sa ustanoví štruktúra výkazov, hlásení, správ alebo iných informácií predkladaných veriteľmi na účely dohľadu a na štatistické účely, ako aj rozsah, obsah, členenie, termíny, forma, podoba, spôsob, postup a miesto predkladania takých výkazov, hlásení, správ alebo iných informácií vrátane metodiky na ich vypracúvanie.

Veriteľ z iného členského štátu je oprávnený poskytovať spotrebiteľské úvery na území Slovenskej republiky na základe práva na slobodné poskytovanie služieb, ak je oprávnený poskytovať spotrebiteľské úvery v tomto členskom štáte a ak to umožňujú právne predpisy tohto členského štátu.

Ak má veriteľ z iného členského štátu v úmysle poskytovať spotrebiteľské úvery na území Slovenskej republiky na základe práva na slobodné poskytovanie služieb, je povinný pred prvým vykonávaním týchto činností najmenej 30 dní vopred písomne oznámiť Národnej banke Slovenska tento zámer.

V oznámení podľa odseku 2 je veriteľ z iného členského štátu povinný

uviesť obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa z iného členského štátu, ktorý je právnickou osobou, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania a identifikačné číslo, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa z iného členského štátu, ktorý je fyzickou osobou,

označiť orgán dohľadu príslušného členského štátu,

oznámiť dátum začatia ponúkania a poskytovania spotrebiteľských úverov v Slovenskej republike,

preukázať splnenie podmienok podľa odseku 1 a [§ 14 ods. 1] a

preukázať vytvorenie systému na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a systému na poskytovanie spotrebiteľských úverov.

Prílohou oznámenia podľa odseku 2 je

opis systému posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver,

opis systému poskytovania spotrebiteľských úverov podľa [§ 26 ods. 19] a

potvrdenie orgánu dohľadu veriteľa z iného členského štátu o tom, že veriteľ má oprávnenie alebo povolenie na poskytovanie spotrebiteľských úverov v tomto členskom štáte a spĺňa podmienku podľa odseku 1.

Národná banka Slovenska bezodkladne potvrdí prijatie oznámenia podľa odseku 2. Splnenie podmienok podľa odseku 3 Národná banka Slovenska potvrdí do 30 dní odo dňa doručenia úplného oznámenia; rovnaká lehota platí aj, ak veriteľ z iného členského štátu nespĺňa podmienky podľa odsekov 1 a 3.

Národná banka Slovenska zapíše veriteľa z iného členského štátu do zoznamu veriteľov podľa [§ 19 ods. 2] bezodkladne po potvrdení splnenia podmienok podľa [odseku 5.]

Veriteľ z iného členského štátu je oprávnený začať poskytovať spotrebiteľské úvery na území Slovenskej republiky odo dňa doručenia potvrdenia od Národnej banky Slovenska o splnení podmienok podľa odseku 5, najskôr odo dňa oznámeného podľa odseku 3 písm. c), ak ide o neskorší deň ako deň doručenia potvrdenia od Národnej banky Slovenska.

Dohľad nad veriteľom z iného členského štátu vykonáva príslušný orgán dohľadu tohto členského štátu. Tým nie sú dotknuté právomoci Národnej banky Slovenska v oblasti ochrany finančných spotrebiteľov. Ak Národná banka Slovenska zistí, že veriteľ z iného členského štátu porušuje práva spotrebiteľov, postupuje podľa osobitných predpisov. [108)](#poznamky.poznamka-108)

Národná banka Slovenska v rámci dohľadu nad finančným trhom prešetruje podozrenie z neoprávneného ponúkania a poskytovania spotrebiteľských úverov dotknutou osobou.

Na účely preskúmania podozrenia podľa odseku 1 je Národná banka Slovenska oprávnená od dotknutej osoby alebo iných osôb vyžiadať si informácie, výkazy a iné podklady a vysvetlenia. Tieto osoby sú povinné bezplatne, úplne, správne, pravdivo a včas predložiť Národnej banke Slovenska ňou vyžiadané informácie, výkazy a iné podklady a vysvetlenia, a to v požadovanej forme, podobe, štruktúre a termíne.

Národná banka Slovenska je oprávnená a dotknutá osoba je povinná umožniť Národnej banke Slovenska overiť si tieto informácie, výkazy a iné podklady a vysvetlenia priamo na mieste u dotknutej osoby.

Na postup Národnej banky Slovenska a dotknutej osoby pri zisťovaní a preskúmavaní podozrenia o neoprávnenom ponúkaní alebo poskytovaní spotrebiteľských úverov sa vzťahujú ustanovenia osobitného predpisu, [71)](#poznamky.poznamka-71) pričom dotknutá osoba má povinnosti a postavenie dohliadaného subjektu podľa osobitného predpisu. [71)](#poznamky.poznamka-71)

Za porušenie povinnosti podľa tohto zákona, právne záväzných aktov Európskej únie a iných všeobecne záväzných právnych predpisov vzťahujúcich sa na poskytovanie spotrebiteľských úverov je Národná banka Slovenska oprávnená

uložiť veriteľovi alebo osobe zodpovednej za porušenie povinnosti v určenej lehote povinnosť odstrániť nedostatok a vykonať nápravu,

uložiť veriteľovi alebo osobe zodpovednej za porušenie povinnosti pokutu podľa [§ 38] ,

uložiť veriteľovi alebo osobe zodpovednej za porušenie povinnosti povinnosť predkladať osobitné výkazy, hlásenia, správy a iné informácie,

obmedziť alebo pozastaviť veriteľovi výkon činnosti poskytovania spotrebiteľských úverov,

odobrať veriteľovi povolenie.

Sankcie podľa odseku 1 možno uložiť aj súbežne alebo opakovane, ak to ich povaha a účel nevylučuje.

Osobám, poskytujúcim spotrebiteľské úvery na základe povolenia podľa osobitných predpisov, [109)](#poznamky.poznamka-109) ako aj fyzickým osobám podieľajúcim sa na ich riadení, je Národná banka Slovenska oprávnená uložiť sankciu podľa osobitných predpisov; [108)](#poznamky.poznamka-108) odsek 1 sa nepoužije.

Národná banka Slovenska môže dočasne uložiť sankcie podľa odseku 1 písm. a), c) a d) vo forme predbežného opatrenia podľa osobitného predpisu, [110)](#poznamky.poznamka-110) ak je to potrebné z dôvodu ochrany spotrebiteľov, riadneho fungovania a integrity finančných trhov alebo stability finančného systému alebo jeho časti.

Národná banka Slovenska pri ukladaní sankcie a určení výšky pokuty podľa [§ 38] zohľadní

závažnosť, rozsah a trvanie porušenia povinnosti,

mieru zodpovednosti osoby zodpovednej za porušenie povinnosti,

finančnú silu osoby zodpovednej za porušenie povinnosti, vrátane celkového obratu, ak ide o právnickú osobu, alebo ročného príjmu, ak ide o fyzickú osobu,

významnosť dosiahnutých ziskov alebo strát, ktorým sa zabránilo v dôsledku porušenia povinnosti zo strany osoby zodpovednej za porušenie povinnosti, ak tieto zisky alebo straty možno určiť,

straty spôsobené tretím osobám v dôsledku porušenia povinnosti, ak tieto straty možno určiť,

úroveň spolupráce osoby zodpovednej za porušenie povinnosti s Národnou bankou Slovenska,

predchádzajúce porušenia povinnosti zo strany osoby zodpovednej za porušenie povinnosti,

akékoľvek skutočné alebo možné systémové dôsledky porušenia povinnosti.

Sankcie podľa tohto zákona možno uložiť do troch rokov od zistenia porušenia, najneskôr však do desiatich rokov odo dňa, keď k porušeniu povinnosti došlo. Lehoty podľa prvej vety sa prerušujú, ak nastala skutočnosť zakladajúca prerušenie lehoty podľa osobitného predpisu, [111)](#poznamky.poznamka-111) pričom od prerušenia začína plynúť nová lehota. Nedostatky uvedené v protokole o vykonanom dohľade na mieste sa považujú za zistené odo dňa skončenia príslušného dohľadu na mieste podľa osobitného predpisu. [112)](#poznamky.poznamka-112)

Zodpovednosť veriteľa za porušenie ustanovení tohto zákona a právomoc Národnej banky Slovenska toto porušenie postihovať zánikom a odobratím povolenia nezaniká.

Ak Národná banka Slovenska v jednom konaní koná a rozhoduje o uložení sankcie jednej osobe za dva alebo viaceré nedostatky podľa tohto zákona alebo iných osobitných predpisov, [108)](#poznamky.poznamka-108) ktoré boli zistené za obdobie najviac 12 po sebe nasledujúcich mesiacov, Národná banka Slovenska za všetky postihované nedostatky uloží úhrnnú pokutu, ktorá sa vzťahuje na nedostatok s najvyššou hornou hranicou sadzby pokuty; ak za viaceré nedostatky sú rovnaké najvyššie horné hranice sadzieb, úhrnná pokuta sa uloží podľa ustanovenia, ktoré sa vzťahuje na jeden z nich. Ak za postihované nedostatky sú dolné hranice sadzieb pokuty rôzne, dolnou hranicou sadzby úhrnnej pokuty je najvyššia z týchto sadzieb. Národná banka Slovenska pri určení výšky úhrnnej pokuty zohľadní skutočnosti uvedené v odseku 5 vo vzťahu ku všetkým nedostatkom, ktoré sú postihované rozhodnutím o uložení sankcie, a aj počet týchto nedostatkov.

Národná banka Slovenska môže zverejniť výrok vykonateľného rozhodnutia alebo aj odôvodnenie rozhodnutia alebo ich časti, ktorým sa ukladá sankcia podľa tohto zákona; to neplatí, ak by takéto zverejnenie závažne ohrozilo riadne fungovanie a integritu finančných trhov alebo stabilitu finančného systému alebo jeho časti, alebo by spôsobilo neprimeranú škodu zúčastneným stranám. Zverejňovanie právoplatných rozhodnutí Národnej banky Slovenska vo veciach ochrany finančných spotrebiteľov podľa osobitného predpisu [72)](#poznamky.poznamka-72) tým nie je dotknuté.

Veriteľovi podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] a [c)] , dodávateľovi tovaru alebo poskytovateľovi služieb podľa [§ 25 ods. 3 písm. a)] a osobe, ktorá bez príslušného povolenia ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver možno uložiť pokutu do 650 000 eur.

Veriteľovi podľa [§ 25 ods. 1 písm. b)] možno uložiť pokutu do 10 000 eur.

Finančnému agentovi a finančnému poradcovi sa ukladá pokuta podľa osobitného predpisu. [113)](#poznamky.poznamka-113)

Členovi štatutárneho orgánu veriteľa, členovi dozornej rady veriteľa, prokuristovi, vedúcemu útvaru vnútornej kontroly, vedúcemu zamestnancovi zodpovednému za výkon vnútornej kontroly, vedúcemu organizačnej zložky veriteľa, osobe zodpovednej za poskytovanie spotrebiteľských úverov alebo osobe, ktorá zabezpečuje plnenie úloh pri ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti a financovaním terorizmu, ohlasovanie neobvyklých obchodných operácií a prostredníctvom ktorej sa zabezpečuje priebežný styk s Finančnou spravodajskou jednotkou možno uložiť pokutu až do výšky dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa za predchádzajúci rok. Ak príslušná osoba poberala príjmy od veriteľa len časť predchádzajúceho roka, vypočíta sa mesačný priemer jej celkových príjmov za túto časť roka. Osobu, ktorá sa právoplatným uložením pokuty stala nedôveryhodnou osobou, je veriteľ povinný bezodkladne odvolať z funkcie.

Pokuta je splatná do 30 dní odo dňa právoplatnosti rozhodnutia o uložení pokuty. Pokuty sú príjmom štátneho rozpočtu.

Veriteľ a finančný agent sú v rámci poskytovania spotrebiteľských úverov povinní konať čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne a zohľadňovať práva a záujmy spotrebiteľa pri

tvorbe úverových produktov,

tvorbe reklamy na úverové produkty podľa [§ 5] ,

poskytovaní, sprostredkovaní alebo uľahčovaní poskytovania spotrebiteľských úverov,

poskytovaní poradenských služieb, ktoré sú poskytované aj na základe získaných informácií podľa [§ 43 ods. 4 písm. a)] ,

poskytovaní doplnkových služieb spotrebiteľom a

plnení zmlúv o spotrebiteľskom úvere.

Na činnosti podľa odseku 1 písm. c) a d) sa použijú informácie o okolnostiach týkajúcich sa spotrebiteľa a informácie o akejkoľvek osobitnej požiadavke, ktorú spotrebiteľ oznámi, a odôvodnené predpoklady súvisiace s rizikami finančnej situácie spotrebiteľa počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľ môže spájať produkty do balíkov; tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. [26)](#poznamky.poznamka-26) Viazanie produktov sa veriteľovi zakazuje, ak odseky 2, 4 a 5 neustanovujú inak.

Veriteľ nesmie sám alebo prostredníctvom tretej osoby ponúkať, vyžadovať, dojednávať, uzavierať, alebo sprostredkovať uzavretie vzájomne závislej zmluvy, ktorá súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a najmä ktorej predmetom je čo aj len sčasti plnenie, ktoré je veriteľ podľa tohto zákona alebo v súlade s povinnosťou odbornej starostlivosti povinný poskytovať spotrebiteľovi aj bez uzavretia takejto zmluvy. Získanie spotrebiteľského úveru nemožno podmieniť uzavretím vzájomnej závislej zmluvy okrem otvorenia si platobného účtu alebo sporiaceho účtu, uzavretia poistnej zmluvy alebo zmluvy o zabezpečení záväzku spotrebiteľa ručením, zrážkami zo mzdy a z iných príjmov alebo zriadením záložného práva, ak je to primerané vzhľadom na spotrebiteľský úver a okolnosti jeho poskytnutia; ustanovenia tohto zákona alebo osobitných predpisov [27)](#poznamky.poznamka-27) o zákaze alebo neprijateľnosti zabezpečenia záväzku spotrebiteľa týmto nie sú dotknuté.

Akékoľvek poskytnuté plnenia spotrebiteľa súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere požadované alebo vyberané veriteľom alebo treťou osobou sa považujú za plnenia spotrebiteľa veriteľovi a za súčasť odplaty podľa osobitných predpisov. [28)](#poznamky.poznamka-28) Každé plnenie vyberané veriteľom alebo treťou osobou v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný bezodkladne evidovať podľa osobitného predpisu; [29)](#poznamky.poznamka-29) na tento účel sa veriteľ nemôže dovolávať skutočnosti, že plnenie prijala tretia osoba.

Veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa otvorenie alebo ponechanie si platobného účtu alebo sporiaceho účtu, ak jeho jediným účelom je zhromažďovanie finančných prostriedkov na splácanie spotrebiteľského úveru, informovanie o splácaní spotrebiteľského úveru, sporenie z dôvodu získania spotrebiteľského úveru alebo poskytnutie dodatočnej zábezpeky veriteľovi, ak dôjde k omeškaniu so splácaním spotrebiteľského úveru.

Veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa uzavretie poistnej zmluvy k zmluve o spotrebiteľskom úvere. Veriteľ je povinný umožniť a akceptovať uzavretie poistnej zmluvy aj od iného subjektu ako od subjektu navrhovaného alebo uprednostňovaného veriteľom za dodržania rovnakých podmienok ponúkaného spotrebiteľského úveru, ak táto poistná zmluva zaručuje rovnocennú úroveň poistenia, ktoré navrhol veriteľ; tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu. [26)](#poznamky.poznamka-26)

Na účely tohto zákona sa zakazuje v súvislosti s uzavieraním poistnej zmluvy týkajúcej sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere použiť osobné údaje o diagnóze onkologického ochorenia spotrebiteľa, ak uplynula lehota 15 rokov od skončenia liečby takéhoto ochorenia spotrebiteľa.

Veriteľ a finančný agent sú povinní poskytnúť spotrebiteľovi v súvislosti s uzavretím poistnej zmluvy týkajúcej sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere aspoň tri dni na porovnanie ponúk poistenia bez toho, aby sa tieto ponuky zmenili a informovať ho o tejto možnosti porovnania; tým nie je dotknuté právo spotrebiteľa uzavrieť takúto poistnú zmluvu pred uplynutím tejto lehoty, ak o to výslovne spotrebiteľ požiada.

Veriteľ je povinný v rámci poskytovania spotrebiteľských úverov uplatňovať zásady odmeňovania svojich zamestnancov a finančných agentov podľa odseku 4 riadne, čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne, a tak, aby sa pri nich zohľadňovali práva a záujmy spotrebiteľov; tým nie sú dotknuté zásady odmeňovania u veriteľa, ktorý je bankou, zahraničnou bankou alebo pobočkou zahraničnej banky.

Veriteľ je povinný zabezpečiť taký spôsob odmeňovania, aby nebránil uplatňovaniu jeho povinností týkajúcich sa práv a záujmov spotrebiteľa podľa odseku 1.

Na finančného agenta sa uplatňujú zásady odmeňovania podľa odseku 4 a ustanovenia osobitného predpisu. [114)](#poznamky.poznamka-114)

Veriteľ je povinný spôsobom a v rozsahu, ktorý je primeraný jeho veľkosti, vnútornej organizácii a povahe, rozsahu a zložitosti jeho činností dodržať pri odmeňovaní svojich zamestnancov zodpovedných za posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa [§ 13 až 17] tieto zásady:

politika odmeňovania je v súlade s riadnym a účinným riadením rizík a nevedie k podstupovaniu vyššieho rizika, ako je riziko akceptovateľné veriteľom a

politika odmeňovania je v súlade s obchodnou stratégiou, cieľmi, hodnotami a dlhodobými záujmami veriteľa a zahŕňa opatrenia na predchádzanie konfliktom záujmov; odmeňovanie zamestnancov nemôže závisieť najmä od počtu alebo podielu prijatých žiadostí o spotrebiteľský úver.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný pri poskytovaní poradenských služieb konať v najlepšom záujme spotrebiteľa. Schopnosť konať v najlepšom záujme spotrebiteľa nesmie byť dotknutá štruktúrou odmeňovania zamestnancov a nezávisí od ich predajných cieľov.

Pri sprostredkovaní spotrebiteľského úveru nad 10 000 eur veriteľ vypláca odmenu finančnému agentovi najviac vo výške 1,5 % zo sumy poskytnutého spotrebiteľského úveru.

Odmenou finančného agenta sa rozumie súčet akýchkoľvek provízií, poplatkov alebo iných druhov platieb vrátane ekonomickej výhody akéhokoľvek druhu alebo akákoľvek iná peňažná výhoda alebo nepeňažná výhoda či stimul, ktoré sa ponúkajú alebo poskytujú finančnému agentovi v súvislosti so sprostredkovaním spotrebiteľského úveru.

Veriteľ je povinný zabezpečiť odbornú spôsobilosť svojich zamestnancov, ktorí prichádzajú do styku so spotrebiteľom.

Odbornou spôsobilosťou zamestnancov veriteľa podľa odseku 1 je základný stupeň odbornej spôsobilosti. [115)](#poznamky.poznamka-115)

Veriteľ je povinný zabezpečiť overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku 1 postupom podľa osobitného predpisu. [116)](#poznamky.poznamka-116)

Veriteľ je povinný viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 1.

Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie pri poskytovaní spotrebiteľských úverov samostatných finančných agentov a viazaných finančných agentov podľa osobitného predpisu. [92)](#poznamky.poznamka-92)

Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa odseku 1, len ak sú tieto osoby zapísané v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie. [117)](#poznamky.poznamka-117)

Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie pri poskytovaní spotrebiteľských úverov len osoby, ktoré sú oprávnené na vykonávanie tejto činnosti.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný výslovne informovať spotrebiteľa v súvislosti s operáciou týkajúcou sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere, či sa poskytujú poradenské služby alebo o možnosti ich poskytnutia spotrebiteľovi.

Poradenské služby sú poskytované spotrebiteľovi na základe písomnej zmluvy o poskytnutí poradenských služieb. Veriteľ alebo finančný agent je povinný pred poskytnutím poradenských služieb alebo pred uzavretím zmluvy o poskytnutí poradenských služieb týkajúcich sa spotrebiteľského úveru, poskytnúť spotrebiteľovi v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolil, informácie o

tom, či je odporúčanie založené len na základe ponuky jeho vlastného rozsahu produktov alebo aj širšieho rozsahu iných produktov ponúkaných na celom finančnom trhu na základe zváženia dostatočne veľkého počtu zmlúv o spotrebiteľskom úvere,

výške poplatku, ktorý je povinný uhradiť spotrebiteľ za poradenské služby, ak je taký poplatok určený,

metóde výpočtu výšky poplatku za poradenské služby, ak nie je možné určiť výšku poplatku v čase poskytnutia týchto informácií.

Veriteľ alebo finančný agent môže poskytnúť informácie podľa odseku 1 vo forme dodatočných predzmluvných informácií podľa [§ 8 ods. 3] tretej vety.

Pri poskytovaní poradenských služieb musí veriteľ alebo finančný agent

získať aktuálne informácie o finančnej situácii spotrebiteľa, jeho preferenciách a cieľoch, ktoré sú pre neho potrebné, na vytvorenie vhodnej ponuky zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

posúdiť informácie podľa písmena a) a zohľadniť odôvodnené predpoklady súvisiace s rizikami finančnej situácie spotrebiteľa počas trvania navrhovanej zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

zvážiť dostatočný počet zmlúv o spotrebiteľskom úvere zo svojej ponuky produktov a odporučiť jednu alebo viacero zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ktoré sú vhodné pre spotrebiteľa z hľadiska jeho potrieb, finančnej situácie a osobnej situácie,

konať v najlepšom záujme spotrebiteľa a

poskytnúť spotrebiteľovi záznam o poskytnutom odporúčaní v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí a ktorý je uvedený v zmluve o poskytovaní poradenských služieb.

Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje pri poskytovaní poradenských služieb používať slovo „poradenstvo“ alebo „poradca“.

Veriteľ alebo finančný agent je pri poskytovaní poradenských služieb povinný informovať spotrebiteľa o osobitných rizikách vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere vzhľadom na jeho finančnú situáciu.

Ustanovenia odsekov 1 až 3 a 6 sa vzťahujú aj na finančného poradcu pri poskytovaní poradenských služieb. Finančný poradca poskytuje poradenské služby len na nezávislom základe a musí spĺňať tieto podmienky:

zváži dostatočný počet zmlúv o spotrebiteľskom úvere dostupných na finančnom trhu a

nie je za tieto poradenské služby odmeňovaný veriteľom.

Finančný agent je povinný uviesť v reklame a dokumentoch určených pre spotrebiteľov rozsah svojich právomocí, najmä či pracuje výhradne s jedným alebo viacerými veriteľmi.

Finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi informácie k sprostredkovaniu spotrebiteľského úveru prostredníctvom formulára pred sprostredkovaním spotrebiteľského úveru v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí, a to bezplatne, v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere a s poskytnutím jednoznačného a zrozumiteľného vysvetlenia. Vzor formulára s informáciami k sprostredkovaniu spotrebiteľského úveru ustanoví všeobecne záväzný právny predpis, ktorý vydá ministerstvo.

Finančný agent je povinný predložiť veriteľovi potrebné informácie o spotrebiteľovi v súlade s osobitnými predpismi [39)](#poznamky.poznamka-39) na účel vykonania posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa [§ 13 až 17] .

Ustanovenia osobitného predpisu [118)](#poznamky.poznamka-118) o finančnom sprostredkovaní v sektore poskytovania úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov nie sú dotknuté týmto zákonom.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný navrhnúť spotrebiteľovi využitie dlhových poradenských služieb a poskytnúť mu informáciu o takýchto službách, ako aj o dostupnom prevádzkovateľovi dlhových poradenských služieb, najmä s ohľadom na adresu trvalého pobytu spotrebiteľa, ak spotrebiteľ má alebo by mohol mať problém s plnením svojich záväzkov.

Veriteľ je povinný na účely plnenia povinnosti podľa odseku 1 zaviesť a uplatňovať postupy a politiky na včasné odhalenie spotrebiteľov, ktorí majú finančné problémy, a pravidelne prehodnocovať ich aktuálnosť.

Prevádzkovateľ dlhových poradenských služieb môže od spotrebiteľa vyžadovať len poplatky najviac vo výške skutočne vynaložených nákladov na poskytnutie dlhových poradenských služieb.

Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje výšku, počet, frekvenciu splátok,

zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje ročnú percentuálnu mieru nákladov,

zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá je nižšia alebo vyššia ako je skutočná ročná percentuálna miera nákladov, a to o viac ako 2,5 % zo skutočnej ročnej percentuálnej miery nákladov,

ročná percentuálna miera nákladov spotrebiteľského úveru prekračuje najvyššiu prípustnú výšku odplaty ustanovenej podľa osobitných predpisov, [28)](#poznamky.poznamka-28)

veriteľ poruší povinnosti podľa [§ 13 ods. 9 písm. b)] a [ods. 19] tretej vety.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje informáciu o výške úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru alebo o celkovej sume spotrebiteľského úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, platí, že úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru je základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná v deň uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak nebola dohodnutá nižšia úroková sadzba spotrebiteľského úveru. Ak je základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky nižšia ako 1 %, úroková sadzba spotrebiteľského úveru je 1 %, ak nebola dohodnutá nižšia úroková sadzba spotrebiteľského úveru. Na dohodu o iných platbách podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere sa neprihliada.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje informáciu o výške úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, ktorá je nižšia v porovnaní s úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru vyplývajúcou z informácie o celkovej sume spotrebiteľského úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, znižuje sa celková suma spotrebiteľského úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť tak, aby zodpovedala úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru uvedenej v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje informáciu o celkovej sume spotrebiteľského úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, pri ktorej výpočte bola použitá nižšia úroková sadzba spotrebiteľského úveru v porovnaní s informáciou o úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru, znižuje sa úroková sadzba spotrebiteľského úveru tak, aby zodpovedala celkovej sume spotrebiteľského úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, uvedenej v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Ak bolo dohodnuté plnenie v splátkach, zohľadnia sa zmeny vyplývajúce z odsekov 2 až 4 pomerne v jednotlivých splátkach, ktoré vypočíta veriteľ a oznámi ich spotrebiteľovi.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa [§ 20 ods. 2 písm. l)] a [o)] , veriteľ je povinný vrátiť spotrebiteľovi poplatok, ak je veriteľovi známy, a to bezodkladne, najneskôr do konca nasledujúceho mesiaca po takomto zistení.

Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje písomnú informáciu o

niektorom práve veriteľa voči spotrebiteľovi alebo o podmienkach, za ktorých môže veriteľ toto právo uplatniť, platí, že veriteľ toto právo nemá,

niektorej povinnosti spotrebiteľa voči veriteľovi alebo o podmienkach, za ktorých je spotrebiteľ povinný túto povinnosť splniť, platí, že spotrebiteľ túto povinnosť nemá,

podmienkach, za ktorých môže spotrebiteľ uplatniť niektoré právo voči veriteľovi, platí, že spotrebiteľ môže toto právo vykonať, aj keď tieto podmienky nie sú splnené.

Ak osoba bez povolenia poskytne peňažné prostriedky, ktoré by inak boli spotrebiteľským úverom, uzavretá zmluva je neplatná. Ak vznikne spotrebiteľovi povinnosť vydať poskytnuté finančné plnenie, osoba podľa prvej vety je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere; tým nie je dotknuté právo zmluvných strán dohodnúť sa na dlhšej lehote na vrátenie poskytnutého finančného plnenia a právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté finančné plnenie naraz alebo v splátkach v lehote kratšej, ako bola dohodnutá v zmluve podľa prvej vety.

Ak je zmluva o spotrebiteľskom úvere neplatná z dôvodu podľa osobitných predpisov [119)](#poznamky.poznamka-119) a spotrebiteľovi vznikne povinnosť vydať poskytnuté finančné plnenie, osoba v neplatnej zmluve o spotrebiteľskom úvere označená ako veriteľ je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak sa nedohodnú inak; tým nie je dotknuté právo spotrebiteľa vrátiť poskytnuté finančné plnenie naraz.

Veriteľ je povinný zaviesť a uplatňovať primerané politiky a postupy na to, aby vo vhodných prípadoch primerane upravil spotrebiteľovi podmienky splácania, a to ešte pred začatím exekučného konania. Pri posúdení vhodnej úpravy podmienok splácania veriteľ zohľadňuje najmä individuálnu situáciu spotrebiteľa, pričom tieto opatrenia:

môžu zahŕňať úplné alebo čiastočné refinancovanie spotrebiteľského úveru,

zahŕňajú úpravu existujúcich podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorá sa môže okrem iného vzťahovať na

predĺženie doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

zmenu druhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

ponuku na odloženie všetkých splátok alebo ich časti na určený čas,

zníženie úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

ponuku odloženia splátok, počas ktorého sa istina spotrebiteľského úveru neúročí,

čiastočné splátky spotrebiteľského úveru,

menovú konverziu,

čiastočné odpustenie a konsolidáciu dlžnej sumy.

Veriteľ nie je povinný opakovane ponúknuť opatrenia na úpravu podmienok splácania spotrebiteľského úveru okrem odôvodnených prípadov.

Ak sa pri úprave podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa odseku 1 písm. b) výrazne nezvýši celková suma, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, ustanovenia týkajúce sa posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa [§ 13 až 17] sa nepoužijú.

Práva vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere neprechádzajú a veriteľ ich nemôže previesť na tretiu osobu; to neplatí, ak

ide o prevod práv veriteľa v súvislosti s nesplácaným spotrebiteľským úverom poskytnutým úverovou inštitúciou na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo prevod samotnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere vzťahujúcej sa na nesplácaný spotrebiteľský úver podľa osobitného predpisu, [22)](#poznamky.poznamka-22)

prechádza alebo sa postupuje pohľadávka so všetkými právami s ňou spojenými po uplynutí dohodnutej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pohľadávka, ktorá sa stala splatnou pred uplynutím dohodnutej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, a ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa podľa [§ 25 ods. 1] na veriteľa podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] , veriteľa, ktorý je bankou, pobočkou zahraničnej banky alebo zahraničnou bankou, alebo

sa postupuje podľa osobitných predpisov [120)](#poznamky.poznamka-120) alebo ide o prechod pohľadávky z finančnej inštitúcie podľa [§ 25 ods. 4] , ktorá je oprávnená poskytovať spotrebiteľské úvery, na finančnú inštitúciu podľa [§ 25 ods. 4] , ktorá je oprávnená poskytovať spotrebiteľské úvery s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska.

Pôvodný veriteľ je povinný písomne informovať spotrebiteľa o postúpení pohľadávky do piatich pracovných dní odo dňa postúpenia pohľadávky; to neplatí, ak pôvodný veriteľ po dohode s nadobúdateľom práv naďalej spravuje spotrebiteľský úver vo vzťahu k spotrebiteľovi. Porušenie povinnosti podľa prvej vety je nekalou obchodnou praktikou podľa osobitného predpisu. [31)](#poznamky.poznamka-31)

Spotrebiteľ je oprávnený písomne požiadať veriteľa podľa [§ 25 ods. 1] o prevod jeho spotrebiteľského úveru so všetkými právami s ním spojenými po uplynutí dohodnutej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo jeho spotrebiteľského úveru, ktorý sa stal splatným pred uplynutím dohodnutej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na jeho blízku osobu. [121)](#poznamky.poznamka-121)

Reklamná komunikácia a marketingová komunikácia týkajúca sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí byť čestná, jasná a nesmie byť klamlivá; ustanovenia osobitného predpisu o reklame [30)](#poznamky.poznamka-30) tým nie sú dotknuté. Formulácie v reklamnej komunikácii a marketingovej komunikácii, ktoré môžu vytvárať falošné očakávania spotrebiteľov, ak ide o dostupnosť spotrebiteľského úveru alebo s ním spojené náklady, alebo ak ide o celkovú sumu, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, sú zakázané.

Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa spotrebiteľského úveru musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie tohto alebo podobného znenia: „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“.

Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa spotrebiteľského úveru, v ktorej sa uvádza úroková sadzba spotrebiteľského úveru alebo akýkoľvek číselný údaj týkajúci sa celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, musí vo forme reprezentatívneho príkladu obsahovať tieto informácie:

úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, a to fixnú úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru alebo variabilnú úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru alebo obidve,

podrobnosti o poplatkoch zahrnutých do celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,

celkovú výšku spotrebiteľského úveru,

ročnú percentuálnu mieru nákladov,

dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

výšku predajnej ceny tovaru alebo služby a výšku akejkoľvek zálohy pri spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby na konkrétny tovar alebo konkrétnu službu,

celkovú sumu, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a výšku splátok.

Informácie podľa odseku 3, ktoré sa uvádzajú v reklame alebo v akejkoľvek ponuke spotrebiteľského úveru, musia byť stručné, zrozumiteľné, zreteľné, ľahko čitateľné alebo jasne počuteľné a musia zohľadňovať technické obmedzenia použitého reklamného média.

V osobitných a odôvodnených prípadoch, ak spôsob poskytnutia informácií podľa odseku 3 neumožňuje ich vizuálne zobrazenie v reklame, informácie podľa odseku 3 písm. f) a g) sa nepoužijú; ak je takéto vizuálne zobrazenie umožnené, ale nie je jasné a zreteľné, spotrebiteľovi sa zabezpečí prístup k týmto informáciám prostredníctvom manuálneho zásahu, najmä posúvaním, potiahnutím alebo kliknutím na príslušnú položku s týmito informáciami.

Zakazuje sa reklama o spotrebiteľskom úvere, ktorá

podnecuje spotrebiteľa k uzavretiu zmluvy o spotrebiteľskom úvere tvrdením, že sa tým zlepší jeho finančná situácia,

uvádza, že nesplatené úvery vrátane spotrebiteľských úverov, spracovávané v databázach, majú malý vplyv alebo nemajú žiadny vplyv na posúdenie žiadosti o spotrebiteľský úver,

nepravdivo naznačuje, že spotrebiteľský úver vedie k zvýšeniu finančných zdrojov, nahrádza úspory alebo môže zvýšiť životnú úroveň spotrebiteľa,

zdôrazňuje jednoduchosť splnenia podmienok potrebných na získanie spotrebiteľského úveru,

uvádza, že zľava z ceny tovaru alebo služby je podmienená uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo

ponúka možnosť odkladu splátok spotrebiteľského úveru v trvaní viac ako tri mesiace.

Ak je podmienkou na získanie spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok aj uzavretie zmluvy o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ak náklady súvisiace s touto zmluvou o doplnkovej službe nemožno určiť vopred, uvedie sa v reklame zrozumiteľne, stručne a zreteľne aj informácia o povinnosti uzavrieť takúto zmluvu o doplnkovej službe.

Ustanoveniami odsekov 1 až 7 nie sú dotknuté ustanovenia o nekalých obchodných praktikách podľa osobitného predpisu. [31)](#poznamky.poznamka-31)

Veriteľ zodpovedá za vady v súvislosti s poskytovaním a spravovaním spotrebiteľského úveru. Veriteľ je povinný spotrebiteľa riadne informovať o podmienkach a spôsobe uplatnenia reklamácie vrátane informácií o tom, kde možno reklamáciu uplatniť; za splnenie tejto povinnosti veriteľa sa považuje postup podľa odseku 3.

Veriteľ je povinný zaviesť a uplatňovať účinné a prehľadné postupy riadneho preverenia a včasného vybavovania reklamácií medzi veriteľom a spotrebiteľom a viesť záznam o každej reklamácii a opatreniach prijatých na ich vybavenie. Na tieto účely je veriteľ povinný vypracovať a dodržiavať vnútorné predpisy upravujúce formu, spôsob prijatia, spôsob vybavenia a evidenciu reklamácií.

Veriteľ je povinný reklamačný poriadok zverejniť na svojom webovom sídle a na viditeľnom mieste dostupnom pre spotrebiteľa v mieste, kde veriteľ vykonáva svoju činnosť.

Veriteľ je povinný prijať reklamáciu v súvislosti s poskytovaním spotrebiteľského úveru. Spotrebiteľ môže uplatniť reklamáciu v ktoromkoľvek mieste, kde veriteľ vykonáva svoju činnosť a v ktorom je prijatie reklamácie možné.

Veriteľ rozhodne o oprávnenosti reklamácie bezodkladne.

Vybavenie reklamácie nesmie trvať viac ako 30 dní odo dňa uplatnenia reklamácie; v zložitých prípadoch možno reklamáciu vybaviť najneskôr v lehote troch mesiacov odo dňa uplatnenia reklamácie. Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa v rámci 30 dňovej lehoty od uplatnenia reklamácie o skutočnosti, že vybavovanie reklamácie bude trvať viac ako 30 dní. O vybavení reklamácie je veriteľ povinný písomne informovať spotrebiteľa bezodkladne. Vybavením reklamácie sa rozumie ukončenie reklamačného konania vyhovením reklamácii alebo odôvodneným zamietnutím reklamácie.

Náklady spojené s vybavením reklamácie znáša veriteľ. Náklady spojené s vyhotovením reklamácie vrátane jej príloh a s predložením reklamácie znáša spotrebiteľ.

Veriteľ je povinný spotrebiteľovi pri uplatnení reklamácie vydať potvrdenie o prijatí reklamácie. Ak je reklamácia uplatnená prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie, veriteľ je povinný potvrdenie o prijatí reklamácie doručiť spotrebiteľovi ihneď; ak nemožno potvrdenie doručiť ihneď, musí sa doručiť bezodkladne, najneskôr však spolu s dokladom o vybavení reklamácie. Potvrdenie o prijatí reklamácie sa nemusí doručovať, ak spotrebiteľ má možnosť preukázať uplatnenie reklamácie iným spôsobom.

Veriteľ je povinný poskytnúť alebo sprístupniť spotrebiteľovi informácie o

možnosti mimosúdneho riešenia sporov súvisiacich so spotrebiteľskými úvermi prostredníctvom subjektov alternatívneho riešenia sporov podľa osobitných predpisov, [122)](#poznamky.poznamka-122) ktoré sú oprávnené riešiť spory súvisiace so spotrebiteľskými úvermi,

využití možnosti mimosúdneho riešenia sporov podľa voľby spotrebiteľa vrátane výberu príslušného subjektu alternatívneho riešenia sporov podľa voľby spotrebiteľa,

spôsobe, akým možno získať ďalšie informácie o príslušnom subjekte alternatívneho riešenia sporov,

podmienkach, na základe ktorých sa možno obrátiť na subjekt alternatívneho riešenia sporov.

Veriteľ je povinný informácie podľa odseku 1 uvádzať jednoznačným, zrozumiteľným a ľahko dostupným spôsobom vo svojich prevádzkových priestoroch, v obchodných podmienkach a na svojom webovom sídle.

Veriteľ je povinný zaviesť a uplatňovať účinné a prehľadné postupy pri mimosúdnom riešení sporov medzi veriteľom a spotrebiteľom a viesť záznam o každej náprave pri mimosúdnom riešení sporov. Na tieto účely je veriteľ povinný vypracovať a dodržiavať vnútorné predpisy upravujúce postupy týkajúce sa mimosúdneho riešenia sporov so spotrebiteľom vrátane evidencie náprav.

Počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania je veriteľ povinný pravidelne informovať spotrebiteľa, aspoň raz mesačne, prostredníctvom výpisu z účtu v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere, o

presnom období, ktorého sa výpis z účtu týka,

výške čerpaných prostriedkov a dátumy ich čerpania,

zostatku z predchádzajúceho výpisu a jeho dátume,

novom zostatku,

dátume splátok a výške splátok spotrebiteľa,

uplatňovanej úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru,

všetkých uplatnených poplatkoch súvisiacich so spotrebiteľským úverom zaplatených v príslušnom období,

minimálnej sume, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, ak je takáto suma dohodnutá.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere, o zvýšení úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru alebo akýchkoľvek iných splatných poplatkoch, a to v dostatočnom predstihu, najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny; to neplatí, ak sa informácie poskytujú pravidelne za splnenia týchto podmienok:

veriteľ a spotrebiteľ sa dohodli na takomto pravidelnom poskytovaní informácií v rámci zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

zmena úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru je spôsobená zmenou referenčnej úrokovej sadzby,

nová referenčná úroková sadzba je vhodným spôsobom sprístupnená verejnosti a

informácie o novej referenčnej úrokovej sadzbe sú dostupné v prevádzkových priestoroch veriteľa, a na jeho webovom sídle a cez jeho mobilnú aplikáciu, ak ich veriteľ má.

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa dohodnutým spôsobom o každom znížení alebo zrušení povoleného prečerpania najmenej 30 dní pred dňom nadobudnutia účinnosti skutočného zníženia alebo zrušenia povoleného prečerpania.

Veriteľ je povinný pred začatím exekučného konania [57)](#poznamky.poznamka-57) v súvislosti so znížením alebo zrušením povoleného prečerpania ponúknuť spotrebiteľovi bez dodatočných nákladov možnosť splatiť sumu skutočne čerpanú v rozsahu tohto zníženia alebo zrušenia. Takéto splatenie sa vykoná v 12 rovnakých mesačných splátkach, ak sa spotrebiteľ nerozhodne splatiť dlžnú sumu skôr, a to pri úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru uplatniteľnej na povolené prečerpanie.

Ak ide o zmluvu o otvorení bežného účtu a existuje možnosť, že sa spotrebiteľovi umožní prekročenie, veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa v tejto zmluve o tejto možnosti, ako aj o úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru, podmienkach, ktoré upravujú jej uplatňovanie, indexe alebo referenčnej úrokovej sadzbe, ktorá sa vzťahuje na pôvodnú úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, sankciách, úrokoch z omeškania a poplatkoch za toto prekročenie a podmienkach, za ktorých sa tieto poplatky môžu meniť. Veriteľ je povinný poskytovať uvedené informácie pravidelne v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolil a ktoré je určené v zmluve o otvorení bežného účtu.

Ak ide o prekročenie, ktoré trvá viac ako jeden mesiac, veriteľ bezodkladne informuje spotrebiteľa v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolil a ktoré je určené v zmluve o otvorení bežného účtu o

prekročení,

prekročenej sume,

úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru,

akýchkoľvek uplatniteľných sankciách, poplatkoch alebo úrokoch z omeškania,

dátume splatenia a

iných možnostiach riešenia tohto prekročenia vrátane ponuky iných úverových produktov.

Pri pravidelnom prekračovaní je veriteľ povinný ponúknuť spotrebiteľovi poradenské služby, ak sú k dispozícii, a bezplatne ho informovať o dlhových poradenských službách.

Veriteľ je povinný dohodnutým spôsobom informovať spotrebiteľa, ak už prekročenie nie je povolené alebo ak sa limit prekročenia znížil, a to najmenej 30 dní pred dňom nadobudnutia účinnosti skutočného zrušenia alebo zníženia prekročenia.

Veriteľ je povinný pred začatím exekučného konania [57)](#poznamky.poznamka-57) v súvislosti so znížením alebo zrušením prekročenia ponúknuť spotrebiteľovi bez dodatočných nákladov možnosť splatiť sumu skutočne prekročenú v rozsahu tohto zníženia alebo zrušenia. Takéto splatenie sa vykoná v 12 rovnakých mesačných splátkach, ak sa spotrebiteľ nerozhodne splatiť dlžnú sumu skôr, a to pri úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru uplatniteľnej na prekročenie.

Na prekročenie sa vzťahujú ustanovenia o najvyššej prípustnej výške odplaty podľa Občianskeho zákonníka.

Ak spotrebiteľ odstúpil od zmluvy o kúpe tovaru alebo poskytnutí služby a ak cena tovaru alebo služby je hradená plne alebo čiastočne spotrebiteľským úverom na základe zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere, zaniká tiež táto zmluva. Zánik tejto zmluvy nezakladá právo veriteľa alebo tretej osoby na uplatnenie akýchkoľvek sankcií voči spotrebiteľovi.

Ak tovar alebo služby, na ktoré sa vzťahuje zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere, neboli dodané alebo poskytnuté alebo boli dodané alebo poskytnuté len čiastočne, alebo nie sú v súlade so zmluvou o ich dodaní alebo poskytnutí a spotrebiteľ uplatnil zákonné prostriedky na dosiahnutie nápravy podľa § 50, ale nebol zo strany predávajúceho alebo poskytovateľa služieb uspokojený, spotrebiteľ má právo uplatniť svoje nároky na peňažné plnenie u veriteľa.

Ak došlo k zániku zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere a spotrebiteľ tovar vrátil predávajúcemu, predávajúci a veriteľ si navzájom vysporiadajú vrátenie poskytnutých peňažných prostriedkov bez účastí spotrebiteľa. Ak išlo o nevyžiadaný tovar, k takému vysporiadaniu postačí zánik zmluvy o kúpe tovaru bez toho, aby spotrebiteľ vrátil tovar predávajúcemu. Ak zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere zanikla a ak spotrebiteľ uhradil peňažné prostriedky veriteľovi pred zánikom zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere a oznámil veriteľovi písomne alebo na inom trvanlivom médiu dostupnom veriteľovi zánik zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere z dôvodu odstúpenia od zmluvy o kúpe konkrétneho tovaru alebo poskytnutí konkrétnej služby, veriteľ je povinný mu tieto peňažné prostriedky vrátiť najneskôr do 14 dní po doručení tohto oznámenia.

Veriteľ a spotrebiteľ sa môžu v zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere výslovne dohodnúť o možnosti splatenia spotrebiteľského úveru veriteľovi formou vrátenia tovaru, prevodu tovaru alebo výnosom z predaja tovaru, na ktorý sa vzťahuje zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere.

Spotrebiteľ je oprávnený zmluvu o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú vypovedať kedykoľvek s okamžitou platnosťou a bezplatne, ak sa zmluvné strany nedohodli na výpovednej lehote. Táto lehota nesmie byť dlhšia ako jeden mesiac.

Veriteľ môže zmluvu o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú vypovedať, ak je to dohodnuté v zmluve o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú. Výpovedná lehota nesmie byť kratšia ako dva mesiace. Výpoveď veriteľ zašle spotrebiteľovi v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu určenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú.

Ak je to dohodnuté v zmluve o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú, veriteľ môže z objektívnych dôvodov ukončiť spotrebiteľovi oprávnenie čerpať spotrebiteľský úver. Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o ukončení čerpania spotrebiteľského úveru a o jeho dôvodoch v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu určenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú vopred, alebo ak to nie je možné, veriteľ informuje o tom spotrebiteľa bezodkladne; to neplatí, ak poskytnutiu takejto informácie bránia ustanovenia osobitného predpisu [82)](#poznamky.poznamka-82) alebo verejný poriadok alebo bezpečnosť štátu.

Na úvery na opravu, rekonštrukciu alebo modernizáciu spoločných častí domu, spoločných zariadení domu a príslušenstva domu poskytované vlastníkom bytov a nebytových priestorov podľa osobitných predpisov, [11)](#poznamky.poznamka-11) ktoré nie sú spotrebiteľským úverom, sa vzťahujú [§ 2] , [§ 3 ods. 1 až 6] , [§ 7 ods. 1] a [ods. 2 písm. a)] , [c)] a [d)] , [§ 8 ods. 1] a [3] , [ods. 4 písm. a) až e)] , [g) až i)] a [l)] , [ods. 6 písm. a)] , [c) až e)] , [g) až i)] a [p)] a [ods. 11] , [§ 20 ods. 1] a [ods. 2 písm. a)] , [b)] , [d)] , [e)] , [g)] , [h)] , [j) až n)] , [p)] , [q)] a [u)] , [§ 21] , [§ 24] , [§ 34 až 38] , [§ 40 ods. 6] a [7] , [§ 41] , [§ 42] , [§ 46] a [58] , pričom takíto dlžníci vykonávajú svoje práva v súvislosti s uvedenými úvermi spoločne zastúpení správcom alebo spoločenstvom vlastníkov podľa osobitného predpisu [123)](#poznamky.poznamka-123) a veriteľ plní povinnosti voči takýmto dlžníkom tak, že ich plní voči správcovi [124)](#poznamky.poznamka-124) alebo voči spoločenstvu vlastníkov; [125)](#poznamky.poznamka-125) to neplatí, ak ide o úvery poskytované Štátnym fondom rozvoja bývania podľa osobitného predpisu. [126)](#poznamky.poznamka-126)

Nikto nesmie v rámci svojho podnikania ponúkať ani poskytovať spotrebiteľské úvery bez povolenia ani nad rozsah povolenia podľa [§ 25 ods. 1] , bankového povolenia, iného oprávnenia na vykonávanie bankových činností [127)](#poznamky.poznamka-127) a povolenia na poskytovanie platobných služieb podľa osobitného predpisu; [16)](#poznamky.poznamka-16) tým nie sú dotknuté [§ 25 ods. 3] a [§ 58 ods. 6] a [7.]

Nikto nesmie v rámci svojho podnikania ponúkať ani poskytovať spotrebiteľom iné úvery a pôžičky, [128)](#poznamky.poznamka-128) ktoré nie sú spotrebiteľským úverom, bez povolenia ani nad rozsah povolenia podľa [§ 25 ods. 1] , bankového povolenia, iného oprávnenia na vykonávanie bankových činností [127)](#poznamky.poznamka-127) a povolenia na poskytovanie platobných služieb podľa osobitného predpisu; [16)](#poznamky.poznamka-16) tým nie sú dotknuté [§ 25 ods. 3 písm. b)] a [§ 58 ods. 6] a [7.]

Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

Právne vzťahy, ktoré vznikli pred 20. novembrom 2026 na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, sa spravujú podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026, ak odsek 2 neustanovuje inak.

Konania o žiadostiach o udelenie povolenia alebo udelenie predchádzajúceho súhlasu začaté pred 20. novembrom 2026 sa dokončia podľa tohto zákona, pričom žiadateľ je povinný zmeniť žiadosť tak, aby obsahovala požiadavky ustanovené týmto zákonom. Právne účinky úkonov, ktoré v konaní nastali pred 20. novembrom 2026, zostávajú zachované. Národná banka Slovenska je povinná žiadateľovi poskytnúť primeranú lehotu na zmenu žiadosti.

Do nadobudnutia účinnosti vykonávacích právnych predpisov vydaných na základe tohto zákona zostávajú v platnosti a účinnosti:

vyhláška Ministerstva financií Slovenskej republiky č. [289/2010 Z. z.] o predkladaní údajov veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery v znení neskorších predpisov,

vyhláška Ministerstva financií Slovenskej republiky č. [353/2019 Z. z.] , ktorou sa ustanovuje vzor formulára s informáciami k sprostredkovaniu spotrebiteľského úveru,

opatrenie Národnej banky Slovenska č. 10/2017, ktorým sa ustanovujú podrobnosti o posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver v znení neskorších predpisov (oznámenie č. [306/2017 Z. z.] ),

opatrenie Národnej banky Slovenska č. 14/2017 o predkladaní výkazov veriteľa poskytujúceho spotrebiteľské úvery na účely vykonávania dohľadu (oznámenie č. [338/2017 Z. z.] ),

opatrenie Národnej banky Slovenska č. 5/2020, ktorým sa ustanovujú podrobnosti o výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov pre spotrebiteľské úvery (oznámenie č. [356/2020 Z. z.] ).

Ustanoveniami [§ 21 ods. 2] a [3] , [§ 48] , [§ 49] , [§ 52] , [§ 53 ods. 1 druhej vety] a [ods. 2] a [3] a [§ 55] sa spravujú aj právne vzťahy, ktoré vznikli pred 20. novembrom 2026 na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľ, ktorý je pred 20. novembrom 2026 držiteľom povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov bez obmedzenia rozsahu podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026, sa považuje za držiteľa povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov bez obmedzenia rozsahu podľa [§ 25 ods. 1 písm. a)] .

Veriteľ, ktorý je pred 20. novembrom 2026 držiteľom povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov v obmedzenom rozsahu podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026, sa považuje za držiteľa povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov v obmedzenom rozsahu podľa [§ 25 ods. 1 písm. b)] .

Veritelia podľa odsekov 3 a 4 sú povinní ku dňu účinnosti tohto zákona spĺňať požiadavky na udelenie povolenia podľa tohto zákona.

Osoba, ktorá bola pred 20. novembrom 2026 oprávnená ponúkať a poskytovať úvery, a to bez povolenia udeleného podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026, môže poskytovať takéto úvery najneskôr do 20. marca 2027. Ak takáto osoba chce ponúkať a poskytovať úvery podľa prvej vety aj po 20. marci 2027, je povinná požiadať o udelenie povolenia.

Osoba, ktorá bola pred 20. novembrom 2026 oprávnená ponúkať a poskytovať úvery bez úrokov a bez poplatkov v rámci svojej doplnkovej činnosti, a to bez povolenia udeleného podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026, môže poskytovať takéto úvery najneskôr do 20. marca 2027. Ak takáto osoba chce ponúkať a poskytovať úvery podľa prvej vety aj po 20. marci 2027, je povinná požiadať o udelenie povolenia podľa [§ 25 ods. 1 písm. c)] .

Prevádzkovateľ registra, ktorý viedol register podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026, postupuje od 20. novembra 2026 podľa tohto zákona.

Ku dňu účinnosti tohto zákona zanikajú povolenia na poskytovanie úverov alebo pôžičiek, ktoré nie sú spotrebiteľským úverom a ktoré sú poskytované iným veriteľom spotrebiteľovi udelené podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026.

Zrušuje sa zákon č. [129/2010 Z. z.] o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. [394/2011 Z. z.], zákona č. [352/2012 Z. z.], zákona č. [132/2013 Z. z.], zákona č. [102/2014 Z. z.], zákona č. [106/2014 Z. z.], zákona č. [373/2014 Z. z.], zákona č. [35/2015 Z. z.], zákona č. [117/2015 Z. z.], zákona č. [389/2015 Z. z.], zákona č. [438/2015 Z. z.], zákona č. [90/2016 Z. z.], zákona č. [91/2016 Z. z.], zákona č. [299/2016 Z. z.], zákona č. [279/2017 Z. z.], zákona č. [18/2018 Z. z.], zákona č. [177/2018 Z. z.], zákona č. [214/2018 Z. z.], zákona č. [373/2018 Z. z.], zákona č. [310/2021 Z. z.], zákona č. [309/2023 Z. z.], zákona č. [106/2024 Z. z.], zákona č. [108/2024 Z. z.] a zákona č. [387/2024 Z. z.]

Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pri jej zmene povinný bezplatne informovať spotrebiteľa o postupe poskytovania spotrebiteľského úveru, najmä o posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, a poskytnúť mu informácie o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim spotrebiteľské úvery a o pôsobnosti spotrebiteľských organizácií. [32)](#poznamky.poznamka-32)

Informácie poskytované spotrebiteľom podľa [§ 7 až 12] a [§ 18 ods. 3] sa poskytujú bezplatne bez ohľadu na spôsob ich poskytnutia. Informácie podľa prvej vety sa spotrebiteľovi so zdravotným postihnutím vrátane spotrebiteľa so zrakovým postihnutím poskytnú na požiadanie vo vhodnom a prístupnom formáte.

Týmto zákonom sa preberajú právne záväzné akty Európskej únie uvedené v [prílohe č. 4] .

Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi jednoznačné a zrozumiteľné všeobecné informácie týkajúce sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí; ak sa sprístupňujú všeobecné informácie v prevádzkových priestoroch veriteľa alebo finančného agenta, tieto informácie sa spotrebiteľovi sprístupnia aspoň v listinnej podobe.

Všeobecné informácie podľa odseku 1 obsahujú aspoň tieto údaje:

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa alebo finančného agenta, ak ho má pridelené, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa alebo finančného agenta, ak ho má pridelené, ak ide o fyzickú osobu, telefónne číslo a adresu elektronickej pošty veriteľa alebo finančného agenta,

účel, na ktorý sa môže spotrebiteľský úver použiť; ak ide o spotrebiteľský úver bez určeného účelu, uvedie sa táto skutočnosť,

možnú dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

druh úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru s uvedením, či je fixná úroková sadzba spotrebiteľského úveru, variabilná úroková sadzba spotrebiteľského úveru alebo zmiešaná úroková sadzba spotrebiteľského úveru, so stručným opisom vlastností fixnej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a variabilnej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru vrátane súvisiacich dôsledkov pre spotrebiteľa,

reprezentatívny príklad celkovej výšky spotrebiteľského úveru, celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, celkovej sumy, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a ročnej percentuálnej miery nákladov,

ďalšie náklady nezahrnuté do celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, ktoré sa majú zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, ak také existujú,

možnosti splatenia spotrebiteľského úveru veriteľovi vrátane počtu, frekvencie a výšky pravidelných splátok,

opis podmienok súvisiacich s predčasným splatením spotrebiteľského úveru,

opis práva na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

doplnkové služby, ktoré je spotrebiteľ povinný prijať, aby získal spotrebiteľský úver alebo ho získal za podmienok, za ktorých sa ponúka, a ak je to možné, spresnenie, že doplnkové služby možno zakúpiť od poskytovateľa služieb, ktorý nie je veriteľom a

všeobecné upozornenie na možné dôsledky neplnenia záväzkov spojených so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi jasné, zrozumiteľné a zreteľné predzmluvné informácie podľa odsekov 4 a 6 potrebné na porovnanie rôznych ponúk a na informované rozhodnutie spotrebiteľa o uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa tak, aby spotrebiteľ mal tieto predzmluvné informácie dostupné v dostatočnom časovom predstihu na ich posúdenie pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky spotrebiteľského úveru.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný spotrebiteľovi na jeho žiadosť bezplatne poskytnúť jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu. Táto povinnosť sa neuplatňuje voči spotrebiteľovi, s ktorým veriteľ v čase rokovania o návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere nie je ochotný uzavrieť zmluvu o spotrebiteľskom úvere.

Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitému zodpovedajúcemu zníženiu celkovej výšky spotrebiteľského úveru, ale v období a za podmienok určených v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ alebo finančný agent povinný v predzmluvných informáciách podľa odseku 1 zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorá odkazuje na referenčnú hodnotu podľa osobitného predpisu, [37)](#poznamky.poznamka-37) názov referenčnej hodnoty a jej správcu a informáciu o dôsledkoch zmeny referenčnej hodnoty pre spotrebiteľa poskytne veriteľ alebo finančný agent spotrebiteľovi v samostatnom dokumente, ktorý môže byť pripojený k formuláru pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere podľa odseku 3.

Platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzavretých do 20 dní po uplynutí kalendárneho mesiaca zverejnenia priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný zaslať spotrebiteľovi oznámenie o práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa [§ 22] s oznámením o postupe, v ktorom uvedie, ako má spotrebiteľ pri odstúpení postupovať, ak sa predzmluvné informácie podľa odseku 1 poskytnú spotrebiteľovi menej ako jeden deň predtým, ako začne byť spotrebiteľ viazaný zmluvou o spotrebiteľskom úvere alebo jej ponukou. Oznámenie podľa prvej vety sa spotrebiteľovi poskytne v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí a ktoré je uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere, a to jeden až sedem dní po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo po predložení záväznej ponuky spotrebiteľského úveru zo strany spotrebiteľa, ak jej predložením ešte nebola uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere.

Predzmluvné informácie podľa odsekov 4 a 6 je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť prostredníctvom formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere, ktorý je uvedený v [prílohách č. 1] a [2] , a to v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí. Veriteľ alebo finančný agent je povinný spotrebiteľovi poskytnúť zrozumiteľnú, stručnú a zreteľnú informáciu o ročnej percentuálnej miere nákladov podľa odseku 4 písm. e) a odseku 6 písm. f) a o priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa [§ 33 ods. 2] za príslušný kalendárny štvrťrok v samostatnom dokumente v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí, spolu s formulárom pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere podľa prvej vety. Veriteľ alebo finančný agent môže poskytnúť spotrebiteľovi spolu s formulárom pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere podľa prvej vety aj dodatočné informácie, ktoré musia byť jasné a čitateľné a ktoré sa poskytnú v ďalšom samostatnom dokumente.

Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky spotrebiteľského úveru tieto predzmluvné informácie:

obchodné meno a identifikačné číslo veriteľa, prípadne finančného agenta, ak ho má pridelené, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko a identifikačné číslo veriteľa, prípadne finančného agenta, ak ho má pridelené, ak ide o fyzickú osobu,

celková výška spotrebiteľského úveru,

doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

úroková sadzba spotrebiteľského úveru alebo všetky úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru,

ročná percentuálna miera nákladov a celková suma, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť,

tovar alebo služba, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a ich cena, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

náklady pri omeškaní spotrebiteľa s platením splátok, a to úroková sadzba, ktorá sa použije pri omeškaní spotrebiteľa s platbou, a spôsob jej úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

výška, počet a frekvencia splátok, prípadne poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

následky nesplácania spotrebiteľského úveru,

existencia alebo neexistencia práva na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere vrátane lehoty na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

existencia práva na predčasné splatenie spotrebiteľského úveru, informácie o práve veriteľa na náhradu nákladov spojených s predčasným splatením spotrebiteľského úveru a spôsobe určenia ich výšky a

sídlo veriteľa, prípadne finančného agenta, ak ide o právnickú osobu, alebo miesto podnikania alebo adresa trvalého pobytu veriteľa, prípadne finančného agenta, ak ide o fyzickú osobu, telefónne číslo a adresa elektronickej pošty veriteľa, prípadne finančného agenta.

Predzmluvné informácie podľa odseku 4 sa uvádzajú v prvej časti formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere zreteľne na jednej strane. Ak by nebolo poskytnutie predzmluvných informácií podľa odseku 4 na jednej strane pre spotrebiteľa zreteľné, uvedú sa predzmluvné informácie na najviac dvoch stranách v prvej časti formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere; vtedy sa informácie podľa odseku 4 písm. a) až g) uvedú na prvej strane tohto formulára.

Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi okrem predzmluvných informácií podľa odseku 4 aj tieto zreteľne oddelené doplňujúce informácie o spotrebiteľskom úvere:

druh spotrebiteľského úveru,

podmienky, ktoré upravujú čerpanie spotrebiteľského úveru,

úroková sadzba spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú uplatňovanie úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, a index alebo referenčná úroková sadzba, na ktoré je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ak sú dostupné, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru,

informácia, že iné mechanizmy čerpania pre príslušný druh zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov, ak sa v zmluve o spotrebiteľskom úvere určujú rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad uvedený v [prílohe č. 3 časti II písm. b)] ,

poplatky za vedenie jedného účtu alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, poplatky za používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpanie, akékoľvek iné poplatky vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a podmienky, za ktorých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

reprezentatívny príklad ročnej percentuálnej miery nákladov a celkovej sumy, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru,

výška poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak sú takéto poplatky veriteľovi známe,

povinnosť uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe, ak jej uzavretie je povinné na získanie spotrebiteľského úveru alebo na jeho získanie za ponúkaných podmienok,

zabezpečenie spotrebiteľského úveru alebo poistenie spotrebiteľského úveru, ak je vyžadované,

informácia o spôsobe určenia náhrady pre veriteľa pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru, ak sa takáto náhrada vyžaduje,

právo spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie podľa [§ 18 ods. 3] o výsledku nahliadnutia veriteľa do elektronického registra údajov o spotrebiteľských úveroch (ďalej len „register“) alebo do databázy na účely posúdenia jeho schopnosti splácať spotrebiteľský úver,

právo spotrebiteľa podľa odseku 10 dostať bezplatne na vlastnú žiadosť v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí, jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak je veriteľ v čase podania tejto žiadosti ochotný so spotrebiteľom uzavrieť zmluvu o spotrebiteľskom úvere,

informácia, že cena spotrebiteľského úveru bola prispôsobená na základe automatizovaného spracúvania osobných údajov vrátane profilovania, [33)](#poznamky.poznamka-33) ak bol použitý takýto spôsob,

časové obdobie, počas ktorého je veriteľ viazaný predzmluvnými informáciami, ak takéto obdobie veriteľ určí,

možnosť spotrebiteľa využiť mechanizmus mimosúdneho riešenia sporov a spôsoby, akými je k nemu možné získať prístup,

varovanie a vysvetlenie týkajúce sa právnych dôsledkov a finančných dôsledkov nedodržania ostatných záväzkov spojených so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a

splátkový kalendár so všetkými platbami a splátkami počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere vrátane platieb a splátok za akékoľvek doplnkové služby, ktoré sa poskytujú súčasne; ak sa za rôznych okolností uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, tieto platby a splátky vychádzajú z primeraných zmien úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru smerom nahor.

Predzmluvné informácie podľa odseku 1 poskytnuté prostredníctvom formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere musia byť jasne čitateľné a musia zohľadňovať technické obmedzenia hmotného nosiča, [34)](#poznamky.poznamka-34) na ktorom sú zobrazené; tieto informácie musia byť primerane a vhodne zobrazené bez ohľadu na spôsob ich zobrazovania a s ohľadom na interoperabilitu týchto nosičov.

Ustanovenia odsekov 1 až 7 sa použijú aj ak je zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavretá prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie, [35)](#poznamky.poznamka-35) ak odsek 9 neustanovuje inak.

Ak je spotrebiteľský úver ponúkaný spotrebiteľovi prostredníctvom telefonickej komunikácie, ktorá neumožňuje poskytnúť informácie podľa odseku 1 spôsobom podľa odseku 3, veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi aspoň predzmluvné informácie podľa odseku 4; ustanovenia osobitného predpisu o informovaní spotrebiteľa pred uzavretím zmluvy na diaľku tým nie sú dotknuté. [36)](#poznamky.poznamka-36) V situácii podľa prvej vety je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi formulár pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere na trvanlivom médiu bezprostredne po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Pri spotrebiteľskom úvere podľa [§ 1 ods. 5] je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi

predzmluvné informácie podľa [§ 8 ods. 4] ,

predzmluvné informácie podľa [§ 8 ods. 6 písm. a)] , [c)] , [f)] , [j)] , [k)] , [m) až q)] ,

informácie o podmienkach a postupe ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Ak je spotrebiteľský úver podľa [§ 1 ods. 4] ponúkaný spotrebiteľovi prostredníctvom telefonickej komunikácie, veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi predzmluvné informácie podľa [§ 8 ods. 4 písm. b) až e)] a [ods. 6 písm. b)] , [c)] a [f)] ; veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť aj informáciu o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť takýto spotrebiteľský úver kedykoľvek na žiadosť veriteľa v plnej výške.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný spotrebiteľovi na jeho žiadosť okrem predzmluvných informácií podľa odsekov 1 a 2 bezplatne poskytnúť jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu. Táto povinnosť sa neuplatňuje voči spotrebiteľovi, s ktorým veriteľ v čase rokovania o návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere nie je ochotný uzavrieť zmluvu o spotrebiteľskom úvere.

Na formu a spôsob poskytovania informácií podľa odsekov 1 a 2 sa vzťahuje [§ 8 ods. 3.]

Poznámky pod čiarou k odkazom 1, 5, 11 a 15 znejú:

Poznámky pod čiarou k odkazom 27 a 28 znejú:

V § 8 ods. 21 sa nad slovom „banky“ odkaz „ 29 )“ nahrádza odkazom „ 9 )“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 29 znie:

V § 8 ods. 22 sa odkaz „ 28 )“ nahrádza odkazom „ 29a )“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 30 znie:

V § 8 ods. 31 písm. b) sa odkaz „ 9 )“ nahrádza odkazom „ 28 )“, odkaz „ 29 )“ sa nahrádza odkazom „ 9 )“ a slová „najmenej dvojtretinovej väčšine“ sa nahrádzajú slovami „aspoň 80 %“.

Poznámky pod čiarou k odkazom 32 a 36 znejú:

V § 13 ods. 4 písmeno d) znie:

Poznámky pod čiarou k odkazom 43, 45a, 45d a 48 znejú:

V § 2 ods. 2 sa suma „10 000 eur“ nahrádza sumou „30 000 eur“.

Príloha č. 3 sa dopĺňa tretím bodom, ktorý znie:

V § 3 odsek 3 znie:

§ 3 sa dopĺňa odsekmi 4 až 6, ktoré znejú:

Poznámka pod čiarou k odkazu 21 znie:

V § 8 ods. 5 sa vypúšťa bodkočiarka a slová „tento limit možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov“.

V § 8 ods. 8 sa na konci pripája bodkočiarka a tieto slová: „to neplatí, ak dátum splatnosti úveru na bývanie nastane po dovŕšení 65. roku veku spotrebiteľa a zároveň lehota splatnosti poskytnutého úveru na bývanie prevyšuje priemernú zostatkovú lehotu splatnosti vypočítanú ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov alebo navýšených úverov, ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov alebo navýšených úverov okrem prevyšovania takto vypočítanej zostatkovej lehoty splatnosti o najviac šesť mesiacov z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa“.

V § 8 odsek 11 znie:

V § 8 ods. 13 sa na konci pripája bodkočiarka a tieto slová: „tento limit na lehotu splatnosti úveru na bývanie možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 4 znie:

V § 18 sa za odsek 2 vkladá nový odsek 3, ktorý znie:

V § 18 ods. 5 sa slová „1 až 3“ nahrádzajú slovami „1 až 4“.

Poznámky pod čiarou k odkazom 41 a 42 znejú:

V § 19 ods. 7 sa za slová „úverov, je“ vkladajú slová „povinný priebežne alebo“, vypúšťa sa slovo „povinný“ a slovo „poskytnúť“ sa nahrádza slovom „poskytovať“.

V § 19 ods. 8 sa slová „odsekov 2 a 3“ nahrádzajú slovami „odsekov 3 a 4“ a slová „odseky 2 a 3“ sa nahrádzajú slovami „odseky 3 a 4“.

§ 22 sa dopĺňa odsekom 5, ktorý znie:

V § 23 ods. 2 písm. d) sa na začiatok vkladajú slová „jasne uvedené“.

§ 23 sa dopĺňa odsekom 9, ktorý znie:

Za § 32a sa vkladá § 32b, ktorý vrátane nadpisu znie:

V § 1 ods. 3 sa na konci pripájajú tieto slová: „a § 11 ods. 2, § 13, § 16, § 23 ods. 1 a § 30 ods. 11 sa použijú primerane“.

Poznámky pod čiarou k odkazom 5 a 7 znejú:

V § 5 ods. 1 písm. g) prvom bode sa za slovo „primerané“ vkladá slovo „konkrétne“.

V § 6 ods. 8 písm. h) sa na konci pripája bodkočiarka a tieto slová: „to neplatí, ak bola osoba rehabilitovaná v súlade s osobitnými predpismi 15a )“.

V § 6 ods. 8 písm. j) sa za slovo „transparentne“ vkladá čiarka a slová „uvádzala vždy pravdivé a úplné informácie“.

V § 6 ods. 14 úvodnej vete sa slová „sa na účely tohto zákona“ nahrádzajú slovami „podľa tohto zákona sa“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 32 znie:

V § 18 ods. 2 sa slová „odseku 2“ nahrádzajú slovami „odseku 1“.

Zákon č. [106/2024 Z. z.] o správcoch úverov a nákupcoch úverov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. [387/2024 Z. z.] sa mení a dopĺňa takto:

Poznámka pod čiarou k odkazu 2 znie:

V § 7 ods. 7 písm. b) sa slová „menej ako 100 eur a viac ako 75 000 eur“ nahrádzajú slovami „viac ako 100 000 eur“, slová „ods. 3“ sa nahrádzajú slovami „ods. 4“ a na konci sa čiarka nahrádza slovom „alebo“.

V § 7 ods. 7 sa vypúšťajú písmená c) a d).

Zákon Slovenskej národnej rady č. [310/1992 Zb.] o stavebnom sporení v znení zákona Národnej rady Slovenskej republiky č. [386/1996 Z. z.], zákona č. [242/1999 Z. z.], zákona č. [443/2000 Z. z.], zákona č. [677/2002 Z. z.], zákona č. [165/2003 Z. z.], zákona č. [654/2004 Z. z.], zákona č. [624/2005 Z. z.], zákona č. [658/2007 Z. z.], zákona č. [659/2007 Z. z.], zákona č. [492/2009 Z. z.], zákona č. [132/2013 Z. z.], zákona č. [90/2016 Z. z.], zákona č. [279/2017 Z. z.], zákona č. [277/2018 Z. z.], zákona č. [185/2023 Z. z.], zákona č. [205/2023 Z. z.], zákona č. [316/2023 Z. z.], zákona č. [530/2023 Z. z.], zákona č. [334/2024 Z. z.], zákona č. [26/2025 Z. z.] a zákona č. [294/2025 Z. z.] sa mení takto:

V § 23a ods. 2 sa za slovo „banky 8ab )“ vkladá čiarka a slová „veriteľovi, 8aba ) správcovi úverov 8abb )“.

Poznámky pod čiarou k odkazom 8aba a 8abb znejú:

Zákon č. [253/1998 Z. z.] o hlásení pobytu občanov Slovenskej republiky a registri obyvateľov Slovenskej republiky v znení zákona č. [369/1999 Z. z.], zákona č. [441/2001 Z. z.], zákona č. [660/2002 Z. z.], zákona č. [174/2004 Z. z.], zákona č. [215/2004 Z. z.], zákona č. [454/2004 Z. z.], zákona č. [523/2004 Z. z.], zákona č. [224/2006 Z. z.], zákona č. [335/2007 Z. z.], zákona č. [216/2008 Z. z.], zákona č. [49/2012 Z. z.], zákona č. [190/2013 Z. z.], zákona č. [335/2014 Z. z.], zákona č. [125/2015 Z. z.], zákona č. [125/2016 Z. z.], zákona č. [254/2016 Z. z.], zákona č. [177/2018 Z. z.], zákona č. [211/2019 Z. z.], zákona č. [234/2019 Z. z.], zákona č. [395/2019 Z. z.], zákona č. [310/2021 Z. z.], zákona č. [101/2022 Z. z.], zákona č. [222/2022 Z. z.], zákona č. [122/2023 Z. z.], zákona č. [160/2024 Z. z.] a zákona č. [260/2025 Z. z.] sa dopĺňa takto:

Príloha sa dopĺňa šestnástym bodom, ktorý znie:

Zákon č. [747/2004 Z. z.] o dohľade nad finančným trhom a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. [340/2005 Z. z.], zákona č. [519/2005 Z. z.], zákona č. [214/2006 Z. z.], zákona č. [644/2006 Z. z.], zákona č. [659/2007 Z. z.], zákona č. [552/2008 Z. z.], zákona č. [186/2009 Z. z.], zákona č. [276/2009 Z. z.], zákona č. [492/2009 Z. z.], zákona č. [129/2010 Z. z.], zákona č. [394/2011 Z. z.], zákona č. [547/2011 Z. z.], zákona č. [132/2013 Z. z.], zákona č. [352/2013 Z. z.], zákona č. [213/2014 Z. z.], zákona č. [373/2014 Z. z.], zákona č. [374/2014 Z. z.], zákona č. [90/2016 Z. z.], zákona č. [292/2016 Z. z.], zákona č. [237/2017 Z. z.], zákona č. [279/2017 Z. z.], zákona č. [214/2018 Z. z.], zákona č. [373/2018 Z. z.], zákona č. [209/2021 Z. z.], zákona č. [129/2022 Z. z.], zákona č. [192/2023 Z. z.], zákona č. [106/2024 Z. z.], zákona č. [108/2024 Z. z.], zákona č. [248/2024 Z. z.], zákona č. [334/2024 Z. z.] a zákona č. [187/2025 Z. z.] sa dopĺňa takto:

Poznámka pod čiarou k odkazu 1 znie:

V § 3 sa za odsek 3 vkladá nový odsek 4, ktorý znie:

Poznámka pod čiarou k odkazu 14a znie:

V § 4 písm. b) sa za slovom „styk“ čiarka nahrádza slovom „a“ a vypúšťajú sa slová „a iný veriteľ“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 16 znie:

Za § 37b sa vkladá § 37ba, ktorý vrátane nadpisu znie:

Príloha sa dopĺňa siedmym bodom, ktorý znie: